浅析借道快捷支付方式进行的金融网络诈骗.docVIP

PAGE  PAGE 6 浅析借道快捷支付方式进行的金融网络诈骗 　　摘 要 网络快捷支付的推出和广泛应用，为网络购物消费提供了比网上银行更为方便的支付渠道，深受广大网络消费者的欢迎。在便捷高效与安全防护的博弈中一味偏向用户体验的快捷支付，使得打安全防护擦边球的快捷支付一直在争议中进行，相关统计数据也显示出，近年来，不法分子利用快捷支付进行网络诈骗的案件层出不穷，对于快捷支付方式是否慎用的话题也是一再引发热议，由于目前针对快捷支付的监管相对滞后，社会公众自我保护意识和安全防护能力不足，在公安部、人民银行等六部委强力打击网络诈骗的大环境下，不法分子利用网络快捷支付方式进行网络诈骗的事件仍然不断上演，本文通过对借道“快捷支付”进行网络诈骗的模式分析，查找快捷支付应用可能存在的风险隐患，提出防范意见和建议。 　　关键词 快捷支付 网络诈骗 支付工具 信息泄露 　　一、快捷支付的发展现状 　　快捷支付相较传统支付方式需要密码加数字证书、动态口令等多种认证方式，具有方便，快速等特点的一种支付理念，被称为未来消费支付方式的发展趋势，其特点体现在“快”。用户提供银行卡卡号、户名、身份证号、手机号码等信息，采用短信验证码验证开通快捷支付后，用户只需要输入第三方支付的支付密码即可完成支付。相较传统的支付必须开通网银、只能使用IE浏览器、操作步骤繁琐等情况，快捷支付大大提高了网银支付成功率，减少了支付环节感染木马、被钓鱼等问题，极大地提高了用户的支付体验。比达咨询（bigdata-research）发布《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》表明，2015年中国第三方移动支付市场总额达到9.31万亿元，移动支付中网络用户的渗透率已经达到了64.7%。中国银联发布的《2015年移动互联网支付安全调查》也显示，1/8受访者在2015年曾遭遇网络诈骗，50%的受访者通过社交账号被骗，同时，消费者还面临手机被植入木马或受到伪基站信息等其他犯罪活动威胁。 　　二、借道“快捷支付”进行网络诈骗的模式 　　（一）利用伪基站发送诈骗短信 　　不法分子利用伪基站伪装成“10086”等客服号码，将诈骗短信（如积分兑换礼品、话费充值奖励等）发送至受害人手机，并提供一个和运营商官网类似的钓鱼网站链接，要求受害人用手机登录填写个人信息，提供身份证号码、银行卡号码和验证码等信息才能兑换积分，当骗取到受害人信息时，不法分子马上将受害人银行卡绑定快捷支付，并迅速划转盗取资金。 　　（二）代办信用卡套取信息转账 　　不法分子谎称可以代办大额度信用卡，要求受害人到指定银行开户并存款，作为办卡的“财产证明”，填写申请表信息时要求填入不法分子的电话号码，在获取受害人的身份证号码、银行卡号等信息后，利用添加的电话号码，绑定快捷支付，并迅速划转盗取资金。 　　（三）骗取银行卡信息开通快捷支付 　　不法分子通过盗取微信、QQ等通信软件号码，向该号码上的好友群发“银行卡遭遇冻结，需借用银行卡来存款”等诈骗信息，受害人通常没有打电话核实就将银行卡号、身份证号以及验证码等信息告诉对方，不法分子骗取相关信息后快速将受害人银行卡绑定“快捷支付”并划转盗取资金。 　　（四）冒充购物网站客服以退款为名进行诈骗 　　不法分子冒充购物网站客服，通过电话联系受害人称其购物的款项因系统出现问题冻结了，需办理退款手续，然后添加受害人QQ号码，并发送虚假网站要求受害人填写姓名、身份证号码、银行卡号等资料，同时，不法分子还要求受害人银行卡号必须开通快捷支付才可以及时退款，当受害人的银行卡开通快捷支付后，银行卡内资金便通过购买虚拟商品或转账等形式盗取资金。 　　三、存在的问题及原因分析 　　（一）支付环节认证强度弱，交易安全面临风险 　　以国内安全防护措施比较严密的支付宝快捷支付为例，用户只需提供银行卡卡号、帐户名称、身份证号及手机验证码等信息便可开通快捷支付服务，当用户的银行卡绑定快捷支付后，用户仅需输入6位纯数字的支付密码即可完成身份认证，并由支付宝下达支付指令完成交易。由于借道快捷支付发生的侵权方式非常隐蔽，很难确定操作者是否为用户本人，极易出现非法假冒客户身份进行交易等未经授权支付情况，且侵权行为发生后侵权责任人认定和责任追究极为困难。 　　（二）快捷支付权责界定模糊，消费者维权困难 　　消费者的银行账户一旦绑定快捷支付，账户验证和支付流程就进入支付机构后台系统，此时，银行就不再对“快捷支付”过程中资金失窃承担负责，消费者账户如果发生电信等网络诈骗，或者被钓鱼、被摆渡、被撞库等信息泄露事件，导致快捷支付密码泄露的，亦不在支付机构保障范围内。而发生此类事件后消费者举证维权困难，现行相关法律规范并未明确银行或支付机构在未经授权支付的情形下消费者权益的保护问题，