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PAGE  PAGE 9 浅谈互联网金融的成长对商业银行的影响 　　【摘要】2013年，随着各种各样的理财产品的推出，互联网金融无疑是金融界最火热的话题。进入2014年，互联网金融的发展呈现出强劲的生长力，在促进实体经济快速发展的同时，影响并改变着传统金融模式。文章就互联网金融的概念、发展模式、现状以及对商业银行的影响这几个方面进行研究、分析，最后提出商业银行应对互联网金融冲击的措施。 　　【关键词】互联网金融；发展模式；商业银行；应对措施 　　自萌芽到成长，互联网金融悄无声息地改变着人们的生活生产方式。互联网金融来势凶猛，凭借便捷、高效以及经营灵活等优势，迅速抢占了商业银行巨大利润市场。有人认为互联网金融将取代商业银行的传统金融模式，甚至把银行比作“21世纪的恐龙”。所以，分析、研究互联网金融的发展模式及现状，从而为传统银行的改革与创新之路铺垫基石，更有利于推进互联网金融服务业的发展。 　　一、互联网金融的概念 　　互联网金融不是简单的技术与渠道创新，而是对传统商业银行经营模式的颠覆，是指借助互联网平台、依托互联网技术进行资金融通、支付及资金信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融服务模式。相对于传统的金融业务，互联网金融模式下的资金借贷大大降低了交易成本，提高了金融交易的效率。 　　二、我国互联网金融发展模式 　　（一）众筹 　　翻译来自国外“crowd funding ”一词，可以译为公众筹资或群众筹资，是指提案者借助互联网平台向资金盈余者筹集项目资金的新兴的金融融资模式，具有小成本，多样化，重视创意等特征。提案者通过互联网平台将自己的项目展示在众筹网站上，然后由众筹网用户进行潜在价值评估，最后选择是否支持。众筹看似是具有公益的形式，但并不意味着就是无偿的捐款。投资者可以在项目筹资成功后获得一定回报，其回报方式可以分为实物补偿和非实物补偿两种。 　　目前，这种新型的项目筹资网站在我国做的如火如荼，其中最有影响力的平台有天使汇、大家投与众筹网等。《众筹服务行业年度报告2015》指出：至2015年6月30日，众筹平台累计到达198家，共筹集资金超过46.66亿元；产品众筹项目142家，上线项目大约4万个，成功率超过35%，筹资额达到11亿元。众筹模式给社会经济的成长带来的效益不言而喻――打破了商业银行对资源配置的垄断局面，给小微企业的发展注入新的血液，创新传统金融服务体系，为“大众创业、万众创新”的发展道路拓展融资新渠道。 　　（二）P2P网贷 　　P2P网络融资即“person to person lending”，是个人与个人之间的小额资金借贷。根据谢平的定义，P2P网络贷款平台需要依法注册，其特征是通过互联网来为投融资双方提供包括信息沟通、信用评价等媒介服务。最典型的P2P模式是人人贷和宜信，迄今为止已有了2000余家，其中有几百家交易更是活跃，可以说这种把资金充裕且具有投资理财欲望的持有者与小额资金融资困难的需求者直接匹配的方式就是网络借贷的雏形。中国首个在互联网平台放贷的小额贷款公司是阿里巴巴旗下的“阿里小贷”，自2010年成立以来，三年时间内累计服务客户13万，融资资金超过260亿元。 　　目前，P2P网贷可以分为三大运营模式：一是O2O线上线下相结合交易模式。即将线下的交易与互联网技术联合起来。但由于信用体系不完善，这种模式只能适用于国外P2P流程部分。二是无担保与有担保模式。无担保模式是借款人根据自己对风险的预测和判断合理选择出借资金规模，不借助担保机制，自负损失；担保模式指担保机制在P2P网贷平台基础上，为出借人提供风险担保，只收一定手续费用。三是纯平台和债权转让模式。纯平台模式是融资双方亲自在互联网平台上进行磋商，不需要中间机构进行组织协调，根据自己对对方资信的判断决定是否继续交易；而债权转让模式是指中间机构参入到借贷双方关系中，一边发放贷款，转让债权让渡借款人。 　　（三）第三方支付 　　第三方支付是指一些产品销售国家的各国银行进行合作，并且具有一定信誉保障的第三方机构提供支付服务但不参与经营的资金交易平台。在这种模式下，用户根据自己的的喜好挑选并购买所选中的商品后，下单并在线支付，然后把货款划入第三方支付的账户，待到客户收到货物并检验无误后，再把货款从第三方支付的账户中转进产品销售企业账户。此类模式在B2B、B2C交易中应用广泛，其典型代表是支付宝、财付通。统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模超过8万亿元，同比增长了50.3%；其中网络购物支付所占比重最大，为31.5%；最低是网络游戏，占比2.4%。 　　随着移动设备流行，移动支付成为了越来越多的消费者的选择，成为当下最具有发展潜力的业务