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PAGE  PAGE 4 浅析信用卡风险管理及控制对策 　　摘 要：信用卡业务飞速发展，以强劲姿态进入人们生活中。但与信用卡有关的不良现象日渐突出，信用卡业务风险日趋凸显，风险管理任重道远。 　　关键词：信用卡;管理 　　信用卡是现代社会日益普及的非现金交易付款方式，对促进经济增长、扩大居民消费、降低社会交易成本、促进商品流通、便民服务等都发挥着重要作用，但由其引起的信用卡风险管理问题呈现日益扩大趋势，严重阻碍信用卡业务的健康发展。因此，建立健全信用卡风险控制体系至关重要。 　　一、信用卡风险的主要表现形式 　　（一）“养卡”公司滋生。“养卡”公司，就是在规定还款日前先替持卡人将欠款还清，使信用卡在账户记录方面显示正常还款，再通过POS机刷卡、以虚假消费方式将垫付现金“套”出来。“养卡”公司利用银行免息期，不仅保证持卡人有正常信用记录，而且将银行的钱套取出来放贷以谋取高额利润。 　　（二）恶意套现的地下融资暗流悄然出现。恶意套现表现为持卡人不通过正常合法渠道取现，而是与特约商户或某“贷款公司”合作，通过POS机将信用额度内资金全部或部分提取，并给特约商户低于银行借款利息费的手续费来套现。随着互联网支付、移动支付等支付方式迅速发展，利用网络虚拟交易进行非法套现等行为也悄然出现。 　　（三）信用卡期末应偿信贷总额增长，坏账风险增加。一方面，由于信用卡业务竞争激烈，银行为追求营销业绩，过度降低发卡门槛，简化审批手续，对申请者资信审查流于形式，增加信用卡业务产生坏账风险。另一方面，由于银行无法对持卡人现金用途及流转方向跟踪， 无法判断资金流向， 增加银行经营风险，造成期末应偿还信贷总额不断增加，不仅提高银行坏账率， 而且增加信用卡违约率。 　　（四）造成社会环境不良影响。一方面，不法分子以虚假身份证明、单位证明和不实财产证明、收入证明等资料申请较高额度信用卡并刷卡套现，造成银行和信用损失，给社会带来危害。另一方面，为获得信用评级高分，提供不实的收入证明申请信用卡，不仅误导信用卡审批者决策，加大银行信贷风险，且破坏社会信用环境。 　　二、信用卡风险产生的原因分析 　　（一）信用卡发卡门槛低。银行为抢占信用卡市场份额，信用卡发放、审核宽松，只追求数量忽略质量，填写基本情况即可申请信用卡。信用卡在办理审查宽松，增加信用卡贷后管理难度，加大恶意透支和经济案件发生，为银行带来巨大潜在风险。 　　（二）我国的个人信用体系尚未完善。我国个人信用制度尚未健全，缺乏严格执行力度，征信数据获知渠道有限，导致个人信用体系建设发展缓慢，动态跟踪信息不完整，且参考的人民银行个人征信报告准确性、全面性、即时性都有待提高，导致银行信用卡管理能力明显削弱，不能为识别客户真实信息，制定授信额度提供有效依据，产生信用风险。 　　（三）持卡人缺乏对信用卡相关知识的了解。一些持卡人对逾期费用、滞纳金等不了解，造成不及时还款甚至超期未还，导致利息增加，影响信用记录，产生信用风险，且持卡人风险意识不强，密码设置简单;在消费时未留意交易内容;输入密码未遮挡等，容易造成信用卡被盗刷，产生信用风险。 　　（四）技术系统落后。目前，银行电子化和网络化已不断改革创新，但进程缓慢，导致持卡人在办理挂失手续后，银行无法将挂失卡卡号及相关信息立即发送到全国各地进行布控，正是挂失与布控过程中存在时间差让盗用者有机可乘，造成信用卡的使用存在资金风险隐患。 　　三、信用卡风险的控制对策 　　（一）发卡行加大对信用卡的审查力度。发卡行应加大对信用卡申领、发放的审查力度，分析客户财力证明的真实性和合理性，严格根据信用卡审批政策进行授信，增强发卡的严肃性和严谨性，严格控制信用卡最高授信额度。 　　（二）建立完整的信用管理体系。个人征信系统是现代社会信用消费的体系支撑，完整的个人征信系统对信用卡业务至关重要。完善个人征信信息系统、健全信用卡防范机制，有效支持信用卡行业健康发展，便于发卡行掌握借款人负债能力及还款记录，从而有效控制授信风险。 　　（三）加强对持卡者的教育和宣传。第一，持卡者要加强自身风险防范意识，刷卡时不要让信用卡离开视线范围;在输入密码时，采取遮挡措施，并仔细核对金额。在刷卡前估量还款能力，避免无法还款，造成“以卡养卡”恶性循环。第二，净化信用卡环境，首先依靠社会媒体加大对信用宣传力度，号召公民诚信守法;其次扩大普法知识范围，熟知信用卡知识及???险防范措施;最后加大对信用卡违法行为的打击力度，懂法用法，减少信用卡欺诈风险。 　　（四）完善银行信息管理系统。加强银行信息风险控制体系建设力度，当持卡人在办理挂失手续后，银行内部系统应在全国范围内收到相关挂失信息，若该信用卡使用便立刻锁定，直至该信用卡补办，从而有效控制信用卡被盗刷的风险，保证持