内蒙古西乌旗牧民民间借贷情况调查.docVIP

PAGE  PAGE 7 内蒙古西乌旗牧民民间借贷情况调查 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）01-000-02 　　摘 要 自05年开始的新一轮牧区金融体制改革，使得国有商业银行逐渐退出牧区，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足牧区经济增长对资金的需求，因而近几年牧区中民间金融活动日趋活跃。 　　关键词 民间借贷 西乌旗 牧民 建议与对策 　　民间借贷一般是指处于官方正规金融体系之外自发形成的民间个体之间的资金借与贷活动之总称。近年来，西乌旗牧区民间借贷呈快速发展之势，且较之以往出现了新变化。牧区民间借贷不再局限于亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。本文主要研究关于西乌旗牧民民间借贷情况的调查。 　　一、西乌旗民间借贷基本情况及引发的问题 　　（一）西乌旗牧民民间借贷情况概述 　　西乌旗全称西乌珠穆沁旗，全旗土地总面积22434 平方公里，辖5个镇共93个嘎查（村）及1个苏木，旗牧业总人口近4万人。随着近年来牧区经济的发展，民间借贷逐渐成为牧民主要的融资方式。据测算西乌旗民间借贷总资金已超过5000 万元，具体分散到在各苏木嘎查。进行借贷的主要有牧民和下岗职工。 　　西乌旗的民间借贷期限多半以短期借贷为主， 一般是半年或三个月以内，所借金额基本上是每次在5千元到1万5千万元之间。我在2009年7月在西乌旗做暑期调查报告时，通过得知询问一些债权人得知西乌旗高利贷的利率主要有18%、24%、36%三种。如此高的利率，经常导致借款人不能按时还款，而债权人往往采取暴力手段进行解决。他们一般雇佣社会上的无业青年迫使债务人还钱，在讨债的过程中经常引发违法犯罪行为，引起社会不安定。 　　（二）西乌旗牧民民间借贷的特点 　　1. 西乌旗牧民对民间借贷的需求大、借贷额多 　　自05年开始的新一轮牧区金融体制改革，使得国有商业银行逐渐退出牧区，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足牧区经济增长对资金的需求，因而近几年牧区中民间金融活动日趋活跃。 　　2. 西乌旗民间借贷逐渐成为牧民借贷的主流方式 　　由于商业银行对牧民贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致牧民基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷成为农牧民的主要选择。 　　3. 西乌旗民间借贷手续简便，以信用方式为主 　　大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后.再由担保人签字，即可获得所需资金；民间借贷的主要用途主要是盖房治病，接羔买草等生活消费。 　　（三） 西乌旗牧民民间借贷所引发的问题 　　1. 民间借贷对西乌旗牧区金融秩序带来了一定的冲击 　　民间借贷是一种自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，加上民间借贷的利率大部分都高于同期金融机构的贷款利率，甚至高出银行利率的数倍。如此高额的回报率使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行和信用社，而甘愿冒险借贷出去，这对西乌旗的中小金融机构带开了很大的冲击，导致中小金融机构的经营压力更加增大。 　　2.民间借贷给西乌旗政府进行宏观调控带来困难 　　由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致很多民间借贷突然变为高利贷，产生不良效应；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了政府业务的正常运转。 　　3.民间借贷纠纷多，给牧区增加了不稳定因素 　　民间借贷是一种自发分散的信用活动，缺乏制约保障机制，易出现纠纷。而且当民间借贷体现出其趋利性和投机性的一面时，很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。 　　二、民间借贷的成因分析 　　（一）金融业因素 　　1. 农村信用社规模偏小，发展滞后 　　在2007年，西乌旗乡镇已合并为6 个，目前为牧民生活设置的金融网点仅仅有7个网点：分别是1个农行和6个信用社，名义上由农业银行、和农村信用社组成的信贷体系，由于农行将贷准人“门槛提高”，所以事实上只有农村信用社在发挥作用。而农信社由于职员较少，在普遍实行“第一责任人追究制”的情况下，这部分牧户就很难得到信用社的贷款支持，因而被迫向民间借贷转移 。 　　2. 农业发展银行的政策性支牧作用未充发挥 　　锡盟农业发展银行在西乌旗旗县有分支机构，但经常是向从事农牧业的小企业提供信贷支持，而并不面向广大牧民。近年来农业发银行的业务虽然有所拓展，但整体对“三农三牧”的支持并无较大改观。 　　3. 农业银行在牧区服务功能的萎缩 　　最近几年，农业银行把资金向城区分支机构倾斜，基层机构基本上不再办理农牧户贷款和一般性农牧业生产贷款。即使偶尔有支牧行为，往往是手续日趋严密、繁杂，而且扶