第7章个人贷款业务经营与管理1.pptVIP

第七章 个人贷款业务经营与管理;;前言;前言;前言;前言;前言;前言;前言;第一节 个人贷款概述;一、个人贷款的概念和意义 ;二、个人贷款业务的特征;三、个人贷款产品的要素;（二）贷款利率 是指借款人未取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。 利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上是借贷资金的“价格”。 利息水平的高低用利率来表示： 利率=利息额/本金;（四）还款方式 1.到期一次还本付息法（1年以内） 2.等额本息还款法 3.等额本金还款法 4.等比累进还款法 5.等额累进还款法 6.组合还款法 ;2.等额本息还款法：指在贷款期内每月以相等的额度平 均偿还贷款本息;4.等比累进还款法;;6. 组合还款法;（五）担保方式;（六）贷款额度 概念：是指银行向借款人提供的以货币计量的 贷款产品数额。;第二节 个人贷款种类 ;公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。 公积金个人住房贷款的特点 ： （1）互助性 ；（2）普遍性； （3）利率低，5年期以上调整为4.59%； （4）期限长 最长为30年 。;80后蚁族的奋斗艰难 盘点房奴想自杀的十大城市;2.北京——贫富差距 ;3.广州——漂泊感 ;4.深圳——脆弱的爱情、疯涨的房价;?5.重庆——盛产美女，大都外销;6.武汉——人才太多 ;7.天津——买不起房＋生理健康 ;8.香港——各种压力;9.台湾——面子＋政治压力 ;10.长沙——在家玩死pk外出累死＝两难 ; 2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 （1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、 二手车； （2）个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需 求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 （3）个人耐用消费品贷款：价值大、使???寿命长；除汽车、房屋 以外电器、电脑、家具、健身器材和乐器 （4）个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款 （5）个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游 （6）个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求;个人汽车贷款 ;个人教育贷款;（1）国家助学贷款：是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于 帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难 学生完成学业的重要形式。 国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。;商业助学贷款;3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 （1）专项贷款 （2）流动资金贷款 ;专项贷款： 是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款 。 流动资金贷款： 是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。;二、 按担保方式分类;个人低押授信贷款 ;1.个人质押贷款:是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。 2.个人信用贷款:是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。;第三节 个人信征信系统 ;我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷 信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。 ;个人征信系统的内容 ;个人征信系