71.微众银行见微知著 消费金融添强力军71.微众银行见微知著 消费金融添强力军.doc

依托于腾讯的微众银行在运营成本与用户推广方面将占有不可超越的优势，但其真正的潜力或在于以大数据取代传统征信体系。微众银行的华丽开场为其赋予了特殊的意义，左促传统金融机构创新，右促互联网金融走向规范，推动中国建立适合新经济形态的市场化金融体系。 　　“李克强总理按下回车键，卡车司机徐军足不出户，获得3.5万元信用贷款，利率7.5%。”2015年伊始，这条新闻为微众银行启动了最高规格的开幕。这家由腾讯主导的首家民营互联网银行于1月18日开始对外试营业，经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。 　　对微众银行的最高期许莫过于总理点将：“用你们的方式倒推传统金融的改革。”一时间，微众银行相比传统银行的竞争优势成为多方热议话题，尽管对其能否撼动传统银行竞争格局观点不一，但作为最大的移动社交平台，腾讯掌握的海量用户足以让所有大型金融机构瞩目。不过，腾讯管理层多次透露信息：“不会与现有大型银行竞争，但计划与不同小型银行合作。” 　　在政策与技术的双重推动下，银行的“面签”问题已经破冰，用户可以通过电脑或手机远程“刷脸”，跨越了网络银行的首个障碍。而后，摆在微众银行面前的则是产品创新与风险控制方面的竞争。 　　消费金融添强力军 　　尽管尚未透露完整的业务模式和产品架构，但从现有信息来看，微众银行的定位已经非常清晰：直指移动银行，官网只用来导流，经营渠道主要依赖移动端。从其管理层与招聘需求看，将充分利用腾讯的平台与用户优势，以个人消费金融服务和银行同业业务为突破口；在团队整合上，与金融风险、法律法规、内审相关的岗位以传统金融机构人员为主，而业务和产品创新则由出身互联网企业的人员担当。 　　过去一年间，腾讯紧紧跟随阿里的步伐，通过抢红包、电商、理财产品、打车应用等支付场景，抢夺用户的钱袋子。从微众银行微主页“想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想约就约”四个主题界面来看，微众银行将激活微信支付用户，全面介入个人消费金融领域。 　　微信支付、微信钱包的便利性早已得到验证，并且积累起了一大批黏性用户，这将有助于微众银行建立其存款基础。同时，过去一年间，大部分银行都开通了微信银行或服务号等功能，充分展现了腾讯的开放平台效应，为微众银行吸引银行合作者提供了先期实践。 　　全球管理咨询公司麦肯锡发布的2014年中国个人金融服务调研报告显示，逾七成中国消费者未来会考虑开办纯互联网银行账户，更有甚者近七成人愿意将纯互联网银行作为其主要银行。 　　贷款端方面，与移动互联生活方式几乎并行发展的是中国的借贷文化，《银率网2013年中国消费者金融能力报告》显示，有33.2%的受访者表示自己名下拥有贷款。而习惯这种超前消费的受访者主要集中在25-30岁年龄段的消费者身上，超过四成，达到41.56%，而这部分人恰恰也是移动互联一代。 　　与互联网相伴而生的“数字原住民”正逐步成为社会消费的主流群体，与上辈尊崇的储蓄文化不同，他们对于金融服务的要求更为个性与多元化，构筑了庞大的互联网信贷与互联网理财市场。艾瑞咨询数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，同比增长24.7%，中国消费信贷规模迅猛增长. 　　而今，各家银行推进信用卡业务的竞争异常激烈，社交化营销活动已成推广的主流，腾讯的社交网络优势可谓无人与之争锋，可以预料，无论是独自发行，抑或与其他银行合作，微众银行在信用卡推广方面定是所向披靡。 　　除此之外，微众银行的IT成本优势也是毋庸置疑，有数据显示，小型银行每个账户的IT成本是100元，大型银行每个账户的成本20-30元。借助腾讯云分布式架构，微众银行建设了一套适合互联网形势的IT架构，单个账户成本降至中小型银行的5%，未来目标是降至1元。 　　大数据征信应用可期 　　在运营成本与用户推广方面，依托于腾讯的微众银行将占有不可超越的优势，但作为金融机构，其风险管理能力尚未得到验证，而这恰恰却是其真正颠覆传统金融架构的潜力所在—以大数据技术取代传统征信体系。 　　世界范围内，大数据应用热潮持续，在电商与营销领域均有不少成功的实践，但在征信领域仍处于实验阶段。美国最大的P2P平台Lending Club，曾尝试通过用户在Facebook上的行为来判断其信用度，结果并不乐观，后转向传统机构美国征信局获取征信数据，平台上的坏账率随之大幅下降。一时的失败并未阻挡探索者的热情，美国的互联网金融公司ZestFinance成为首个破局者。 　　与中国的征信系统相比，美国传统的FICO评分模型已经非常成熟，为其繁荣的个人金融市场打下了坚实的基础。但即便如此，仍有很多人未被纳入其中，他们大都是低收入群体，与常规的贷款机构没有任何关联，没有任何信用分数。发薪日贷款(payday l