浅谈我国商业银行中银行卡项目的风险管理.docVIP

PAGE  PAGE 5 浅谈我国商业银行中银行卡项目的风险管理 　　 【摘要】随着经济全球化的进程，2007年起我国的银行已向国外全面开放，现今外资银行享有的各项权利已与我国商业银行相持。面对外资银行的丰富经验与卓越管理，我国商业银行内各种问题逐渐暴露出来，因此商业银行的风险管理问题越来越受到高层领导的重视。本文首先简述商业银行风险管理的其特殊性，后针对其银行卡项目的风险管理给予具体分析，为提高我国商业银行的国际竞争力提出了符合我国实际情况的风险管理方法与对策。 　　 【关键词】商业银行 银行卡项目 风险管理 　　随着金融服务全球化时代的来临，金融技术不断发展，国家的金融监管制度也有所放松，在商业银行经营活动中控制和防范风险问题日益复杂化和多元化的今天增强识别风险、抵御风险的能力显得尤为重要。 　　一、我国商业银行风险管理简述 　　（一）商业银行风险管理的内涵 　　银行是从事货币资金交易的场所，其风险的主体是无形的货币资金。商业银行是经营货币资金的特殊企业，是一种依靠存款和借入资金来开展经营的特殊企业，由于其并不直接从事产业活动，所以自有资金占总资产的比例远远低于一般企业。在不断变化的市场环境之中商业银行的风险管理必须是动态的，动态的管理是需要通过实时评估，不断地监督和检查工作效果，进行连续的再评价来完成。 　　商业银行风险管理广义上是通过研究风险发生的规律来预测风险、分析风险、回避、排除或转移经营中的风险，以达到控制风险、降低商业银行蒙受经济损失的可能性和保证经营资金的安全的目的。 　　（二）商业银行风险的特点及风险类型 　　银行面临的各种风险都直接表现为货币资金的损失，因此商业银行风险的最大特点是资金涉及面广、涉及金额大。从吸收存款到发放贷款，以及后续的贷款收回等一系列经营过程中银行都承担着风险。银行风险的分类方法有多种，与经济主体的行为目标、决策方式和经济环境相联系可以把商业银行的风险分为信用风险、市场风险、流动性风险、外汇风险、利率风险、操作风险和投资风险。不同类型的风险有其不同的风险管理策略，现今商业银行的风险管理已步入全面风险管理阶段。 　　二、银行卡项目的风险管理 　　银行卡项目的风险是指发卡银行或ATM网点在发行及受理银行卡业务，特约商户及持卡人在使用银行卡等环节上出现非正常情况而造成经济损失。通常情况下此类风险可以通过银行卡项目的风险管理来控制和避免。 　　（一）银行卡项目风险管理的基本要求 　　商业银行中银行卡项目的风险管理具体包括风险识别、风险估计、风险评价、风险处理四个方面。风险管理的基本要求有三点：一是研究风险产生的可能性，正视风险存在的客观事实，从银行内部经营环境到外部纷杂的环境中识别风险因素，作为度量、分析风险的方向，初步确定风险评价的范围;二是根据不同业务风险发生的概率做系统的分析与归类，以决定业务的规模，适度地确定业务比例以保证银行的风险承受能力，做到有效地分散风险;三是对已有的风险找出引起这些风险的原因，加以控制、降低、转移与消除，最终优化结果使风险成为促进银行的盈利机遇。商业银行中银行卡项目的风险管理都需要在这几点基本要求下进行。 　　（二）风险管理的模式 　　银行卡项目风险管理模式大体分为三种：一是客户经理负责开拓业务、撰写客户基本信息和业务情况，，并与风险经理共同管理客户风险，风险经理主要是对风险进行定量分析;二是客户经理全面负责银行的开拓业务和风险管理。风险经理从风险的角度出发分析风险事项，辅助客户经理的工作;三是客户经理只负责开拓业务、维护客户关系，不参与风险管理。 　　我国商业银行对于银行卡项目的风险管理通常采取第三种风险管理模式。具体风险管理模式的结构框架如图1所示。这种模式配合精细化管理理念对于授信业务的要求较高只有做到标准化、专业化、自动化和流程化才能在“客户细分”的基础上和“以客户为中心”业务理念下为目标客户提供高要求的银行卡项目风险管理增值服务。 　　图1 风险管理模式结构框架 　　三、银行卡项目的风险管理中存在的问题及对策分析 　　由于我国商业银行风险管控起步晚、对于风险防范意识不强，导致对全面风险管理的认识不到位，银行风险管理战略与业务发展战略两者间常存在对立，例如因为风险管理不当阻碍业务发展，或是由于害怕承担风险而放弃好的业务发展机遇，导致银行的整体抗风险能力下降。现阶段我国商业银行对信用卡项目的风险管理中也存在着很多问题。为提高我国商业银行的国际竞争力，对于银行卡风险管理方面的具体问题和薄弱环节需要积极研究对策进行改善。 　　（一）银行卡项目的风险管理中存在的问题 　　1.个人信用体系不够完善，导致持卡人信用风险高。根据之前商业银行中出现的信用卡欺诈申请现象分析，多数案例都是持卡人利用虚假资料申请办