流动商贩医疗保险可持续参保机制研究.docVIP

PAGE  PAGE 7 流动商贩医疗保险可持续参保机制研究 　　摘要：据调查显示，绝大多数流动商贩缺乏必要的医疗保障，他们在参加医疗保险过程中，也往往存在着盲目参保、间断缴费、期待过高、逆向选择等问题。文章以制度利益为视角，认为问题出现的本质原因在于医疗保险制度利益未能够充分释放和被感知。因此需要建立起针对流动商贩的医疗保险可持续参保机制，增强医疗保险制度利益的激励性、合理性和便携性，从而增强制度利益的释放与感知，实现流动商贩的可持续参保。 　　关键词：流动商贩 医疗保险 制度利益 参保机制 　　随着我国经济体制改革的进一步深化和产业结构的调整， 在经济转型和城市化的过程中，一部分劳动力由于自身能力条件等因素，只能从事小成本、低技能的商品流动贩卖，由此涌现出大量的流动商贩。据有关部门不完全统计，2014年10月底，全国流动商贩的人数已达到了3700万人，这相当于一个中等城市9.3%的人口数量。相关研究表明，绝大多数流动商贩都面临着巨大的生活压力，而这一部分群体社会保障（尤其是医疗保险）的缺失，使得他们的生存状况更加不容乐观。 　　目前对于流动商贩而言有四种医疗保险选择――职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、灵活就业人员医疗保险。然而由于流动商贩参保意识不强、家庭收入低等因素的存在，使其在参保过程中出现了盲目参保、间断缴费、逆向选择等一系列问题，这使得医疗保险没有真正惠及他们。流动商贩本就属于社会弱势群体，其出现的参保问题不仅削弱了他们的抗风险能力，还对医疗保险制度的运营造成了严重影响。因此，改变流动商贩目前的医疗保险参保现状、实现该群体可持续参保显得尤为迫切。 　　一、医疗保险的制度利益问题 　　制度利益的本质就是一定的制度安排和结构带给社会成员的好处，这种好处是因人而异、因制度而异的，当人们享受到这种制度带来的好处时，便会成为制度的拥护者和推动者，反之则会对制度漠不关心，甚至逃离制度。 　　结合医疗保险制度而言，流动商贩出现参保问题的根本原因在于――相应的制度利益并未对他们充分地释放，也未得到他们的充分感知，最终未能起到引导和规范流动商贩参保行为的作用，从而使得他们更倾向于逃离制度。其具体表现如下： 　　（一）制度利益未能被流动商贩们充分感知 　　目前医疗保险制度中所含的制度利益未能被流动商贩们充分感知，因此便造成了大规模盲目跟风的参保“热潮”。笔者对长春市内的流动商贩进行了调查，调查结果显示，随着基本医疗保险制度在全国推广和普及，近八成的流动商贩都已参加社会医疗保险。 　　然而，可观的参保率背后却是亟待提高的参保质量。据调查，包括已参保受访者在内，大部分流动商贩对医疗保险相关政策并不了解，对政策了解或是大概了解的被调查者仅占总体的52.9%。在不清楚参保条件、待遇限额、报销渠道等的情况下，多数流动商贩只是“听从乡镇安排便参保”、“看见周围多数人参保便参保”或“家长包办式参保”，一些乡镇为了实现“新农合”政策区域内的全覆盖，甚至采取各种方式强迫他们参保。此外，虽然有些流动商贩声称“了解”医保政策，他们却并不知道新农合是什么，更不知道新农合属于社会医疗保险的一种。 　　综上可知，流动商贩保障意识的缺乏被掩盖在高参保率的假象之下。这种条件下的参保热潮，更多的只是一种盲从心理的驱使而并非主动追求，同时也反应出流动商贩对于当下“医保”制度中所存在的制度利益一无所知，更不用说利用制度来满足自己的实际需求了。 　　（二）制度利益未能对他们充分释放 　　现行医疗保险制度的不完善，使得医疗保险制度利益未能充分释放，由此便引发了一系列的参保问题。一方面，虽然流动商贩整体的持续参保意愿较高，但一定程度受到经济因素的限制，同时他们对医保也有着较高的期待。以长春市的流动商贩为例，有16%的被调查者承认自己未参保是由于收入原因，更有21%的被调查者表示如果其经济状况得到改善便会立即参保。由此可见，抛开经济因素的影响，未参保人群的参保意愿还是比较高的。部分已经参保的流动商贩流露出对现有医保待遇的些许不满，并希望能够提高医疗保险的报销比例和报销范围。 　　另一方面，“逆向选择”在流动商贩参保过程中依旧存在。根据笔者对长春市流动商贩的调查，有39%的被调查者表示等自己老了或者身体变差后再参保。此外，流动商贩开始参保的年龄多在中年或者中青年时期，这一年龄段的流动商贩身体素质开始下降、明显感觉到自己身体不如从前，因此萌生出参保的欲望。 　　综上可知，不管是“逆向选择”的存在，还是流动商贩参保的困境与期望，都说明了目前医疗保险制度的制度利益仍有进一步释放的必要。医疗保险制度利益的释放，是解决流动商贩参保过程中的“逆向选择”与“参保困境”的关键。 　　二、建立可持续参保机制是困境破解之关键