金融理财规划书.doc

PAGE  PAGE 16 个人理财规划 学生姓名：阳依婷 学生学号:1301408011 学生班级：商学系13级财务管理八班 指导老师：夏冬明老师 日期：2015.6.20 （一）家庭背景情况分析 1．家庭简况 三口之家，王太太40岁，“全职太太”，王先生45岁，外贸公司工作，正处于职业生涯的收获期，有一个可爱的女儿11岁。 王太太家庭正处于家庭成长期，目前家庭收入稳定，没有负债。由于家庭成员不再增加，夫妻双方均积累了一定的工作经验和投资经验，家底较为殷实，因而投资能力大大增强。 2．家庭财务状况简介 1）收支情况 王太太家月度收入总计12000元，其中，王先生工资收入10000元，房租收入为2000元，月度支出总计4900元，主要是日常基本生活开销。由于没有房贷还款等支出，家庭月节余达到了7100元，加上年度节余28700元，有一个相对较高的积累家庭财富的起??。 表1-1：每月收支状况表（单位：人民币元） 收 入支 出本人月收入0物业管理费200配偶收入10000基本生活开销4000房租收入2000医疗费200　　子女教育费500合计12000合计4900每月结余7100　　表1-2：年度收支状况表（单位：人民币元） 收 入支 出年终奖金30000保费支出5300存款利息6000压岁钱等2000合计36000合计7300年度结余28700　　 2）资产情况（详见表三） 表1-3：家庭资产负债状况(单位：万元) 家庭资产家庭负债金融资产短期负债0银行存款45　　股票8　　基金11　　公司养老金账户13　　非金融资产长期负债0房产（自用）110　　房产（投资）70　　黄金及收藏品1　　合计258万元左右合计0家庭资产净值258万元　　 3）风险偏好及承受能力 从王太太的相关投资及个人描述中，初步可以认定其属于中庸保守型的投资者。在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。稳定是王太太的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。 注：风险承受和风险偏好是两个不同概念。风险承受能力是指根据某人现有资产、收入和现在及将来的家庭负担，分析某人可以承受的风险程度，是一种客观分析。风险偏好更多是测试一个人是保守还是进取，更多是某人个性上的测试。对某一个具体的人，风险承受能力与风险偏好可能统一，也可能不一致。 （二）家庭现状分析 王太太家庭目前的财务状况要远远好于普通家庭。对于大多数人来说，投资理财面临的最大问题是可供支配的资源不足，而对于像王太太这样已经进入中产阶段的家庭，主要的问题则是资源的合理配置。 1、家庭总体特征：收入稳定，财政负担日益加重 从收支状况来看，王太太家除去每月开销后约有7000多元节余，再加上王先生年终奖等收入，足够应付目前家庭的生活需求。但我们也看到，王太太家的家庭支出将进入一个高峰期，家庭花费将逐步倾向于一些较为昂贵的项目：换房、购车、养车，此外，子女的教育费也将上升为家庭的主要负担。 2、 资产整体配置欠理想，金融资产投资回报低 从王太太家目前的资产配置情况来看，主要存在如下情况： 1）房产类不动产占比较高，不利于资产流动性管理。 王太太家房产类不动产达总资产71.1%，其中自用物业占到总资产的43.7%。价值70万元的投资性房产每年的租金收入为24000元，投资回报率也仅为3.24%，此外，还要面对该类资产流动性差的风险。 2）家庭资产构成中生息资产较低,增值未达到预期目标。 王太太家的金融资产中主要持有无风险资产，低风险金融资产少。生息资产主要以人民币及美元存款为主，（目前，人民币一年期存款收益率2.25％，美金一年期存款收益率2.00％，未扣除20%的利息税），这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率低于2％，不仅难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了整体资产收益。 3）金融投资工具过于简单，未充分利用中、低风险投资工具。 王太太分别涉足了房产，保险、股票、基金、收藏及实业等投资，其中房产投资是成功的，前两年正处于市场高涨期，资产价格升值不少；而股票和基金表现一般甚或亏损，实业投资受挫。 而金融投资工具的利用则较为简单，其中无风险资产主要依赖存款和保险等传统投资工具，而低风险资产投资中仅利用了基金投资一种工具。这样的投资组合虽然有效控制了风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。我们可以预计，在未来几年王太太家的家庭资产的增值动能将明显减弱，因此，应在控制风险资产的