关于商业银行与小微企业的融资关系研究1关于商业银行与小微企业的融资关系研究1.doc

关于商业银行支持科技型中小企业 发展问题研究 张献和 董亮 [摘要]科技型中小企业作为国民经济发展中的重要经济元素，各家商业银行应该改变传统观念，建立相应的科技型中小企业融资渠道与机制，调整商业银行同市场之间的关系，加大对小微企业融资的支持力度。为科技型中小企业的金融服务将逐渐成为衡量商业银行发展及盈利能力的重要指标。为缓解科技型中小企业融资难问题，需要从科技型中小企业融资供求失衡状况出发，探索商业银行支持小微企业发展的创新路径。 关键词：科技型中小企业、金融支持、 近年来，我国随着市场机制的不断完善与发展，科技型中小企业的重要地位在经济和社会发展的过程得到了凸显。科技型中小企业与大型企业相比较为灵活，而正是其灵活性在高度发达的社会生活中起到了至关重要的作用。 一、商业银行支持科技型中小企业的原因分析 当今社会服务业的比重成逐年上涨趋势，很多领域都是大型企业所无法顾及，占据主角地位的大多都是中小微企业，同时，作为主要就业增长点的第三产业里，在消化就业方面科技型中小企业也起到了居功至伟的作用。科技型中小企业对于促进社会稳定、经济增长就业率提升、科技创新等方面具有举足轻重的作用。 因此，各商业银行对科技型中小企业的金融支持十分重视。首先，由于科技型中小企业由于其自身存在财务信息不健全、有效抵押担保不足等缺陷，大多通过民间借贷的融资方式来满足金融需求，但由于风险系数较大，融资成本处于高位，大大增加了中小微企业的经营负担，不利于企业的长期健康发展。为了实现经济社会的总体目标，作为国民经济的重要组成部分--商业银行，敢于承担社会责任，全力履行社会义务。在保证风险可控的条件下，提升对科技型中小企业的融资支持力度。逐年大幅度增加对科技型中小企业融资额度，在一定程度上实现了对科技型中小企业的输血功能。 其次，商业银行从长远战略发展的角度出发，不断优化固有落后的客户结构，通过开辟新的业务渠道，抓住新的客户群体。随着金融市场的竞争愈演愈烈，大型企业已不在完全依赖银行贷款作为唯一的融资手段，融资渠道呈现多元化，金融脱媒呈现趋势化发展，在融资价格方面已打破了原先的垄断局面，由供需双方共同决定。最后，商业银行对于科技型中小企业的金融支持不仅大大拓展金融业务范围，而且增加了银行的利润获取渠道。 实现了商业银行客户的多层次发展，有效提高了商业银行的综合营销能力，带动了银行的整体收益水平的提升。 二、科技型中小企业的融资现状分析 （一）贷款投放少 科技型中小企业处于弱视地位主要表现在科技型中小企业向银行申请贷款大多额度较小，甚至远低于银行申请额度。根据相关机构调研数据，虽然科技型中小企业获得资金成逐年上升态势。但从总体规模上看，仅有1%金融资源被科技型中小企业获得，绝大本分金融资源都流向了大中型企业。科技型中小企业贷款处于弱视地位现象并不是中国所独有，在一些发达国家科技型中小企业获得银行贷款的比例也相对较低。主要原因在于各国科技型中小企业的数量在逐年增加态势，其增长速度和贷款总体需求量远高于银行向科技型中小企业注入资金速度，因此科技型中小企业在总体贷款规模中的比例并不高。 （二）贷款成本高 科技型中小企业贷款价格定位具有三个特点：（1）一般中小企业规模较小、因此抗风险能力较弱、企业经营者管理水平不高等客观因素，相对于较大中型企业，其小微企业信用评价等级一般处于较低水平，因此贷款风险溢出价格高于大中型企；（2）相比较科技型中小企业营业范围不确定性较大，主要还款来源不确定性较强，通过向向商业银行申请贷款时，一般银行要求提供溢价抵押担保，其因此产生的抵质押物公证费、担保费、评估费等相应附加费用大大增加了企业负担。根据国家统计数据显示，当前商业银行给科技型中小企业的贷款利率在基准利率上上浮20％～40％，加上中间业务收费、评估费、担保费等成本，利率累计上浮几乎到达了70%～110%（。（3）在贷款流程方面，科技型中小企业与大中型企业贷款流程就银行而言并无本质差别，人力物力成本没有太多的增肌。同时，银行的沉没成本是通过逐笔的贷款业务来分摊的，其中包括建设相应信息系统、投资设备、办公场所的固定资产等前期投入，由于科技型中小企业贷款规模一般较小，因此科技型中小企业不如大中型企业在分摊银行管理成本和费用的方面的贡献； （三）贷款手续繁琐 科技型中小企业贷款手续繁琐一般包含以下三层含义：首先，科技型中小企业向商业银行申请贷款时程序繁琐、手续复杂，大都要求完善企业内部管理机制后才能满足商业银行的对其贷款的要求；其次，科技型中小企业在获得贷款后，银行一般都要定期对其进行贷后检查，对于抵质押物企业还需要投入精力进行管理，因此，这些要求也增加了企业的额外人力和物力投入产；再次，企业在运营过程中其资金使用情况一般规律性不强，大多情况下科技型中小企业贷款需求时效很难与商业银行放款周期相