农村信用社的市场定位及其发展思路.docVIP

PAGE  PAGE 7 农村信用社的市场定位及其发展思路 　　摘 要：农村信用社成立之初就是为了扶持的“三农”，成立至今在解决“三农”问题上取得了瞩目成果，已经成为推动乡镇解决发展的重要力量。伴随市场经济体制改革的不断深入，农村信用社规模小、地域特征强以及业务种类单一等成为新时期农村信用社发展的阻碍。本文从现阶段农村信用社发展现状入手，分析了其市场定位问题，为今后开展工作提供了发展思路，具有一定的借鉴意义。 　　关键词：农村信用社；市场定位；发展思路 　　农村信用社是由中国人民银行批注设立的，组成方式为社员入股，主要是由社员对农村信用社实施民主管理，是为社员提供金融服务的机构。服务宗旨为：以农为本，为农服务。改革开放至今，农村信用社在其发展过程中，取得了较为瞩目的成绩，在促进农村经济发展，提高农村居民生活水平等方面发挥着重要作用。我们将农村信用社的发展以改革开放至今为基础，分为三个阶段：第一个阶段在1979年-1996年，该阶段我国初步形成了农村信用社，主要开展的是存款、贷款业务，规模较小，经营业务较为单一；第二阶段在1996年-2003年，农村信用社的发展目标得以明确，在原有的业务上，增加了服务三农的功能。第三阶段在2003年-至今，农村信用社规模逐渐扩大，改革试点不断增加，金融业务呈现出多样化的特点。但是，在新的社会背景下，农村信用社在其发展过程中出现了许多与社会市场经济相背离的问题，因此，农村信用社急需明确市场定位，统筹规划，制定科学的发展思路。 　　一、农村信用社发展现状 　　1.规模小，业务单一 　　规模小和业务单一是农村信用社普遍存在的问题。当前农村信用社总体发展相对滞后，全面开放的农村金融市场使得固定的农村金融份额被瓜分，削弱了农村信用社的市场竞争力。由于自身条件原因导致农村信用社业务较为单一，仍以存贷款业务为主，已经不能与市场经济发展相适应。之所以造成上述问题，原因在于国家减少了对农村信用社的政策倾斜，对其业务不再像成立之初一样大力支持，因此，规模比较小。同时农村信用社服务对象是农民，再加上地域条件限制，导致一些中间业务得不到发展机会。 　　2.机制不完善 　　虽然农村信用社成立至今已有几十年历史，但是其发展和农村经济发展严重脱节，尤其是企业法人变换频繁、产权不明晰、管理责任划分不明确等，有些地方政府干预现象较为普遍，管理部门没有做到正确引导；在经营方面，股份所有者并没有做到有效监督，农村信用社实际上被地方政府控制，不能同其它金融机构一样可以自我约束、自主经营、自担风险和自我发展，因此在金融市场上缺乏竞争意识和竞争能力。同时严重的不良资产负担也是阻碍农村信用社发展的重要因素之一。 　　3.不重视信息化建设 　　与其它金融机构相比，在信息化建设方面农村信用社要远远落后，一些中间业务基本处于起步阶段，有些落后地区甚至在这方面还是一片空白，对中间业务发展起到了限制。近年来，乡镇经济得到了快速发展，一些人开始形成了理财观念，一些企业也需要农村信用社为其提供项目融资、信贷、投资理财等服务。但是农村信用社用于信息化建设方面的资金较少，更不要说数据库管理和维护了，因此，无法满足用户需求。 　　4.服务水平不高，缺乏规范管理 　　农只要是“三农”范围内都是农村信用社的信贷扶持对象。客户自身问题以及信用社服务水平不高成为限制信贷工作有效开展的主要阻碍因素。农村信用社通过提高贷款门槛和制定严格贷款措施，以此来降低信贷风险信。比如，大额贷款的审批程序更加复杂，严格要求贷款者的的有效抵押物和相关证件。对于信用良好的客户，并没有制定优惠政策。同时基层或者的偏远地区的信贷员服务意识不强、服务态度差、纪律性不严谨，对于农村信用社业务的正常开展也有一定的影响。 　　二、农村信用社市场定位问题 　　1.主体划分不明晰 　　国家农村政策性金融主要包含三个方面，第一个方面，国家通过建立政策性金融机构的方式为农业发展提供资金或优惠贷款。在这里，发起人是政府，基础是国家信用，此种类型金融机构以国家相关农业政策为指导，积极配合，不以盈利为主要目的。第二个方面，政府发挥主导内容，明确使用方向，金融机构以政府政策为主导为农业提供贷款，具有强制性。不仅包括农、林、牧、副、鱼，还包括工业，第三产业也包括在内；农民的和乡镇企业等市场主体只要满足要求都可以享受国家政策性贷款。第三个方面，由政府对金融机构的信贷分配进行干预，导致金融机构不能按照自身资产负债情况合理分配信贷。 　　2.产权不明晰 　　当前农村信用社与建立之初相比，股金结构发生了明显变化，不仅有农民股和职工股，还有法人股和国家股。但农村信用社仍是独立企业法人， 产权明晰， 设有理事会和监事会， 资金也依然是来源于社员入股。但是的社员股金的所占比重已经越来