2013修改个人贷款管理办法讲义.doc

PAGE 1 PAGE 18 市商业银行个人贷款管理办法 （2013年修订） 总 则 第一条 为推动市商业银行（以下简称本行）个人资产业务发展，规范本行个人贷款管理,发展本行个人贷款业务，拓展金融服务领域，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》，中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》等有关规定, 制定本办法。 第二条 本办法涉及到的名词定义。 一、个人贷款（以下简称“贷款”）一般指以借款人本人所有（或第三人所有）、依法有权处分的财产为抵、质押物或第三人保证方式担保，或信用方式，以个人消费或生产经营为用途而发放的贷款，包括个人住房（商用房）贷款、个人再交易住房（商用房）贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、出租车更新贷款，及其它个人类贷款，其中个人综合消费贷款按用途分：包括个人住房装修贷款、消费品贷款、旅游贷款、婚庆贷款、出国留学保证金贷款等；按担保方式分：包括个人一般抵押贷款、个人最高额抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款、个人信用贷款，个人质押贷款又包括存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、电子储蓄国债质押贷款、人民币理财收益产品质押贷款、贵金属质押贷款。（运输车、工程机械车个人贷款亦参照本办法） 二、个人住房（商用房）贷款是指借款人因购买初次交易的住房或商用房，并以其购买的住房或商用房作为抵押向本行申请的贷款。 三、个人再交易住房（商用房）贷款是指借款人因购买再交易的住房或商用房（二手房），并以其购买的住房或商用房，或者以其他本行认可的抵/质押物作为担保，向本行申请的贷款。 四、个人汽车消费贷款是指借款人因购买家庭用轿车，以购买车辆或本行认可的其他抵/质押物、或保证人作为担保，向本行申请的贷款。 五、出租车更新贷款是指借款人因更新出租车，以本行认可的抵/质押物或保证人作为担保，向本行申请的贷款。 六、出国留学保证金贷款是指向借款人发放的，为借款人本人或其直系亲属或法定被监护人出国留学，在获得出国签证以前所需的留学保证金费用的贷款。 七、个人综合消费贷款是指借款人因装修房屋、购买商品、旅游、婚庆、教育、医疗等消费行为，以本行认可的抵/质押物或保证人作为担保或信用方式，向本行申请的贷款。 八、个人一般抵押贷款、个人最高额抵押贷款是指以借款人或第三人名下的资产最为一般抵押或最高额抵押，向本行申请的贷款。 九、存单质押贷款是指以借款人或第三人名下的，由本行签发的定期储蓄存单作为质押，向本行申请的贷款。 十、凭证式（电子储蓄）国债质押贷款是指以借款人或第三人名下的，由本行承销的凭证式国债或电子储蓄国债作为质押，向本行申请的贷款。 十一、人民币理财收益产品质押贷款是指以借款人或第三人名下的，由本行发行的人民币理财收益产品的收益权作为质押，向本行申请的贷款。 十二、贵金属质押贷款是指以借款人或第三人名下的，由本行代售的贵金属作为质押，向本行申请的贷款。 十三、合作商是指与本行合作办理某项贷款业务的合作方，如住房（商用房）贷款中的房地产开发商、房屋中介机构；汽车消费贷款中的汽车经销商或担保公司、保险公司；助学贷款中的学校；旅游贷款中的旅行社；消费品贷款中的商店或生产厂家；装修贷款中的装修公司等。 十四、贷款人受托支付是指本行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给合同约定用途的借款人交易对象。 十五、借款人自主支付是指本行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 十六、等额本息还款法是指在借款期限内，借款人每月均按相同的金额偿还（偿还金额=每期应还本金+每期应付利息）。 每月还本付息金额= eq \f(B×I×（1+I）N , （1+I）N－1) 其中：B是贷款总本金， I是贷款月利率，N是贷款月数。 每月月供中，每月归还利息＝剩余本金×贷款月利率 每月归还本金＝每月还本付息额-每月利息 原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。 十七、等额本金还款法是指在借款期限内，借款人每月均按相同的金额偿还本金，并按照相应未还本金计算支付利息。 每月还本付息金额＝ eq \f(B,N) +(B-累计已还本金)×I 每月归还本金＝B/N 每月利息＝(B-累计已还本金)×I 原则：每月归还本金始终不变，利息随剩余本金的减少而减少。 十八、按月或按季付息，到期一次还本还款法是指在借款期限内，借款人每季（或月）支付借款利息，到期一次性偿还全部借款本金，该方法适用于三年期以内（含三年）的贷款。 十九、个人贷款管理部门，是指本行个人贷款业务的归口管理部门；个人贷款审批部门，是指负责本行个人贷款的