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个人理财规划
学生姓名:阳依婷
学生学号:1301408011
学生班级:商学系13级财务管理八班
指导老师:夏冬明老师
日期:2015.6.20
(一)家庭背景情况分析
1.家庭简况
三口之家,王太太40岁,“全职太太”,王先生45岁,外贸公司工作,正处于职业生涯的收获期,有一个可爱的女儿11岁。
王太太家庭正处于家庭成长期,目前家庭收入稳定,没有负债。由于家庭成员不再增加,夫妻双方均积累了一定的工作经验和投资经验,家底较为殷实,因而投资能力大大增强。
2.家庭财务状况简介
1)收支情况
王太太家月度收入总计12000元,其中,王先生工资收入10000元,房租收入为2000元,月度支出总计4900元,主要是日常基本生活开销。由于没有房贷还款等支出,家庭月节余达到了7100元,加上年度节余28700元,有一个相对较高的积累家庭财富的起??。
表1-1:每月收支状况表(单位:人民币元)
收 入支 出本人月收入0物业管理费200配偶收入10000基本生活开销4000房租收入2000医疗费200 子女教育费500合计12000合计4900每月结余7100 表1-2:年度收支状况表(单位:人民币元)
收 入支 出年终奖金30000保费支出5300存款利息6000压岁钱等2000合计36000合计7300年度结余28700
2)资产情况(详见表三)
表1-3:家庭资产负债状况(单位:万元)
家庭资产家庭负债金融资产短期负债0银行存款45 股票8 基金11 公司养老金账户13 非金融资产长期负债0房产(自用)110 房产(投资)70 黄金及收藏品1 合计258万元左右合计0家庭资产净值258万元
3)风险偏好及承受能力
从王太太的相关投资及个人描述中,初步可以认定其属于中庸保守型的投资者。在个性上,不会很明显地害怕冒险,但承受风险的能力有限。稳定是王太太的重要考虑因素,希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益,但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。
注:风险承受和风险偏好是两个不同概念。风险承受能力是指根据某人现有资产、收入和现在及将来的家庭负担,分析某人可以承受的风险程度,是一种客观分析。风险偏好更多是测试一个人是保守还是进取,更多是某人个性上的测试。对某一个具体的人,风险承受能力与风险偏好可能统一,也可能不一致。
(二)家庭现状分析
王太太家庭目前的财务状况要远远好于普通家庭。对于大多数人来说,投资理财面临的最大问题是可供支配的资源不足,而对于像王太太这样已经进入中产阶段的家庭,主要的问题则是资源的合理配置。
1、家庭总体特征:收入稳定,财政负担日益加重
从收支状况来看,王太太家除去每月开销后约有7000多元节余,再加上王先生年终奖等收入,足够应付目前家庭的生活需求。但我们也看到,王太太家的家庭支出将进入一个高峰期,家庭花费将逐步倾向于一些较为昂贵的项目:换房、购车、养车,此外,子女的教育费也将上升为家庭的主要负担。
2、 资产整体配置欠理想,金融资产投资回报低
从王太太家目前的资产配置情况来看,主要存在如下情况:
1)房产类不动产占比较高,不利于资产流动性管理。
王太太家房产类不动产达总资产71.1%,其中自用物业占到总资产的43.7%。价值70万元的投资性房产每年的租金收入为24000元,投资回报率也仅为3.24%,此外,还要面对该类资产流动性差的风险。
2)家庭资产构成中生息资产较低,增值未达到预期目标。
王太太家的金融资产中主要持有无风险资产,低风险金融资产少。生息资产主要以人民币及美元存款为主,(目前,人民币一年期存款收益率2.25%,美金一年期存款收益率2.00%,未扣除20%的利息税),这种投资方式虽然较为稳妥,但其年综合收益率低于2%,不仅难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险,也影响了整体资产收益。
3)金融投资工具过于简单,未充分利用中、低风险投资工具。
王太太分别涉足了房产,保险、股票、基金、收藏及实业等投资,其中房产投资是成功的,前两年正处于市场高涨期,资产价格升值不少;而股票和基金表现一般甚或亏损,实业投资受挫。
而金融投资工具的利用则较为简单,其中无风险资产主要依赖存款和保险等传统投资工具,而低风险资产投资中仅利用了基金投资一种工具。这样的投资组合虽然有效控制了风险,但并不利于家庭资产的保值、增值。我们可以预计,在未来几年王太太家的家庭资产的增值动能将明显减弱,因此,应在控制风险资产的
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