开题报告-河北省农村信用社银行卡业务发展的问题探讨.doc

 PAGE 8 一、题目名称 河北省农村信用社银行卡业务发展的问题探讨 二、选题背景和意义 众所周知，银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行新的利润增长点。但如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，转变营销思路，加快银行卡业务发展步伐，显得尤为重要。 社会主义新农村建设是全面建设小康社会的重要内容，大力发展农村银行卡市场，有利于促进现代支付资源、金融资源向农村流动，促进城乡金融服务的一体化、均等化；有利于培育农民非现金支付习惯，降低农村交易成本，扩大农村消费。通过银行卡发放农村涉农补贴、农村社会保障资金，能够将国家强农惠农富农政策更快更好地送到农民手中，提高农村公共事业管理与服务的水平。 但是，尽管近年来我国农村地区银行卡市场建设取得较大进展，但与“三农”发展的用卡需求相比，与建设社会主义新农村的政策要求相比，仍然存在较大差距。就河北而言，信通卡的发展并非一帆风顺，虽然利用了免年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销，可是农村的用卡积极性并不高。究竟目前农村银行卡的使用情况如何，制约和阻碍使用率的因素又有哪些？怎样提高农村银行卡的使用率成了人们关注的焦点。 三、文献综述 国际银行卡已形成非常成熟的产业，国际银行卡最早称为信用卡，其产生于商业信用卡。“信用卡”，按照国际通行惯例上的解释，是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费，后还款”、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用支付工具。信用卡的主要功能：一是信用贷款，二是支付结算。我国《银行卡业务惯例办法》中，把这种国际通用的信用卡称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”。准贷记卡是具有中国特色的信用卡产品，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡具有很大的差别。在国外尽管信用卡业务有多种经营主体，但只有商业银行才是最主要的经营者，到目前为止，我国还只有商业银行发行信用卡。因此，将信用卡和借记卡合称??银行卡。 美国戴维.H.布泽尔在《银行信用卡》一书中将银行卡定义为“任何由银行、或者是非传统意义的银行发行的，能使得客户获得资金来源的卡片。”依据这个定义，可将信用卡分为普通信用卡和专用信用卡、ATM卡、借记卡、智能卡和支票保证卡。 1951年，美国弗兰克林国民银行发行了世界上第一张现代意义上的银行信用卡。相对商业信用卡，银行信用卡具有信用程度更高，适用范围更广，功能更多等优势；同时，银行比商业部门更易进行风险管理。由于银行卡继承了商业信用卡的本质特点又具有更大优势，因此迅速崛起。从此，信用卡进入商业银行领域。 关于银行卡的概念界定，1999年我国中央银行出台了新的《银行卡业务管理办法》，并首次对银行卡的概念进行了定义，并对银行卡产品分类做了明确规定，银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 关于银行卡等电子货币的进化理论，马丁.迈耶所著《货币市场》和《大银行家》（海南出版社，2000年）中指出，随着商品流通的发展，产生新的流通支付工具。贝尔纳德.列特尔所著《货币的未来》（新华出版社，2003年）认为人类由实物交换到货币交换，由金属货币到纸币，到银行卡货币和网络货币，这是金融发展大趋势，人类将进入电子货币时代。 关于银行卡等电子货币发展对银行业所带来的影响，比尔.盖茨预言“世界需要银行业，但未必是银行。” 美国著名金融学家米什金曾指出：“经济环境的变化将刺激人们去寻求可能有利可图的创新。”银行卡在金融领域的应用的发展，大大促进了金融企业的创新，丰富了金融服务方式的多样化，提高了金融领域的服务效率和效益，降低了企业的运营成本，同时也增加了服务的种类和质量，便利了消费者。 姜建清著作《金融高科技发展及深层次影响研究》（中国金融出版社，2001年）认为高科技推动金融创新，科技是货币形态变革的催化剂。 陈雨露等人在《国际金融研究》杂志上发表的文章《电子货币发展与中央银行面临的风险分析》（2002年第1期）则指出银行卡等电子货币的发展使中央银行货币政策地位受到严峻挑战。 关于银行卡业务经营管理方法和技巧，虞月君等主编的《国外商业银行零售业务经营战略》（中国金融出版社，2003年），专门论述了银行卡在商业银行零售业务中的重要作用，并指出银行卡是个人金融业务竞争的主导产品，商业银行由传统的一元信贷经营模式向中间业务市场多元化经营方式转变，银行卡是商业银行主要的竞争形态。文永明编写的《银行卡产业发展理论与中国战略》（湖南人民出版社，2006年），从界定银行卡产业内涵入手，探讨了银行卡产业的成长机理、运行机理、动力机制、运行效应、制度安排及战略对策等，揭示了银行卡产业的独特运行规律等内容。中国银联上海分公司组编写的《银行卡