第4篇金融中介与商业银行.pptVIP

第四篇 金融中介与商业银行;第十二章 金融中介机构;第一节 金融中介概述;;第二节 金融中介的构成; 按金融中介机构的资金来源可以将金融中介机构分为存款性金融机构、非存款性金融机构和官方和半官方专业信用机构。 一、存款性金融机构 存款性金融机构是指其资金来源主要是吸收各类存款的金融机构，主 要包括商业银行、储蓄机构、信用合作社。其共同特点是：通过出售间接 证券获得资金，到期按约定的金额归还至少不低于原来的名义金额。 （一）储蓄机构 储蓄机构又称节俭机构。它同银行的最大区别在于，其贷款对象主要是 其存款客户，而银行可以向全社会提供贷款。 1.储蓄机构的特点 （1）资金来源多为流动性较大的储蓄存款，而资金运用则多为期限较长的贷款与投资。 （2）储蓄机构每项资金运用所得到的利息通常在契约中确定后，则在期满前是不能变动的。 （3）储蓄机构的名称多种多样，但业务受较多限制。例如储蓄贷款协会、互助储蓄银行。;2.储蓄机构的风险规避 （1）注重资金运用的安全性。 （2）特别注重对利率的预测。 3.储蓄机构的发展及困境 储蓄机构经历了发展时期、鼎盛时期和衰落时期三个阶段。 第一阶段：19世纪末到20世纪40年代 第二阶段：20世纪50年代到70年代 第三阶段：20世纪80年代以来 （二）信用合作社 信用合作社是由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的，具有互助性 质的会员组织，是一种由会员集资联合组成的合作金融组织。 信用合作社可分为两种：城市信用合作社和农村信用合作社。 城市信用合作社是由城市手工业者、小工商业者为主体的居民组合而成的。 农村信用合作社是由经营农业、渔业和林业的农民组合而成的。;二、非存款性金融机构 非存款性金融机构是指那些资金来源不是资金所有自愿缴存的，而是根 据契约规定缴纳的金融机构。可分为契约性金融中介机构和投资性金融中介机构。前者包括包括保险公司、养老基金等，后者包括投资银行、金融公司等。 （一）保险公司 1.保险公司的特点及产生背景 保险公司是指专门经营保险业务的机构，保费是保险公司的资金来源。 由于风险发生存在必然性和偶然性，人们就有了保险的需求，保险公司也 就有了经营和发展保险业务的积极性。 2.保险公司的类型 按保险标的的不同，保险公司可分为两大类：人寿保险公司、财产和灾 害保险公司。 （1）人寿保险公司 人寿保险公司是投保人因意外事故或伤亡造成的经济损失提供经济保障 的金融机构。人寿保险的品种主要有三种形式：定期人寿保险；终身人寿 保险；长期人寿保险。;（2）财产和灾害保险公司 财产和灾害保险公司是对法人单位和家庭住户提供财产意外损失保险的 金融机构。 （二）养老金基金 养老金基金是由企业等单位的雇主或雇员交纳基金而建立起来的一种金 融机构，其资金来源实质上是公众为退休后的生活所准备的储蓄，通常委 托专门的金融机构，如银行、保险公司来管理运作。 （三）投资银行 投资银行业务范围证券承销、公司理财、企业并购、基金管理、风险投资等，但不包括向客户零售证券、消费者房地产经纪业务、抵押银行业务、保险产品经销业务等在美国称投资银行，在英国称商人银行，在日本称证券公司，在法国称实业银行。如中国国际金融有限公司。 （四）证券经纪和交易公司 主要包括证券经纪商和证券自营商。 ;;;三、政策性金融机构;;思考题;本章小结;第十三章 商业银行概述;第一节 银行的起源与演进;一、银行的起源 银行是指专门从事货币存、贷及其他信用业务的金融中介机构。从历史上看，银 行起源于意大利。 一般认为，现代银行是经由两条途径产生的。 第一条途径是经由货币兑换业转变而成银行。 第二条途径是以资本主义原则组织起来的股份制银行。 二、银行的集中与垄断 （一）银行集中与垄断的原因 1.大企业需要大银行。 2.大银行适应现代经济发展的需要。 （二）银行集中与垄断的表现 1.银行的数量在减少。 2.大银行的分支机构迅速增加。 3.银行资产集中于少数大银行。 4.银行垄断形式多样化。 银行垄断的主要形式有：利益共同制，银团或银行辛迪加，银行康采恩。;三、银行的职能与作用 1.信用中介 这是银行的基本职能。银行充当了贷款人和借款人的信用中介人。 2.支付中介 这是银行在为活期存款的所有者办理转账结算等与货币资金运动有关的技 术性业务时所发挥的一种职能。 3.信用创造 这是银行的特殊职能。银行通过其在日常业务活动中发行银行券和支票等 信用工具，以及借助于支票流通，银行可以超出自有资本和吸收的资金总 额而扩大信用时所发挥的一种职能。 4.金融服务 银行可以向社会提供最广泛的金融服务。 5.调节经济 这是银行客观上所具有的一项职能。银行通过指定贷款政策和差别