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PAGE  PAGE 7 浅谈个人助业贷款的风险与防范 　　摘 要：个人助业贷款业务的开展有助于满足中小企业客户融资发展需求，对于经济发展有积极意义，银行要做好个人助业信贷风险的管控与防范，以减少违约贷款、逾期拖款与不良资产，提升银行资产管理效益。本文介绍了个人助业贷款业务概念与特点，分析了个人助业贷款业务的风险与防范举措，希望能为银行个人助业贷款管理提供参考。 　　关键词：助业信贷；特点；风险；防范 　　个人助业贷款开办以来，违约贷款、逾期拖款一直是导致个人不良贷款新的典型问题，为降低个人助业贷款风险，提升资产质量，要做好助业贷款风险的控制与防范，以遏制资产质量劣变趋势，集中精力做好个人助业贷款违约的压降工作，确保个人助业贷款质量的稳定。下面就个人助业贷款的风险与防范做简要探究。 　　一、个人助业贷款业务概念与特点 　　（一）概念 　　个人助业贷款是指银行向符合申请贷款要求的个人按照规定进行资金发放以满足个人发展与创业要求，作为银行信贷业务的重要组成部分，个人助业贷款与其他贷款品种的主要区别在于贷款人的身份，以符合条件的自然人为主，而非法人或者其他社会组织。 　　（二）特点 　　个人助业贷款特点较为典型，从个人客户角度来看，具有品种丰富用途广、贷款途径多时间短、还贷方式灵活等特点，从银行业务角度来看，具有市场竞争激烈、客户需求变化快、产品创新速度快、贷款数量多单笔金额小、对信息系统依赖程度深等特点。本文中所提到的个人助业贷款主要是针对个体工商户、工商企业主等生意人，在个人贷款担保方式方面，主要有保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。 　　二、个人助业贷款业务风险分析 　　（一）信用风险 　　信用风险主要集中在借款人方面，是借款人到期拖延贷款或者赖账给银行带来的风险，这类风险也是目前银行个人信贷业务中较常见的问题。银行面向个人客户做营销类信贷业务时，对客户个人征信系统有较强依赖性，若是银行无法获得客户个人真实、全面且客观的信用则有可能导致贷款损失，还有部分客户营造虚假信用从银行进行骗贷。由于借款人本身个人收入或经营收入存在不确定性，导致支付能力存在较大风险影响归还银行资金的能力，还贷还息能力下降导致银行贷款风险增加。一旦个人助业贷款违约，借款人资金周转不畅，将会严重影响银行资金周转效率与贷款质量，即使对贷款人抵押物进行处置，也存在周期长、效率低等弊端，导致个人助业贷款业务风险增加。尤其是目前经济下行态势下，个人助业贷款的借款群体以个体工商户、工商企业主等生意人为主，经济效益降低，容易出现不良贷款；根据相关部门发布的数据表明，产能过剩行业、抗风险弱的中小企业为银行信贷不良资产爆发的灾区，特别是因为我国开始大力实施产业结构调整，部分民营中小企业将会受到巨大冲击，无法及时归还银行贷款，进而导致个人助业贷款信用风险大面积出现。 　　（二）自身风险 　　自身风险主要以银行自身个人信贷业务管理不当导致的不良信贷风险，具体表现为制度监管缺失、管理不到位、银行业务人员素质不过关等。比如银行本身在个人助业贷款业务管理与发展方面，制度上、管理上无法及时紧跟业务发展需要，影响银行对个人业务信贷长期、持续、全面、有效的跟踪能力，若是业务办理中再出现程序漏洞或者流程漏洞，将会进一步影响业务质量。银行内部工作人员在处理个人助业贷款方面如果无法及时发现工作中的漏洞、隐患与问题，将会导致不良贷款的发生，典型表现有内部管理不到位、监督执行不力、有章不循等。银行本身若在个人助业信贷方面思想出现偏差，在营销工作中管控不力，进行恶性竞争，或者片面追求业绩增长忽视贷款回收工作质量，将会导致不良信贷比例升高。 　　三、个人助业贷款业务风险的防范举措 　　（一）加强个人助业贷款精细化管理 　　个人助业贷款风险管理中，要积极适应个人经营贷款政策的变化，调整思路，实施精细化管理与集约式营销，提升贷款业务质量、减少个人不良信贷。要加强个人助业贷款精细化管理，进一步提高个人助业贷款精细化管理水平，有效把控个人助业贷款关键风险点，对个人助业贷款全流程进行重检，对各流程中的关键风险点进行分析提炼，制定相应风险管控办法。要重点把握好个人助业贷款全流程重检，制定个人助业贷款业务流程图以及各流程关键风险点提示，对贷款对象、贷款担保、贷款用途、贷款期限、贷款金额、贷款利率和贷款风险点的控制等提出具体要求，指导银行内部有效开展营销工作，确保个人助业贷款稳健发展。 　　（二）加强个人助业贷款营销管理 　　在个人助业贷款营销管理方面，要重点营销优质个体工商户、实体经营者等个人信贷用户，将其作为拓展营销的工作重点，大力发展个人助业贷款业务的同时争取取得突破性发展，实现个人贷款结构的良性调整。要结合银行个人信贷业务情况构建优质营销团队，锁定市场，深入开展全