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PAGE  PAGE 9 农发行支付结算调研报告 　　摘 要：支付结算是银行业金融机构的基本职能之一，农业发展银行作为我国唯一一家农业政策性银行，在加快农村金融改革发展和改善农村金融服务中不仅要积极扩大业务范围，还应在支付结算手段和服务水平上有所创新和提高。本文通过发放调查问卷的方式，在了解各银行支付结算工具的使用程度上，分析了农发行在办理支付结算业务方面的局限，提出农发行提高支付结算服务水平的建议。 　　关键词：农发行；支付结算 　　一、调研意义 　　随着我国利率市场化的不断推进，中间业务收入已逐步成为各商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。农发行作为政策性银行，相对于商业银行可提供的中间业务类型较少，因而研究支付结算类中间业务的发展是农发行与时俱进、积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统存贷款业务和中间业务的协调发展的渠道。探讨农发行支付结算业务的新突破对于步入改革局面的农发行提高自身市场竞争力和盈利效率有重要意义。 　　二、农发行支付结算发展历程 　　农发行的支付结算业务一直稳步发展。支付系统方面，2005年综合业务会计应用系统上线，实现了系统内资金汇划的实时处理，全行业务数据大集中，规范了会计核算流程；2007年综合业务系统实现与CM2006信贷管理系统对接；2008年和2009年启动了综合业务系统一、二期改造项目，完成了支票圈存、支付密码、密押汇划等一些新业务的开发，优化完善了柜员制业务处理。为积极配合和支持人民银行现代化支付系统的全面推广以及打通我行跨行支付业务的快速汇划通道，农发行综合业务系统全面实现了与大、小额支付系统的直联对接；2007年农发行另外还应用了电子验印系统、全国支票影像交换系统；2008年完成了银行本票、华东三省一市银行汇票系统的上线运行，同时完成了人民银行国库信息处理系统、支付结算综合业务系统、南通同城支付系统与农发行综合业务系统的接口工作；2009年，农发行正式启动了电子商业汇票系统的建设工作，2009年6月农发行开始全面推广综合柜员制，真??体现了服务客户的经营理念；2015年农发行完成与人民银行二代支付系统的对接，全面实现总行“一点接入，一点清算”的资金清算运行模式。 　　支付工具方面，2007年农发行与工商银行合作联合发行的“牡丹金山卡”，借助工商银行的信用卡和网银平台为农发行客户提供离柜结算服务，丰富了为三农提供金融服务的手段。但是由于缺乏独立的网银平台，目前农发行的支付结算工具以支票和汇兑方式为主。 　　三、调研情况说明 　　（一）问卷调查情况 　　问卷通过网络方式发放、收回，共收回有效问卷67份。问卷的发放采用指定调查对象的方式发放，被调查人员均为银行机构工作人员，对银行的支付结算业务比较了解。问卷发放的渠道是网络发放，样本群体遍及北京、成都、西安、贵阳、六盘水等多个城市，调研数据样本面广，调研结果的可靠性较强。 　　（二）调查局限 　　1.由于问卷发放采用定向发放的方式，本次调研所调查的政策性银行员工仅为农业发展银行员工。 　　2.由于问卷发放方式主要通过同业之间的熟人传递，调查时间较紧，最终采集样本容量较小。 　　3.本文对调查结果的分析仅针对单个因素进行了论述，没有进行进一步的多因素交叉分析。 　　（三）其它说明 　　1.由于农发行目前客户均为企业类客户，故问卷对于网银业务的选择情况调查问卷中仅限于了解企业/公司类客户的使用情况。 　　2.部分所调查问题需要进行进一步，问卷设置了关联选项题目。 　　3.由于题目设置有多选题，故存在选项比例之和大于100%的情况。 　　四、调研结果分析 　　（一）调查结果说明 　　首先，对被调查的银行工作人员按所在银行性质进行分类，政策性银行（仅调查了农业发展银行员工）工作人员有14人，占调查人数的20.9%；国有股份制银行工作人员25人，占调查人数的37.31%；其他股份制银行工作人员18人，占调查人数的26.87%；农村信用社、农村商业银行、村镇银行工作人员10人，占调查人数的14.93%。 　　受调查人员中，直接参与支付结算业务工作的有21人，占受调查人员的31.34%；没有直接参与支付结算业务工作的有46人，占受调查人员的68.66%。 　　第3题至第4题将支付结算工具按照票据类结算工具和非票据结算工具进行分类后，对被调查人员所在的银行（网点）办理的各类结算工具情况作调查了解。在支付结算业务办理过程中，客户所使用的票据类结算工具使用情况是：支票的使用情况为86.57%的银行（网点）经常办理；本票的使用情况为22.39%的银行（网点）经常办理；汇票的使用情况为50.75%的银行（网点）经常办理。客户所使用的非票据类结算工具使用情况是：汇兑的使用情况为