浅析互联网金融对银行业零售业务的影响.docVIP

PAGE  PAGE 7 浅析互联网金融对银行业零售业务的影响 　　 【摘要】互联网金融已成为时下金融业内热词，并且在我国发展迅速，对我国整个金融产业尤其是银行业产生了巨大影响。本文将从银行业零售业务角度出发，先介绍互联网金融的基本内容，进而简述现今互联网金融的发展对我国传统银行业零售板块业务的影响，并针对发展情况和具体现状提出了几点启示。 　　 当前，我国金融创新业务蓬勃发展，P2P、P2C各类型网贷、余额宝各类宝宝类产品、网上银行、云金融等新兴业务的受众度越来越广，由此逐步开启我国金融探索的新模式――互联网金融，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对生活方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内展开激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。以下将从互联网金融的特点及功能进行阐述，以便我们能通过现象挖掘互联网金融的本质： 　　 【关键词】互联网金融 银行业 零售业务 影响 　　一、互联网金融的特征 　　（一）技术需求水平高 　　互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，它若要达到规模经济，释放出互联网的成本优势，必修要建立在大数据与云服务的基础之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。 　　（二）受众较多的普惠金融，易实现规模经济 　　互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、无交易成本，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需求，能够让更多人参与其中。中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，促进经济发展。 　　（三）资源配置去中介化 　　第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显，这无疑是对传统金融业的巨大挑战。 　　二、互联网金融的功能 　　互联网金融的产生与存在，一方面是互联网技术快速发展，大量创新技术、设备涌现的结果，另一方面一定也有传统金融存在的短板或无法触及的角落，给了互联网金融快速发展的空间，下面从4个方面重点阐述下互联网金融相较于传统金融的作用功能： 　　（一）资源配置和平台功能 　　当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户，借助掌握的庞大数据以及强大的数据处理技术，以更低的成本迅速发现客户，了解其消费行为和信用等级，极大的促成小微金融交易的发生。在这个由互联网创建的平台上，资金需求和供给双方可以自由、灵活、便捷的交易，彼此能够便利的掌握各方资料、更及时准确的获得收益防范风险，从而提高了资源配置效率。 　　（二）支付功能的创新 　　当前支付宝、财付通等第三方支付平台不断发展壮大，极大便利交易双方的交易进程，微信支付、微信红包、支付宝声波支付等等支付业务的创新，促进了互联网金融的发展，同时也一定程度上削弱了商业银行、传统支付平台的地位。 　　（三）信息搜集和处理 　　互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。 　　（四）价格发现功能 　　互联网金融模式下，资金的需求和供给双方都直接在平台上彼此选择，共同商议交易价格，实现了完全的交易自由化和市场化。随着参与度的提升和交易额的进一步增加，金融机构能够利用这一交易机制判断市场利率走势，找寻符合市场的价格，从而更加精确制定自由市场下的借贷利率和价格基础，为日后实现真正的利率市场化积累经验。 　　三、对银行业零售业务的影响 　　一直以来，“零售业务批发做”被喻为商业银行零售业务一条金科玉律。所谓的“零售业务批发做”指的就是，因零售业务所具有的客户群体、营销方式等方面的特性，要求在业务拓展当中注重业务自身的批量复制性，只有实现批发做才能够实现规模效益。恰巧互联网金融更多的客户群体与传统银行业零售业所瞄准的群体有很大的交集，互联网金融凭借着它的优势快速的发展起来。对传统银行的零售业务造成了一定的影响。 　　（一）以投资理财类业务对存款、中间业务收入产生了影响 　　由于第三方支付的发展已经拥有客户和账户资源，互联网金融打造全能银行就顺理成章了。2013年互联网金融标志性产品余额宝的诞生，开始了以“客户体验”优势对银行存款的大分流。凭借迎合市场需求的产品和便捷的服务，不到一年时间6000亿元银行存搬家到余额宝等互联网理财产品，再加上第三方支付市场（5.37万亿）、P2P网贷（超过600亿元）、众筹融资等互联网金融的分流，银行存款和业务手续费大量流失。互联网金融已经在