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PAGE  PAGE 5 浅析发展我国民营银行的对策建议 　　摘要：民营银行是由民间资本控股的，由投资者自担风险、自负盈亏，由经理层进行独立自主经营，并且实行市场化经营的股份制商业银行。经营灵活，方便借贷，不仅可以加强我国对民间资本的监管，而且可以为我国中小企业的发展提供必要的资金支持，促进我国金融业改革的发展。本文旨在归纳总结我国民营银行发展所面临的问题，从而针对问题提出相关的对策建议，以促进我国民营银行的发展。 　　关键词：民营银行；民间资本；存在问题；对策建议 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01 　　一、前言 　　随着《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》的通过，标志着我国民间资本开始有资格进入金融行业，明确规定中小型银行可以由民间资本依法按照相关标准成立，这意味着我国民营银行的发展真正进入操作阶段。但是，由于我国民营银行的发展起步较晚，依然处于探索阶段，所以这条黄金道路必将荆棘在侧。 　　二、民营银行的发展现状及存在问题 　　作为我国金融体系的重要补充，民营银行具有许多国有银行所不具备的优势。首先，民营银行的发展，可以推动形成国有银行、民营银行、外资银行的三方架构，民营银行服务中小企业的特点会和国有银行形成优势互补，抵御外资，抢占市场，保护中资银行；其次，有利于规范我国民间金融，通过吸收过热的民间资本，民营银行就可以将民间金融纳入我国金融体系的监管范围；最后，民营银行的出现能有效的缓解我国中小企业的融资难现状。 　　虽然民营银行具备一定的竞争优势，但是由于起步较晚、地域限制，我国民营银行依然面临资产规模小、融资能力弱，竞争力低的现状。第一，地区发展不平衡，主要集中在东南沿海及民营资本发达的地域，集中在浙江、广东等；第二，发展规模小，国有控股“一股独大”，依然是我国银行业的现状；第三，缺乏专业人才；第四，社会信用环境差，由于资产规模小，营业网点少，市场占有率低，民营银行良好的信用环境就无法建立；第五，传统观念的制约，由于国有银行有国家的信誉做担保，公众就更加信赖国有银行，这样就会使民营银行吸收存款陷入困境；第六，缺乏风险控制措施和必要的监管制度。 　　从民营银行自身运营的外部环境上看也存在许多问题。首先，准入机制和退出机制不健全。我国对金融业制订了严格的准入限制，国家审批十分严格，所以一般的民营资本想进入金融业几乎是痴人说梦；并且退出机制的缺失，一旦破产倒闭，民营银行就无法保证储户的利益；其次，利率市场化程度低，由于存贷款利率基本由国家固定，民营银行就难以发挥其灵活经营的优势；最后，存款保险制度的缺失，国有银行可以有政府作为“最后担保人”，存款人的合法权益有国家担保，可是对于民营银行来说，不仅缺失存款保险制度，而且民营银行也没有“最后担保人”，没有了担保，民营银行的信誉难以得到保证。 　　从自身运营的内部环境上看。首先，股东关联交易频繁，企业通过投资控股民营银行，其目的是为了通过对银行的控制，巧妙地绕过设定的贷款门槛，获得大量贷款，滋生大量不良资产；其次，公司治理结构不完善；最后，人才的缺失、激励和约束机制不合理。 　　三、发展民营银行的对策研究 　　1.完善民营银行运营的外部环境 　　（1）完善市场准入和退出制度 　　完善市场准入和退出制度。首先，完善市场准入机制，真正杜绝出现寻租现象，必须经过严格规范的审核，民营银行才可注册成立。其次，不仅要明确民营银行的退出机制，而且要完善风险救助制度。要明确一系列问题，比如当民营银行破产时，破产清算由谁来执行，储户的利益由谁来保障等，将经营风险降到最低。 　　（2）推进利率市场化改革步伐 　　全面引导民营银行走向市场化的核心环节，就是利率市场化。推进利率市场化改革步伐。首先，放宽民营银行的利率决定权，国家银监部门要保证民营银行有一定的权利，可以灵活调整利率以面对市场的变化。这样在产品定价上，民营银行就可以拥有一定的把控权，根据变化随时调整，以寻求最佳的利润空间。 　　（3）建立完善的存款保险制度 　　建立完善的存款保险制度。没有国家信誉做担保，所以民营银行所面临的一个重要问题，就是信誉缺失。民营银行要想打消民营储户心中的疑虑，只有建立完善的存款保险制度。这样一来，即使破产，还会有信誉担保人对储户的损失进行赔偿。不仅可以打消民众的疑虑，还让民众会更愿意把钱存入民营银行，促进民营银行的存款业务，从整体上提高民营银行的竞争力。 　　2.完善民营银行运营的内部环境 　　（1）加强民营银行的关联交易监管 　　要有效监管关联交易，首先，必须控制民营银行的贷款总量。其次，发放审核关联贷款，要严格按照普通贷款审核制度，必须做到贷款条件一视同仁。再次，实行回避制度，