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PAGE  PAGE 7 关于我国农村民间金融市场的思考 　　摘 要：当前，商业银行和农村信用社的贷款更趋向利润丰厚的大企业，这使农户和农村中小企业贷款困难问题变得严峻。农村民间金融增加了农村资金供给，解决了大部分农户和农村中小企业的急需借钱的问题，使中小企业有了可以投入生产的资金，给我国农村经济注入新鲜血液。本文通过对农村民间金融供给进行分析，提出了一些建议，希望可以促进农村民间金融和正规金融共同发展，使我国农村经济更稳健的发展。 　　关键词：农村民间金融；正规金融机构；民间借贷 　　一、引言 　　由于农村民间金融市场有资金获得便利、资金使用灵活、一般无需担保、资金可以长期使用等优点，使其具有广阔的发展空间。但是不得不承认农村民间金融供给仍然有许多不足。 　　二、农村民间金融市场供给的局限 　　（一）民间借贷的利率失控 　　民间借贷的敏感点是利率，发生争论的焦点也是利率。银行利率是国家有关部门制定的，而市场利率则是根据受物价水平和供求关系形成的。中这就不禁受银行导向，不利于市场发挥利率导向作用。不管怎样，民间借贷的利率应该是根据市场情况决定的。 　　（二）农村民间金融潜藏着金融风险，容易滋生个人非法金融问题 　　民间借贷以高收益成为民间投资者的新宠。由于政策的限制，民间借贷向地下钱庄转变通过非法集资再以高额利息转借急需用钱的农户或农村中小企业。 　　（三）农村民间金融给国家宏观调控带来困难 　　1.由于缺乏对于贷款的贷前、贷中、贷后的调查与监督，且其运作程序严重不符合金融管理的要求，金融管理当局很难得到真实有效的金融信息，不利于国家制定切合实际的金融政策。 　　2.农村民间金融未纳入正规金融，使大量资金的“体外循环”，而这些资金的规模根本无法统计，不利于国家制定准确的货币政策。 　　3.一些效益不好、污染环境严重等不符合国家产业投资项目的企业很难在正规金融那里获得贷款，而民间金融为了高额利息很乐意向这些企业提供资金。这不仅助长了受限企业的发展，造成资金得不到优化配置，而且不利于国家产业结构的调整和产业政策的实施。 　　（四）农村民间金融目前没有得到法律的保护 　　由于缺乏必要的法律保护，民间金融只能处于半地下状态。这使得农村民间金融步履维艰。 　　三、农村民间金融供给存在问题的原因 　　（一）农村正规金融供给不足 　　经过三十多年的改革和发展，我国农村金融已经逐步形成了一个以合作金融为基础，商业性金融为主导，政策性金融为补充的分工协作的框架。①但是这些正规金融机构与农户、农村中小企业之间所发生的业务大部分局限于储存业务，资金借贷业务很少。 　　（二）农村民间金融的来源 　　农村民间金融大部分是农户通过劳动储蓄的资金和正规金融机构的资金。其中正规金融机构的资金主要是个人或多人从金融机构取得贷款、部分农村金融机构信贷人员利用职务便利获取的资金、乡镇和村干部以及一些有贷款能力的个人到金融机构申请的贷款。这些资金一旦难以收回，农户的血汗钱将付之东流，生活很可能陷入窘境，正规金融的资金市场也会受到影响，个别投机者可能受到法律的制裁，这给家庭和社会都会带来不好的影响。 　　（三）农村民间金融内部管理的缺失 　　民间金融属于典型的关系型借贷，债权人往往碍于情面没有与债务人签订合同。同时没有建立内部控制、财务管理、审计稽核等必要的制度，难以计算民间金融的数额，不利于对其经营状况进行分析，形成科学的产品结构。对于借款人的还款能力和借款用途缺乏审查，增加了坏账的比率。 　　四、解决农村民间金融供给问题途径和建议 　　（一）明确农村民间金融的合法地位 　　农村民间金融长期存在有两方面的原因：民间金融出现在金融供给短缺的背景下，较好的适应了农村地区的需求。尽管现在的法律政策对农村民间金融仍然采取相对严厉的态度，但农村民间金融并不等同于非法金融，因而不能对其进行简单的取缔。 　　（二）为农村民间金融提供制度保证 　　在农村民间金融的发展中，制度是必要的保障。提供制度保障，通过确立合理的产权保护、放松农村金融市场的准入，让各种符合农村经济需求的金融机构充分竞争，使农村金融体制改革的目标在合法有序的竞争中实现。 　　1.合理的产权制度。要想农村民间金融实现经营和管理的规范化，主要在于产权改革。产权制度应保护农户和农村中小企业的合法权益，还应该注意鼓励个人参与农村民间金融，对其股权不限，并按其股权的大小来赋予其权利。 　　2.市场退出制度。市场退出制度就是通过构建金融机构破产制度，让竞争的失败者退出金融领域。②我国农村民间金融机构的市场退出方式可以选择关闭、解散和破产，在东部沿海农村由于经济发达，这几种方式都可以选择。而西部地区的农村由于经济落后，可以考虑关闭和解散。 　　3.金融