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PAGE  PAGE 7 关于山西省村镇银行发展及风险状况的调查 　　摘 要：近年来，随着我国金融体系的不断完善，村镇银行作为普惠金融的重要载体，在全国各地快速成立和发展，促进了农村金融投资多元化，成为支持地方经济发展及农业增产、农民增收的重要生力军。村镇银行作为新型金融机构，业务发展迅速，但同时亦存在着资金来源不足、结算手段落后，经营环境欠佳等问题。文章根据对山西省村镇银行发展情况及风险状况的调查进行了分析。 　　关键词：村镇银行 发展情况 风险状况 山西 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2016）01-179-02 　　2006年12月20日，中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。紧接着，2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，全国的村镇银行试点工作从此启动。近年来，随着我国金融体系的不断完善，村镇银行作为普惠金融的重要载体，在全国各地快速成立和发展，促进了农村金融投资多元化，成为支持地方经济发展及农业增产、农民增收的重要生力军。村镇银行作为新型金融机构，业务发展迅速，但同时亦存在着资金来源不足、结算手段落后，经营环境欠佳等问题。为进一步了解山西省村镇银行发展情况，人民银行太原中支金融稳定处组织对辖区各村镇银行开展了专项调查。 　　一、村镇银行经营发展现状 　　截至2015年9月，山西省共批复开业村镇银行46家，资产总额195.08亿元，实现利润总额5.16亿元，上交税费达0.21亿元。平均资产利润率为1.13%，辖区村镇银行稳步经营，存贷款逐年增长，各项经营指标良好。 　　（一）存贷款情况 　　截至2015年9月末，山西省村镇银行各项存款余额150.21亿元，占全省金融机构存款余额的0.7%。其中，活期存款90亿元，占比61%，单位活期10.21亿元，储蓄活期79.79亿元；定期存款60.21亿元，占比39%；各项贷款余额113.87亿元，占全省金融机构各项贷款的0.75%。 　　1.从贷款投向来看，截至2015年9月末，村镇银行贷款投放前三位分别是：批发、零售及其他类34.92亿元，占比31%；养殖业贷款7.34亿元，占比7%；农村企业贷款6.44亿元，占比6%。辖内村镇银行贷款的主要投向是提供商户的批发、零售类贷款。 　　2.从贷款结构来看，截至2015年9月底，山西省村镇银行个人贷款55.25亿元，占比为36%，全部为农户贷款；企业贷款余额为96元，占比为64%。 　　3.从贷款执行利率和期限来看，6个月以内的加权平均利率为14.99%，6个月―1年的加权平均利率为14.82%，1―3年加权平均利率为12.44%，3―5年加权平均利率为6.54%，全部贷款的加权平均利率为14.66%。贷款期限主要集中在6个月―1年，1年以下的短期贷款占到全部贷款的80%以上。 　　（二）经营效益情况 　　截至2015年9月底，山西省村镇银行资产总额为195.08亿元，同比增加17.8亿元，增长8.9%；负债总额为186亿元，同比增加18亿元，增长10.4%；实现税后利润5.16亿元，同比增加0.5亿元。 　　（三）公司治理及内控建设 　　一是管理架构方面，辖区村镇银行作为成立较新的独立法人金融机构，拥有较完整的公司治理结构，全部能够在“董事会决策、经营层执行、监事会监督”的运行机制下正常开展经营业务；二是内控建设方面，初步建立了从组织部门到操作岗位的职责落实制度、从业务制度到激励约束机制、从合规监督到审计监督、最终到责任追究的首尾相衔的内控体系，确保了规范合规运营；三是制度建立方面，辖区村镇银行能够按照国家法律法规以及人民银行要求，建立符合自身的业务和流程、授信、会计及柜台业务、计划财务和反洗钱等规章制度，通过内控制度规范各项业务。 　　二、村镇银行经营发展中存在的问题及风险 　　村镇银行在其数量及业务规模不断扩大的过程中，逐渐暴露出以下风险及问题： 　　（一）业务类型有限，存款来源不足 　　目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化服务手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力受到限制。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。 　　（二）经营环境欠佳，金融基础