制约银行保险发展的主要问题及应对策略.docVIP

PAGE  PAGE 6 制约银行保险发展的主要问题及应对策略 　　摘要：随着我国的银行保险业的发展，一些困扰其发展的问题逐渐暴露出来，如银保市场的行为短期化、产品研发能力不足、经营成本高利润低、现代化程度低等。要解决这些问题，必须树立持续的科学的发展观，提高产品研发能力，不断创新产品，强化服务竞争意识，寻求银行保险更深层次的合作方式。 　　关键词：银行保险；存在问题；对策建议 　　随着国际金融服务一体化趋势的到来和我国金融市场竞争的日益激烈，我国的保险业和银行业开始突破封闭经营的思维，寻求彼此之间的合作，实现强强联合。这使银行保险业在我国得到了初步的发展。然而，伴随着银保市场的不断发展和竞争形势的日益激烈，一些困扰银行保险业发展的瓶颈性问题逐渐暴露出来，这些问题的突显，极大地制约了银行保险业的发展。 　　一、我国银行保险发展中存在的问题 　　（一）宏观政策制度的约束 　　第一，分业经营、分业管理体制制约了银行保险的发展。目前，我国的银行保险业务仅仅局限于一种代理方式，我国金融业分业经营、分业管理体制使银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，从而大大限制了银行保险的经营方式，严重阻碍了银行保险在中国的发展。 　　第二，双重监管给银行保险带来一定的负面影响。目前，我国保险业监管与银行业监管对于银行保险存在脱节现象，两业之间的交叉监管存在误区。如商业银行代理保险业务，代理人主体是一个，但监管主体却有两个。就保险监管而言，商业银行都具备了代理保险业务的资格条件，能够提供有关证、照等资料，即核准保险代理资格，继而颁发相应的资格证书，按审核规定可开展批准险种的代理；就银行监管而言，商业银行在主管范围内开展保险业务代理，已是其银行业务范围的增加，必须按银行监管要求申报，按审批程序完备手续，更换许可证，按银行监管要求开展业务活动。如此一来，商业银行作为免除代理人，在具体工作中显得无所适从，所带来的负面影响显而易见。 　　第三，政府对银行保险的支持???激励明显不足。在西方国家，银行保险得到了政府的扶持，如瑞士联合银行开发的现代化银行保险产品都是为瑞士居民精心设计的，它们充分利用了寿险保单的税收优惠，这也正是它对客户具有吸引力的重要原因。瑞士政府提供这些优惠政策，一方面是扶持个人寿险业，另一方面也是鼓励公民对自身的养老和人寿保险承担更多的责任，以完善国家的社会保障体系。而我国政府相应的税收优惠政策却不能及时出台，这在一定程度上影响了银行保险产品的开发和推广。 　　（二）微观经营的短视 　　第一，合作方式单一。保险公司与银行之间的合作主要是“多对一”或“一对多”的销售代理模式，即一家银行代理多家公司的产品，单一的合作模式，加剧了保险公司之间的不正当竞争。 　　第二，产品缺乏创新。目前，银行柜面上销售的多为投资分红类产品，各公司在开发新产品时，不是立足于市场导向和客户需求，而是把目光盯在了同业公司的产品上，在一些“细枝末节”上稍作修改，重新包装，即推出新款，导致产品设计、保险责任、投保方式等方面趋同，种类单一，缺乏特色，难以满足客户的多方面需求。 　　第三，营销意识淡薄。由于我国银保市场刚刚起步，有待于在发展中不断成熟和完善，在银保渠道的开辟上，应该从基础工作入手，着眼于提升银行保险队伍素质、管理素质和服务水平，对已有的渠道和网点重点搞好维护，防止流失。而现在多数保险公司只注重短期行为，对银行各层次均采取公关的方式，靠走关系、付回扣、请吃送等办法，与银行开展沟通、交流，市场占有得快，流失得快，致使业务大起大落，忽高忽低，缺乏发展后劲。 　　第四，同业竞争无序。银行的信誉、网点、客户资源优势以及广阔的发展前景，使多数公司在竞争压力面前，只看重短期利益，不惜牺牲利润，增加成本，依靠盲目提高基本保险金额、抬高手续费等方式，与同业展开无序竞争。有的公司甚至在产品和服务上，在同业公司之间歪曲事实，互相诋毁，不择手段。这样做的结果，不仅让银行轻易地赚取了中间收入，更为严重的是增加了成本，降低了效益，加大了投资回报压力，给保险业的长远发展埋下了隐患。 　　二、我国银行保险发展的对策建议 　　第一，创新经营模式，强化合作意识。目前我国的法律尚不允许银行和保险资本的相互渗透，银行保险的经营模式基本上属于销售联盟的形式，银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，相信随着法律环境的逐渐宽松，随着金融一体化的加强和宏观环境的改善，银行和保险公司的合作将进一步向纵深发展，银行保险的经营方式将不断创新，比如中国工商银行、中国银行通过其在香港的保险子公司迂回进入国内保险市场。更进一步的合作是银行和保险公司的相互兼并和收购或是银行组建自己的保险公司。 　　第二，创新产品体系，树立品牌意识。目前各保