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PAGE  PAGE 7 浅议县域金融机构的三农服务 　　摘要：三农问题是国家非常重视的问题，是中国经济的核心问题之一。随着我国农村金融组织体系不断完善，金融服务水平不断提高，成为推动县域农村经济的主要力量。县域金融机构的三农服务，也在不断的推动农业发展、农村繁荣和农民增收。但是县域金融机构在信贷方面存在农村资金外流，惜贷，门槛高，农村信用环境恶劣等现象，在柜面服务方面存在主动服务意识不强，复杂业务不熟练，大堂经理流于形式，农民客户文化素质不高，信用意识不强等现象。同时涉农贷款风险防范难度较大，金融机构追求利润最大化制约着县域金融机构对三农的金融支持。县域金融机构应加强金融服务“三农”的风险管控，提高三农服务意识，发展普惠金融，营造氛围，加强全民的信用意识。 　　关键词：县域金融机构；三农金融服??? 　　中图分类号：F830；F323 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）006-000-02 　　一、引言 　　三农问题是国家非常重视的问题，是中国经济的核心问题之一。从金融支持经济的角度来看，实现农业发展、农村繁荣和农民增收离不开金融的强力支持。“三农”问题的有效解决，与农村金融市场息息相关。近年来，随着我国农村金融体系不断的完善，金融服务水平不断提高，成为推动县域农村经济的主要力量。县域经济以农业和农村经济为主体，解决“三农”问题首先要解决发展县域经济的问题，才能全面推进小康建设。 　　二、县域金融机构服务三农现状 　　（一）金融机构布局情况 　　县域范围内，存在四大国有商业银行（中国农业银行股份有限公司、中国建设银股份有限公司、中国工商银行股份有限公司、中国银行股份有限公司）、一家政策性银行（中国农业发展银行）、一家农村信用社（农村合作银行或农村商业银行）、一家村镇银行、一家邮政储蓄银行以及其他股份制商业银行，导致县域内金融机构竞争日趋激烈。 　　（二）信贷支持方面 　　近年来，金融机构与农业与农民越走越远，是有原因的。在市场经济市场里并没有一个中央协调的体制来指引其运作，使得农村的经济结构缺乏国家的引导，不能形成良性循环，产生了金融机构“嫌贫爱富”不良局面。 　　一是农村金融资源被大量分流抽走，得不到反哺，反而流入了城区二、三产业，给三农经济发展造成“抽血”、“缺氧”的负面影响。 　　二是金融机构存在“惜贷”现象。金融机构发放贷款注重资金的安全性、流动性和效益性。由于农业本身属弱质产业，资金回收期长，效益低且风险大，导致农村中、小、微企业资金的流动性相对较差，农户的贷款需求呈现期限长、额度小、季节性强的特点，缺乏抵押担保条件，以上现象均不符合金融机构发放贷款的要求。加之县域银行的金融供给门槛高，不能满足农村金融需求，降低了金融资源的配置效率。 　　目前，农村信用社普遍开展了小额信贷和农户联保担保贷款，但大额的农业生产资金需求和龙头农业企业的资金需求由于信贷投放能力有限，也不能很好地满足，并且严厉的贷款责任追究和严格的贷款条件的制约，加剧了农村信贷资金供需失衡。 　　（三）柜面服务方面 　　现在各家银行都在提升各自的服务水平，对三农客户的整体服务态度、服务意识都有很大提高，但也还存在一些问题。 　　一是银行柜员方面：部分柜员戴着有色眼镜，客户是农民的话他们就应付了事，客户有疑问也不耐心讲解，甚至言语上存在顶撞现象，消极怠工。 　　二是银行大堂经理方面：县域大部分网点的大堂经理能积极地引导农民客户办理业务，减少在办理业务时的等待时间；但在农村乡镇的基层有些地方没有大堂经理，有些地方的大堂经理流于形式，大堂经理的作用不明显。 　　三是银行客户经理方面：农户对自己的信用意识不够，很容易出现还款不及时和交利息不及时情况。部分客户经理不能在以上情况发生时及时提醒客户，存在工作不到位现象。 　　三、县域银行服务三农的制约因素 　　（一）涉农贷款风险防范难度较大 　　一是涉农贷款业务的风险性。在三农的多个领域和环节都需要信贷资金的支持，农业投资时间长，风险高，盈利性差与金融机构追求资金的安全稳定和高收益的宗旨背道而驰，而且贷款人能否保证按时稳定的还款也是影响金融机构贷款回收的决定性因素。 　　一是二是抵押物不足。信贷质量的好坏与抵押物的选择直接成正比，农村金融机构生存与发展与抵押物也息息相关。由于我国的政策是农民对土地没有所有权，土地又不能作为抵押物，农民能用的抵押物不外乎房屋和农机具等，而这些物品又不容易被金融机构采用。 　　三是风险控制体系不完善。目前县域银行风险控制体系不够成熟，需要建立成熟的工作体系就需要首先开展实际调查工作。但是全面准确的调查要消耗大量的财力和物力，银行觉得投入太大，就想出了各种其他办法，比如，通过村委会和干部进行摸底调查获得一些