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新形势下银行信贷风险管理问题分析.doc
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新形势下银行信贷风险管理问题分析
【摘要】随着我国经济的快速发展和人们观念的不断转变,我国各大银行实现了繁荣昌盛的发展。但在繁荣背后,受经济发展过快的影响,银行信贷风险管理的外部环境和经济环境发生了重大变化,使银行的健康发展受到严重威胁。本文对新形势下银行信贷风险管理中存在的问题进行分析和研究,并提出了相应的解决措施。
【关键词】新形势 银行信贷 风险管理
2008年美国的次贷危机引发了全球性的金融危机,这场危机对银行金融行业的影响至今未消除,银行业不得不对信贷风险问题进行重新认识。银行信贷具有外部性和债务性的特点,因此银行在注重经济收益的同时,必须高度重视信贷业务的安全性和流动性。而我国的金融资本市场正处于改革转型的关键时期,这也说明我国银行信贷存在的风险还在不断积累当中。
从某种程度上来说,在后金融危机时代下,银行信贷风险管理已不再仅仅是对风险的规避和管控,而是要利用风险管理实现资产的保值与增值,从而使企业的经济效益大大增加。08年我国的信贷业务之所以没有受到太大冲击,主要是因为我国的金融市场没有完全对外开放,以及汇率管制政策的有效实施。在我国金融市场的未来发展中,越来越发达的金融业会给银行的信贷管理带来更高的风险,因此在新形势下对银行信贷风险管理进行研究,直接关系到银行的经济效益和损失情况。
一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题
(一)银行信贷投放行业和领域比较集中
产业结构的不合理和经济发展水平的不平衡,在很大程度上造成了银行信贷投放领域的集中,信贷资金在一个领域的高度集中就会导致“将所有鸡蛋都放在一个篮子里”的问题,其突出表现在房地产领域。根据相关的研究表明,个人房产信贷的风险暴露周期大概在3~5年,而我国的房产信贷业务基本上运行了5年,目前正处于风险爆发率极高的时期,如果房产市场的自我调整没有达到一个较平衡的状态,很可能导致信贷业务风险的加剧,从而导致房地产行业的信贷风险不得不面临极具危险的局??。
(二)对于信贷违约风险出现的概率缺乏准确估计
由于对客户评级方法粗糙、等级划分不明确、信息收集方法落后等原因,目前我国对银行信贷违约风险评估的能力与发达国家相距甚远。在我国,银行一般习惯上将信贷客户的级别分为AAA、AA、A和BBB4个级别,而国外同行业一般将信贷客户分为8个级别,这种简单粗略的评级方式本身就存在对客户管理上的疏忽,影响了客户违约风险率的准确估计和计算。若少了国家宏观调控的控制,一旦发生经济上的波动和环境上的动荡,将直接爆发银行信贷风险的危机。
(三)抵押贷款中对抵押物的估值较高
新形势下,抵押贷款在目前我国银行的信贷业务中占相当大的比重。由于抵押物的价格高低主要受经济发展水平和市场需求等因素决定,致使抵押物的估价变动范围较大,抵押物的价值会随着经济发展趋势的上升而上升,反之,也会随着经济发展趋势的下降而下降。例如2014年经济发展态势很好,许多企业用股票作为抵押物向银行贷款,但股价2015年下半年出现大幅度下跌现象,使得以股权作为抵押物的银行不得不面临巨大的信贷险及损失。同样的,银行也没有制定一套完善的管理抵押物品的方案,无法对抵押物价值变化进行实时更新,风险也就难以控制了。
(四)信贷风险监督机制不完善
目前银行对于贷款人的贷前调查过于形式化,在没有准确对贷款人的相关资料进行收集、整理、分析和判断就同意对借款人发放贷款,同时缺乏贷中风险管理,不能有效判断贷款发放的风险隐患程度,贷后对贷款人的贷款使用情况跟踪趋于表面化,大大增加了信贷业务的风险隐患,最近几年骗贷、诈贷现象时有发生,银行由此承受了巨大的资金损失。此外,银行内部监督机制不完善,一些基层领导滥用职权,过度干预业务,银行内部没有对职责进行清晰的划分,明确确定信贷业务的责任人,也没有立足长远发展制定统一的经营考核方法。在将来的发展中,银行必须提前做好准备,完善银行内部信贷风险监督机制。
二、加强银行信贷风险管理水平的措施
(一)提高信贷风险防范意识
在后金融危机的背景下,银行应充分认识到信贷风险管理的重要性,把提升信贷业务的安全性作为目前的首要工作,在控制风险的同时,也要兼顾资产的营利性和流动性。因此要要求信贷业务员积极系统地学习风险管理的方法,掌握信贷工作的规律,提高对风险的管控意识,养成良好的信贷风险意识,注意关注主要借贷企业的资信状况和贷款规模。针对不同的发展情形,制定不同的风险防范措施,以降低银行自身的风险承担。
(二)建立健全信贷业务风险的内部控制制度体系
一方面,银行内部控制机构应由银行的高层管理人员直接控制。高层管理人员拥有能够直接决定控制目标与控制方案的权力,不仅有利于运
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