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PAGE  PAGE 8 关于我国金融消费者权益保护的探讨 　　国际金融危机后，西方各国纷纷加强了对金融消费者权益的保护；随着我国金融业的开放发展，金融领域的各种矛盾和纠纷也日益增多，面对强势的金融机构，金融消费者处于明显的弱势地位，由此金融消费者权益保护问题提上重要议程。我们首先要对金融消费者、金融消费者权益的范围、金融消费者权益保护的意义和依据等问题进行比较深入的思考，才能如实确定金融消费者权益保护的原则，从而具体构建起我国的金融消费者权益保护体系。 　　一、金融消费者权益保护的涵义 　　（一）金融消费者的概念 　　目前在我国，金融消费者仍还不是一个十分明确的法律概念，其内涵和范围都尚无统一的界定。根据法理分析及具体金融实践，笔者认为，比较合理的定义应为“金融消费者是指出于生活消费的需要而购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员”。它应当视作《消费者权益保护法》中界定的“消费者”的一个分支类型，是消费者概念在金融领域的拓展延伸；它既符合普通消费者的三大特征（即消费主体是自然人；消费行为是购买、使用商品或接受服务；消费目的是为了生活需要），又具有自身独特的特性（如金融消费者的消费具有盈利性、安全性和个性化需求；处于消费的弱势地位；其风险抵抗能力低等）。 　　（二）金融消费者权益的内容 　　简单地说，权益念包括了权利以及由权利带来的收益。对金融消费者权利的内容加以界定是充分、有效的保护金融消费者权益的前提和基础，根据金融实践，普遍认为金融消费者具有以下权利： 　　1、金融消费安全权 　　指在购买、使用金融产品和接受金融服务时，金融消费者依法享有生命健康、财产和个人信息（即个人隐私）不受威胁、侵害的权利。这是金融消费者享有的最基本权利，如果连人身和财产安全都无法得到确定保障，那么其他的诸项权利就根本无从谈及。 　　2、金融消费知情权 　　是指金融消费者在进行金融交易的前、中、后全过程中都享有要求金融机构向其提供真实全面、及时准确的相关信息的权利。知情权的保护是金融消费者实现公平交易并做出自由选择的重要前提。 　　3、公平交易权 　　主要指金融经营者在交易中应遵循公正、平等、诚信的原则，不得强买强卖，也不得在合同或法律关系中制定有损公平或回避义务的条款。 　　4、自由选择权 　　指金融消费者有权根据自己的需要和经验自主选择金融消费的经营者、产品或服务，有权进行比较、鉴别和挑选。 　　5、损害求偿权 　　是指消费者在金融消费过程中，有权就自己遭受的人身、财产损害（注：非因自己的过失或故意造成的）向责任方提出索赔。 　　6、监督权 　　指金融消费者不仅有权监督和批评各金融经营者的产品和服务，而且同样有权对相关金融监管部门或消费者权益保护部门的工作进行监督和批评。 　　7、受教育权 　　其中包含两层含义：一个是金融消费知识的受教育权，另一个是金融消费者权益保护知识的受教育权。 　　此外金融消费者还有受尊重权、结社权等权利。 　　二、金融消费者权益保护的现实意义和理论依据 　　（一）金融消费者权益保护的现实意义 　　1、金融消费者权益保护是金融市场稳定发展需要 　　近年来，我国金融业迅速发展，金融产品与服务不断创新拓展，金融活动已经非常广泛地渗透到社会经济生活的方方面面，并且与普通百姓的生活联系日益紧密。金融市场的繁荣稳定主要依托于广大金融消费者的积极参与和认可信任，因此切实保护金融消费者的合法权益是维护金融市场秩序、保障金融市场健康发展的基本条件。 　　2、金融消费者权益保护是金融开放、与国际接轨的需要 　　国际上，对金融消费者加以保护最早始于上个世纪60年代的美国，至上世纪末本世纪初，美国、英国等经济相对发达的国家和地区已经先后建立了专门的金融消费者保护制度和法律。其中，美国被认为是世界上金融消费者保护法律体系最健全的国家；英国被认为是金融消费者权益保护组织机构最具代表性的国家。此外，还有日本、加拿大、澳大利亚、韩国、新加坡、马来西亚、经济合作发展组织（OECD）、世界银行（WB）等一些国家和组织机构都已将金融消费者的保护作为金融市场乃至整个经济发展的关键，纷纷建立完善了相应的法律制度和监管模式。 　　伴着金融全球化的发展趋势，我国金融消费者与国外金融机构的联系日趋紧密，我国的金融市场经营规则必将顺应国际金融产品和服务的创新方式，否则，金融消费者就会流向那些金融消费者权益保护的比较完善的国家的金融机构，使我国的金融市场处于不利的竞争局面，因此金融消费者权益保护是我国金融业深化改革、对外开放、与国际接轨的必然要求。 　　3、金融消费者权益保护是健全法制、完善人权的需要 　　金融法律法规是整个社会法律体系中一个重要的组成部分，在目前我建设法制社会的进程中，一