商业银行所涉和的法律问题.ppt

商业银行所涉相关合同法法律问题;目 录;一、合同的基本概念;一、合同的基本概念;一、合同的基本概念;一、合同的基本概念;一、合同的基本概念;二、格式合同;;2、格式合同组成部分 （1）书面的格式合同文本 （2）使用人在合同外通过书面形式或大众传媒方式公开作出的服务承诺，自动成为格式合同的组成部分，但服务承诺为相对人设定的义务，未经相对人书面同意的不得成为格式合同的组成部分。使用人违反服务承诺的，应承担违约责任。 （3）使用人在格式合同外对提供的产品、服务所作的书面介绍或说明，为格式合同的组成部分，但广告、宣传资料除外。 如中信银行信用卡合同的组成部分有：信用卡章程、信用卡领用合约、中信银行网站公告的积分计划、以及针对信用卡所作出的其他书面介绍、说明或者公告。 ;3、格式合同在银行业务中的体现 格式合同在商业银行所有业务都有体现，特别是个人业务。 对长期履行的合同，在合同履行过程中环境发生变化，一方修改合同容易发生争议，银行业单方收费即为此类争议。 银行的有些业务合同格式条款受到银监会的审查，但是法院在审理案件时越来越表现出独立和超脱于行政权的倾向。银监会没有代表普通消费者的资格。;（二）格式合同的效力;2、无效的格式合同 （1）违反法律、法规的规定，未办理批准、登记手续的； （2）无民事行为能力人订立的； （3）限制行为能力人订立的与其年龄、智力不相适应的； （4）无代理权人以他人名义订立而未经本人追认的； （5）受欺诈、胁迫订立的。;3、格式合同中无效的合同条款 规定免除使用人承担合同基本义务，但不可抗力的除外； 规定在使用人有过错违约时，免除或限制使用人因此应当承担的赔偿责任； 规定使用人免除或限制因自己的过错造成相对人死亡或人身伤害的法律责任； 规定相对人不得变更或解除合同； 规定使用人提供的产品或服务价格大幅度不合理上涨，而相对人不得拒绝履行该合同； 规定相对人应承担的违约责任与使用人应承担的违约责任不对等； 禁止或限制相对人依法行使留置权； 规定相对人对因使用人提供的产品或??务受到损害，不享有请求赔偿的权利； 免除或限制使用人对其所提供的产品或服务应负的保证或保修责任，或缩短使用人对产品应负的法定保证期限； 规定只有使用人单方享有对合同的解释权； 将应由使用人承担的举证责任转移给相对人； 使用人在签订合同时未尽提示义务、为相对人不知的免除或限制使用人责任的条款； 规定相对人不得对合同争议提起诉讼、申请仲裁。;4、格式合同中可撤销的合同条款 违反公平合理原则，规定相对人无条件履行一定义务； 规定相对人在利用使用人提供的服务时，除向使用人支付服务费用外，还要定期向使用人支付其它固定费用； 规定使用人可以在不确定的期限内迟延履行合同； 规定相对人依法变更或解除合同，也需向使用人支付违约金； 规定解除合同时相对人的赔偿责任可超过使用人的实际损失； 规定使用人可单方将其权利或义务转移给第三人； 规定相对人不能对使用人所提供的产品或服务提出异议； 规定当发生紧急情况对相对人不利时，使用人向相对人可以不负通知义务的。;5、霸王条款限制 《消费者权益保护法》第24条规定：经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效。 6、格式合同无效、部分无效或可撤销的法律后果 当事人认为格式合同中有可撤销或无效的条款，可向人民法院或仲裁机构提出书面申请，请求变更或撤消该条款。 无效的格式合同自始无效；部分条款被撤销或被确认无效，如果不影响其余部分的效力，其余部分仍然有效。 格式合同无效，不影响合同解决争议方式条款的效力。 格式合同无效，当事人应当向对方返还因履行该合同所取得的财产。有过错的一方应当向对方赔偿因此而受到的实际损失。;三、信用卡合同订立过程 中的法律风险防范;（一）信用卡合同的基本法律要素 1、信用卡合同的基本法律要素 （主体、客体、法律关系） 主体：发卡行、持卡人、卡组织（visa等） 客体：三方权利义务指向的对象，即信用卡 三方信用卡合同包括： 信用卡发行人与信用卡的持有者即债权人与债务人之间的合同； 特约商与债务者之间的合同； 信用卡发卡人与特约商之间的合同。?? ;2、信用卡合同的订立及生效 特殊约定：银行与特约商户共同达成关于消费者采用信用卡进行消费之优惠计划或其他特别的活动计划。 如中信运通卡，由中信银行和美国运通共同合作推出的适用公务出差和休闲度假的消费者群体。该卡带有运通标识，可在中信银行和中国银联特约商户及全球美国运通商户网络中使用。 2、银行通过公开渠道发放信用卡申请表或合约：附生效条件的要约 3、申请人填写申请表或信用卡领