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PAGE  PAGE 7 浅析互联网金融对商业银行的冲击和挑战 　　【摘要】随着互联网在全球范围内得到了认可，在短时间内迅速渗透至社会各个领域，与传统金融行业产生了强烈的碰撞，出现了网上银行、移动支付等创新业务，互联网金融应运而生，而新生事物的出现能够激发人们的好奇心，吸引了人们的目光，且互联网金融以其自身灵活性、便利性等优势在客户群、资金来源等方面对传统商业银行带来了更大的挑战，如何更好地应对冲击和挑战，应势利导、顺势而为，实现长足发展成为商业银行亟待思考的问题。本文将从互联网金融概念入手，分析和研究现阶段商业银行面对的冲击与挑战，在此基础上从负债、中间业务提出应对措施。 　　【关键词】互联网金融 商业银行 冲击与挑战 应对对策 　　一、前言 　　近年来，互联网金融迅速发展，通过多元化平台与用户之间实现了全时空交互，正因如此得到了全社会的关注。互联网金融的兴起直接突破了传统金融发展的束缚，开创了一条全新的金融产业链，且在此过程中不断创新和开发，为用户提供针对性、高质量服务，对商业银行的未来发展构成了一定的冲击。因此加强对该问题的研究，能够帮助我们深入了解和认清当前现状，并从中寻求到突破点，稳固商业银行在金融市场的重要地位。 　　二、互联网金融概述 　　互联网金融作为一种新兴事物，是相对于传统模式而定义的新型金融发展模式。所谓互联网金融，是指将互联网、计算机技术作为基础，开展金融交易等活动。本文主要研究的是狭义上的互联网金融，在互联网技术基础之上创新各类金融业务，满足用户需求[1]。目前，互联网金融发展模式较多，包括第三方支付、P2P互联网借贷业务、众筹等，且在互联网技术广泛推广下，新型金融模式普及范围越来越广。 　　三、互联网金融对商业银行产生的冲击及挑战分析 　　（一）交易平台多元化 　　互联网金融依托互联网技术创建了多元化交易平台，为理财、融资等业务的发展带来了更多发展机遇，尤其是“余额宝”等宝类平台的发展，吸引了海量客户，直接削弱了商业银行活期存款数量。加之信息时代下，国家为了鼓励中小企业发展，通过税收等途径引导民间资本能够进入市场流通，使得大量资金流入到新型金融领域当中，不仅促进了企业发展，且对原有金融格局产生了深刻影响，改变了国有银行独大的局面。据相关数据调查显示，2015年12月31日，余额宝7日年化收益高达4.7%，而活期存款仅为0.36%，一年存款利率也不过3%，不仅如此在使用方面，余额宝等产品具有较强的灵活性，导致商业银行的资金分流到互联网金融领域中。 　　（二）产品同质化 　　越来越多的第三方支付平台得到了推广，人们对第三方支付平台的依赖度越来越高，促使支付、理财业务在传统金融中的独立性愈发突出。随着国民经济的发展，人民群众手中的剩余资金越来越多，并呈现分散化态势发展，直接影响了商业银行中间业务的经济收益，在一定程度上削弱了商业银行的实力[2]。所以未来商业银行将会面临产品同质化风险。根据数据显示，截止到2013年2月底，我国已有223家企业获取许可证，许可证发放后，银联、支付宝及财付通等企业陆续上线。 　　（三）管理经营落后 　　针对商业银行来说，经营管理占据十分重要的位置，由于互联网金融在其发展过程中具有较强的独特性，开拓了一条难以复制的发展道路，为自身在金融领域谋求更有利位置奠定了坚实基础，尤其是在营销渠道、管理模式等方面具有先天的优势，营销人员可以借助互联网等渠道进行营销，有效降低了成本，如2015年第二季度，我国对第三方互联网支付市场交易规模进行了统计，数据显示资金数量高达14829亿元，较第一季度提升了7%，如果保持着这种增长态势，势必会抢占更多商业市场份额[3]。基于我国国情特殊性来看，传统金融领域员工收入较高，但是服务质量却不尽人意，长期积压下来的心理失衡在民众心中爆发，而此时互联网金融将此作为契机迅速发展，侧重与用户之间的和谐关系的建立，增强用户体验，满足用户个性化、多元化需求，对商业银行产生较大的影响。综上所述，金融环境作为商业银行发展不可缺少的载体，如果其中有新的主体参与竞争，或者发生变化，都将对商业银行产生非常大的影响。因此明确自身所处的位置及面临的冲击和挑战，对于寻求发展突破口具有积极意义。 　　四、应对策略 　　商业银行面临着严峻的挑战，为了能够突破重围获得新生，笔者立足于商业银行业务发展特点及现有优势，认为可以从负债、资产业务及中间业务三个方面入手，优化自身发展格局。 　　（一）负债层面 　　1.重视客户感受。商业银行应转变经营管理理念，与时俱进，积极引进互联网技术，与本银行业务有机整合，从产品设计、销售等都从客户需求角度出发，确保产品能够贴合客户需求，争取更多有粘性、规模化客户群体。同时银行间应建立合作关系，整合客户储蓄、信