构建长春市普惠金融体系模式研究.docVIP

PAGE  PAGE 8 构建长春市普惠金融体系模式研究 　　 【摘要】自联合国系统率先在宣传2005小额信贷年广泛运用“普惠金融体系”概念以来，中国小额信贷界率先引入了普惠金融的概念。此后，构建普惠金融体系成为各省市不断研究和实践的议题。从长春市来看，普惠金融虽有了一定规模，但还是存在一些问题，需借鉴他国先进的管理经验，从服务层面、市场建设层面和立法层面构建和完善长春市普惠金融体系。 　　 【关键词】普惠金融体系 金融服务 小额贷款 　　一、引言 　　两百多年来，全球贫富差距并没有改善，而且持续扩大，根据瑞士信贷报告，最贫穷50%人口仅拥有不到1%的全球财富，而最富有的前10%人口却掌握了全球财富的87%，前1%的人拥有全球近一半的财富。传统金融业通常以盈利为基础，为有钱人提供较完整多元的服务，而穷人却享受较少的金融服务，进一步扩大了贫富差距。2006年诺贝尔和平奖得主，孟加拉的穆罕默德.尤努斯创办了乡村银行（Grameen Bank），让无数赤贫人民在无需担保或抵押的情况下，借到小额贷款，用以创业改善生活水准，进而摆脱贫困。而近几年来，随着普惠金融的发展和推进，很多国家都能构建相对完善的金融体系，为社会各个阶层的人们提供更加合适的金融产品和服务。 　　目前，全球已有许多国家和组织全力推展普惠金融，其中普惠金融联盟（The Alliance for Financial Inclusion，AFI）成立于2008年，是比尔盖茨慈善基金会的一项专案计划，以推动发展中国家的普惠而设立，让20亿人能够脱贫为目标。在中国，随着经济的不断发展，贫富差距也不断加大，所以发展普惠金融已成为不容忽视的议题。在2013年，中共十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》，其中明确提出了全力发展普惠金融，其内容主要包括建立普惠金融评估体系，实现服务主体多元化，主要发展电子银行、手机银行、小额存贷款、小额保险等业务，针对“三农问题”，提出更加适合民生的建议与规划。在此背景下，本文以长春市普惠金融发展现状出发，剖析其存在的主要问题，找出其与普惠性金融体系的差距，结合国外普惠金融的实践经验，提出构建长春市普惠金融体系的具体模式，进一步解决低收入者的资金融通困难问题，对促进长春市的经济发展，具有重要现实意义。 　　二、长春市普惠金融发展的现状 　　（一）近几年长春普惠金融取得的成绩 　　在我国低收入群体普遍集中在县域农村地区，发展普惠金融的实质就是发展农村金融。自十八届三中全会以来，国家制定了多项利好政策促使金融机构加大对“三农”的投放力度，并在存贷款方面制定相关政策，这些政策在农村金融的发展中起到了积极作用。在此背景下，长春地区金融机构也加大了对农村贷款的投放力度。如表1所示，近五年长春地区涉农贷款基本情况来看，涉农贷款余额和涉农贷款占比呈逐年递增趋势，平均占比18%左右。其中农户贷款也稳定增长，但是在整个涉农贷款中比重较低。农村企业及各类组织贷款增长迅速，2015年贷款余额为1070.42亿元，是其在2011年的4倍多。所以从整体上来看，长春地区金融机构不断推进农村普惠金融的发展，进一步加强信贷支农的力度。从大环境上来看，2015年长春市政府编制完成了《智慧长春建设规划纲要2015～2020》，将“一带一路”、“互联网+”和“中国制造2025”战略贯穿纲要之中，增加了“普惠金融”等四项工程，为今后长春普惠金融的发展提供了更加坚实的保障。 　　表1 五年长春地区涉农贷款基本情况单位：亿元 　　数据来源：中国人民银行。 　　（二）长春市发展普惠金融过程中存在的主要问题 　　1.农村金融机构服务网点不足。虽然普惠金融在农村也得到了一定的发展，但依旧存在很多问题，如国有商业银行营业网点在县镇严重不足（工商银行、建设银行等），邮政储蓄银行和农商银行网点也基本聚集在市区以及一些开发县区，使得很多偏远地区的人们无从知晓普惠金融。如图一中国邮政储蓄银行为例，市区的营业网点有100家之多，相比之下双阳县只有13家。同样也如图二所示，农村商业银行大部分集中在市区和九台经济开发区，双阳和德惠地区的网点存在不足。除了县域地区金融服务网点不够外，资金外流现象也比较严重，比如德惠地区辖内金融机构截止至2014年3月末各项存款207.21亿元，各项贷款为76.51亿元，存贷比仅为36.92%，存贷差130.70亿元。其中，邮政储蓄银行比较严重，各项存款40.24亿元，各项贷款1.77亿元，存贷比4.4%，存贷差为38.47亿元。 　　图1 长春地区中国邮政储蓄银行2015年营业网点分布 　　图2 长春地区农村商业银行（信用社）2015年网点分布 　　数据来源：作者统计整理。 　　2.农村征信体系尚未建立，风险管控不