预付卡现状及未来如何突破.doc

预付卡现状及未来如何突破 第一部分：困境 预付卡企业现状：竞争激烈，成本上升，利润下降 由于获得发卡牌照的企业越来越多，各预付卡企业素质也参差不齐，为了能够快速的打开市场，诸多企业开始恶性竞争。结果导致诸多发卡企业发卡市场份额被过多的分割，发卡量显著下降；同时受理商户的手续费也因同行恶意竞争在大幅下降，部分大型商家甚至在大幅手续费下降的同时，对发卡企业提出更多的苛刻要求：如规定一定期限内，发卡企业所发行的预付卡必须在该商家完成金额庞大的消费金额，如不能如期完成，发卡企业还将面临一定的罚金，并且有可能取消下一阶段合作；这些都让正规的发卡企业叫苦不迭。 政策监管加强，政府有意打压 2012年9月27日，中国人民银行公告第12号公布《支付机构预付卡业务管理办法》。进一步加强了对预付卡发行单位的管理，并对持卡人购卡等方面做出了明确规范。 近年来，商业预付卡市场发展迅速、规模不断扩大，在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了积极作用。同时，商业预付卡市场也存在监管不严、违反财务纪律、缺少风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱了税收和财务管理秩序，助长了腐败行为。为此，政府相继出台《关于规范商业预付卡管理的意见》、《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》和《中共中央办公厅国务院办公厅关于严禁党政机关及其工作人员在公务活动中接受和赠送礼金、有价证券的通知》。这些意见及通知明确要求严禁各级党政机关及行政事业单位购买商业预付卡，出现违规购买、赠送、收受商业预付卡等行为，要严肃追究单位领导和有关人员的责任。严禁国家工作人员特别是领导干部在公务活动中收受任何形式的商业预付卡。 预付卡发行的副作用日益凸显，发卡难度增大 礼品卡不当营销，成为腐败道具； 实名制推广难度增大，发卡商协助冒用他人身份信息，实名制名存实亡； 非实名卡，不能挂失，增加持卡人资金丢失风险； 受理商户范围较窄，地域受限，增加持卡人时间成本； 与现金、银行卡消费相比，预付卡消费时，持卡人享受到的折扣、服务优惠缩水，造成持卡人卡内资金价值缩水； 使用不便，造成持卡人倾向于与黄牛交易，底价套现，催生黄牛产业； 多数预付卡为磁条卡，易于被不法分子复制、伪造，给持卡人带来巨大财富损失。 第二部分：突围 政策收紧，政府加强管理预付卡的目的，是为了让预付卡回归到其方便、快捷、安全、实惠的原有特性，以促进预付卡在国内获得可持续、良性的发展。因此，哪家企业能够率先做到使预付卡理性回归，哪家企业才能获得发展，最终赢得市场的认可；无法做到的企业，最终只能面临被淘汰的结局。预付卡支付牌照不是预付卡企业生存的保护伞。个人认为作为预付卡企业至少应该做到以下几个方面。 建立更加完善受理环境，最大限度接近银行卡受理环境 自建受理商户群，铺设预付卡受理终端，分布在全国各重点商圈，做到“一卡在手，消费神州”； 与银行合作，在各主要商圈的知名商场、超市内MIS系统叠加预付卡受理程序，扩大大型实体店受理环境； 与各三方支付公司合作，在重点商圈内拓展中小商户（行业商户：如餐娱类、快消费、各种零售店等）； 自建电商平台，开通预付卡线上支付渠道，丰富持卡人消费多样性； 与知名互联网电商、团购等企业建立合作关系，扩大预付卡线上受理范围； 建立完善的发卡、充值渠道，最大限度减少持卡人购卡、充值难度 自建发卡充值网点，主要分布于各城市主要商圈； 尝试与国内商业银行合作，商业银行网点分布较广，几乎分布在全国各一二三线城市，且网点多为当地商业环境较好的商圈。利用商业银行网点充值，可最大限度的满足持卡充值难的问题； 线上充值，《支付机构预付卡业务管理办法》指出同时获准办理“互联网支付”业务的发卡机构，其发行的预付卡可向在本发卡机构开立的实名网络支付账户充值； 自有电商平台建设 将受理商户纳入电商平台，可收取通道费用，或流量费用或商品差价；同时满足持卡人多样化消费需求； 促进受理商户营业额增长； 具备用户中心功能包括：一是实现会员系统的功能；二是实现用户消费功能；三是实现用户的账户管理，报表等功能； 具备商家中心功能：一是实现商家的基础资料维护；二是实现商家交易记录查询统计、结算等功能； 具备支付网关功能：一是实现账户支付功能；二是实现预付卡绑定银行卡功能；三是实现预付卡支付功能； 具备运营支撑功能：一是实现用户管理功能；二是实现商户管理功能；三是实现结算、报表功能。 重视手机客户端的发展 直接登录电商平台，可消费购物、手机充值、便民缴费等，并具备查询余额、积分、消费记录、积分记录等功能；并有消费行为分析； 具备绑定预付卡、预付卡的功能； 具备线上预订，线下消费功能（可选二维码订单支付为辅助手段）； 具备主题活动推送功能； 具备好友、朋友圈推荐、分享等功能（可选二维码为辅助手段）；并向推荐人赠送积分、礼品； 具备持