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PAGE  PAGE 6 农牧区支付服务环境建设的调查 　　摘要：农牧区金融服务尤其是农牧区支付服务环境建设相对滞后，一直是我国金融服务体系建设中的一个突出问题。本文从阿拉善盟实际出发，分析了目前农牧区支付服务环境建设存在的问题，并提出解决建议。 　　关键词：农牧区;支付;调查 　　中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-02 　　一、阿拉善盟地区农村牧区支付结算服务的基本情况 　　阿拉善盟地处内蒙古最西部，总面积27万平方公里，下设3个旗，2个自治区级开发区，24个苏木镇，191个嘎查（村），是全区人口最少的盟市，全盟总人口23.85万人，其中：城镇人口18.35万人，乡村人口5.5万人。全盟经济主要以资源售让为主，经济支柱产业主要以煤炭、化工为主，农牧区经济发展不平衡，地域文化差异较大。全盟金融机构各项存款余???达369亿元，各项贷款余额为361亿元。阿拉善盟地区的金融机构主要集中在巴彦浩特、达来库布、额肯呼都格、吉兰泰、乌斯太等经济发达地区，在部分苏木镇还保留有农村信用社机构和邮政储蓄机构。目前来看，阿拉善农村商业银行，是基层农牧区支付服务的主力军。近几年农村银行进一步拓展和延伸支付清算网络在农村、牧区的辐射范围，已开办的结算业务项目有大额支付结算业务、小额支付结算业务、省辖汇兑业务、农信银电子汇兑业务、银行卡业务（借记卡业务）等，进一步提高了农村牧区金融服务水平。截止2016年6月末，全盟共有ATM机369台，POS机3580台（含非金融机构905台）。其中农村地区布设ATM机77台，POS机433台（不含非金融机构）。全辖借记卡发卡量为101.15万张，信用卡发卡量为9.22万张，借记卡占总发卡量的67.65%。 　　二、阿拉善盟地区农村牧区支付服务环境建设面临的问题 　　（一）支付网点和设施配置不均衡。一方面，由于历史和经济的原因，全盟金融机构网点基本上集中于旗县或乡镇，真正的基层农牧区多数仍为空白。目前，全盟除三旗政府所在地及乌斯太开发区、吉兰太镇金融机构设置相对较全外，其余20多个苏木只有农村信用社和邮政储蓄代办理机构，所有嘎查没有一家金融机构。近年来，随着金融改革的不断深入，各国有商业银行机构网点从农牧区基本退出，目前，农牧区主要结算主要由农村信用社和邮政储蓄办理，基本形成了以农村信用社为主体、以邮政储蓄为补充的农牧区结算业务格局。 　　（二）助农金融取款点选址困难。一方面一些比较偏远的嘎查、农牧区常住人口少，人员居住分散，设置服务点的业务量小，甚至未发生业务，年业务量少于50笔;另一方面除农忙季节外，农牧区常住人口为原有人口的25%左右，最低的不足10%。从农牧区金融需要的方面看，农牧民只是在生产旺季时有一定的金融服务需求，其他时段“助农金融取款点”机具使用效率较低。从农牧区消费水平的方面看，由于嘎查村便民超市的经营规模较小、商品种类单一等原因导致农牧民对非现金支付消费意识较低，低效服务点较多。 　　（三）农牧区支付建设滞后，非现金支付工具功能运用不充分 　　一是农牧区金融机构组织体系不健全。首先，商业银行为降低营运成本，结算业务重大中城市、轻乡村城镇，使得农牧区相对完备支付结算服务功能数量大幅减少。其次，金融机构对市场认识和重视程度不够，忽视了农牧区市场支付结算需求，没有对其倾注足够的资源改善农牧区支付结算服务手段。第三，金融机构出于风险控制以及管理等方面的原因，担心开通大、小额支付系统后增加风险点，并难以控制成本。第四，是对新型、适合农牧区使用的支付结算工具和产品宣传不够，导致产品推广不力。 　　二是受理环境不佳。据调查，阿拉善盟境内边远旗县仅安装有ATM机十几台，POS机百余台，银行卡业务发展受到严重制约，目前商业、餐饮等零售服务业银行卡受理覆盖率仅为46%，并且只能在县级以上城镇小范围使用。另外，银行卡应用领域窄，尚未广泛应用到水、电等与公众生活密切相关的公用事业缴费领域。 　　三是基层金融机构出于风险控制等原因，一般较偏好传统的、熟知的业务品种，目前边远农牧区支付结算仍以传统的支票、电子汇兑和委托收款为主，且现金支票占比偏高，本票、信用证等业务很少涉及。 　　（四）农牧民对于非现金支付工具的认知度不高 　　虽然现阶段农牧民正逐渐接受非现金支付工具，但限于农牧民的需求因素和文化程度等影响，整体认知程度并不高。主要原因有四点： 一是宣传工作不够深入到位，特别是对支付工具使用的基本知识缺少通俗明了的解释说明;二是受传统消费习惯影响，农牧民普遍采用现金结算，现金消费习惯根深蒂固，对非现金支付工具缺乏必要的认知，对使用非现金支付工具难以接受。长期的现金交易使农牧民没有通过转账进行资金往来的意识; 三是对银行卡