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“高云模式”农户健康风险分担体系运行绩效研究 摘要：中国的城市化步伐正在快速的向前迈进，这也产生了许多具有“城乡结合部”特征的农村——安置小区。这种特征主要体现在两个方面：一是居民大部分为失地农民，失去土地资产的他们没有了每年通过种地得到的稳定收入，他们的健康风险保障问题显得尤为突出。二是农户收入水平不一，贫富差距悬殊。结合我们在湖南长沙县高云村的调研，我们归纳出典型的“高云模式”，本文将从含有家庭储蓄、社区互助、新型农村合作医疗制度以及商业医疗保险的农户健康风险分担体系全面阐述高云模式的运行绩效，从而进一步地改善高云模式，最大限度地提高农户健康风险分担体系运行效率。 关键词：高云模式 城乡结合部 农户健康风险分担体系 绩效 一、“高云模式”介绍 我国城市化率自改革开放之初的17.92%迅速增长到2009年的46.59%，增幅高达近30%，而在改革开放前30年里，我国的城市化进程却很慢，随着当今快速的城市化进程，一些问题也随之产生，其中之一便是城乡结合部失地农民的医疗风险保障。失去土地的他们既没有了土地带来的稳定收入，又没有城镇居民的最低生活补贴和城镇医疗保障待遇，于是他们的健康风险问题显得尤其突出。 高云村位于湖南省长沙县暮云镇的城乡结合部，自2003年开始被征地修建高校、住宅区、商业区以及公路，至今，该村80%以上的土地被征用，90%的居民成为了失地农民，每个农户平均得到征地补助10万元，其中一半以上的农户的住房也被征收了，这部分农户得到了比没有被征收住房的农户得到的补助多出20万左右，但是接下来在安置小区购买新房以及装修费用却是一笔远远大于这个数目的金额。所以有50%以上的失地农民住进新房的时候却还欠上了巨额的债款，可以想象，如果大病来袭，顿时一个小康家庭就会毫无疑问地成为一个特困家庭，所以失地农户的健康风险分担有效体系的构建显得尤为关键。 农户健康风险分担体系由家庭储蓄、社区基金、国家社会保障以及商业健康保险等四部分构成。大部分农户风险能力低，遇到重大疾病时家庭经济很容易遭到破坏，导致“因病致贫”和“因贫致病”等社会问题。失地农民由于没有稳定的收入，又存在贫富差距，低收入者对于基本的医疗也是一个问题，而较高收入者在面临大病的时候，也有返贫的风险。社区互助虽然是一种有效的非正规风险分担方式，但由于互助金额有限，对重大疾病患者只起到心灵上的安慰作用；2003年开始实施的新型农村合作医疗制度在解决农民医疗问题上起到了巨大的作用，但其广覆盖、低保障的特点在重大疾病上的作用非常有限；商业健康保险在农村的发展处于起步阶段，市场投入少，而农民对商业保险缺乏了解或者由于观念上的偏见，导致商业健康保险在农村的交易成本高，发展缓慢。可见，现有健康风险分担体系的缺陷在我国经济高速发展的背景下显得尤为突出。 因此，如何提高城乡结合部农户抵抗疾病风险的能力，完善健康风险尤其是重大疾病风险分担体系，将会对社会主义新农村建设产生极大的促进作用，进而加快建设社会主义和谐社会的步伐。在现有文献中主要是针对新型农村合作医疗制度的效率和存在的问题、商业健康保险在农村实施的可行性以及商业保险在农村的地位研究，没有给出商业健康保险在国家现有保障体系下的发展模式。也没有具体地来分析失地农民这一特殊群体。本文将在已有研究的基础上，对城乡结合部农户前后的健康风险分担体系特点的对比及各种途径之间的关系和改善方法进行研究。 二、农户失地前后健康风险分担体系对比 有效的健康风险分担体系应该因时而异、因地而异，随着社会形态的变化，健康风险分担体系会发生自主或被动的一些变化，而这些基于国家医疗保障体系和农户的需要的变化。作者利用在湖南省长沙县暮云镇高云村所作的48家农户的调查资料（包括访谈记录、调查问卷等）、中国人寿保险公司长沙分公司的调查访谈记录等对失地农户健康风险分担机制的特点前后对比和商业保险公司对农村市场的开发情况等进行描述，分析健康风险分担体系中各部分的优势和劣势，为健康风险分担体系的完善提供实证基础。 高云村位于长沙县的城乡结合部，是长沙县城镇化进程的典型产物，2004年的高云村曾是山峦连绵、小桥流水人家的小山村，而在近几年的发展后，它已经变成一个安置小区，业已成为了一个城镇的社区，丝毫看不出村庄的身影，商业气息浓重。该村是长沙县2003年新型农村合作医疗制度第一批试点村之一，自从2006年，该村的新农合参保率已达到100%，现有常住居民有2880人，2009年人均收入达5240元，在2006年之前，合作医疗的筹资方案是参合农民每人缴纳总金额的20%，而在2006年之后（包括2006年），这笔钱由村委会代为缴纳。从而参合率达到了100%。 现将该村2003年和2009年的农户风险分担体系进行对比分析： 表1：2003年新型农村合作医疗制度在高云村的实施情况：