消费金融进阶路.docVIP

PAGE  PAGE 5 消费金融进阶路 　　与互联网精英参与更多的众筹、理财等项目相比，京东“白条”影响着更广泛的人群，干的是雪中送炭而非锦上添花的活儿，而使用过这些服务的用户，也更容易成为其周边业务的用户。 　　近年来，随着O2O的快速渗透，各种线下门店从早期一窝蜂式的团购乱局衍生成更为细分与专业化的上门服务，所谓的“共享经济”正在国内快速生根发芽。同时，伴随互联网金融的兴起，消费金融、众筹等领域的产品快速进入市场并得到资本青睐，P2P网贷公司、众筹平台如雨后春笋般诞生。而作为与消费者最为贴近的消费金融，其产生与发展皆与草根阶层有着密不可分的联系。 　　发端：消费信贷 　　在我国，消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2010年1月，国内首批3家消费金融公司获准筹建，分别在上海、北京和成都三地率先试点。根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司可为个人提供各种消费贷款，其主要业务品种包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者一般通过经销商发放，后者直接向借款人发放。与小额贷款公司的贷款主要面向中小企业和涉农企业不同，消费金融公司的目标客户主要是有稳定收入的中低端个人客户，是消费信贷领域的“小额贷款公司”。 　　2014年，《消费金融公司试点管理办法》（修订稿）发布，对消费金融公司的政策进行了较大的完善，着重放宽和放松主要出资人条件、业务范围和经营规则等，同时还将消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。随着政策的调整，消费金融公司数量逐步增加，加上灵活的经营机制和专业、专注的管理，消费金融公司的竞争力逐步得到加强，对一直由商业银行主导的消费信贷业务带来冲击。 　　从服务对象看，消费金融公司一般主攻中低收入的年轻人，主要目标客户为20岁以上、有固定工作和稳定收入的居民，如毕业不久但有一定工作基础和发展前景的广大中低收入阶层。这类群体也是银行的目标客户，商业银行本来可以为之提供成本较低的普遍服务。而且，他们当中的一些人具有较好的成长性，可能成为银行的中高端客户。 　　从服务领域看，消费金融公司提供的消费贷款主要是为居民提供家用电器、电子产品购买等个人耐用消费品贷款，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等领域的一般用途个人贷款，这些领域内的贷款与商业银行提供的一些小额消费信贷、信用卡分期业务相似，而且消费金融公司的审批效率更高。如果试点取得成功，消费金融进入住房贷款和汽车贷款的可能性也会增加，这将更直接影响银行的传统优势业务。 　　从服务渠道看，消费金融公司除了自身分支机构外，还可以将触角延伸至耐用消费品销售点、邮局网点等。相比于商业银行，消费金融公司更加广泛和草根的分销网络会使其形成自身的渠道优势。而且，消费金融公司还与大型零售商、电商和家电生产商结成合作联盟，打造消费信贷业务独特的行业优势，这也将挤压商业银行一定的业务空间。 　　事实上，消费金融公司在西方成熟国家及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在消费信贷领域具有与信用卡业务、个人贷款业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%，对解决民众日常消费需求和提升消费水平具有重要作用。 　　“赊账消费”的平台之旅 　　政策的利好加速了消费金融公司的发展壮大。除了消费金融公司，在大型电商平台上，阿里、京东等也在加速拓展消费金融产品的布局――与电商购物最为契合的“赊账消费”概念让很多暂无强大消费能力的用户加速成了马云与刘强东背后的男人、女人们。 　　这个包裹在信用支付概念下的消费金融形式的最大意义是将用户群体从早期的互联网精英玩家下沉到了学生和初涉社会的年轻人群体，典型产品包括京东的“白条”、天猫的“分期购”、支付宝的“花呗”等，此外，也有包括“趣分期”等主打大学生群体的垂直分期购物平台。 　　而从目前趋势来看，赊账消费的场景化正越来越明显：一方面，大平台都在用自身的丰厚的资金链来盘活电商周边业务；另一方面，抢占细分的场景化入口，沉淀那些未来有更高消费潜力的初级用户，对自身意义深远。京东最早推出了“白条”产品，以它为案例能够更清晰地看出为什么消费金融的场景化如此重要。 　　京东推出“白条”业务之初，用户绑定银行卡后，就可以先“打白条”，后再以分期付款形式完成支付。事实上，这种运作模式在招行等银行体系内已经运行多年，所以起初“白条”产品并没有引起业界过多关注，而后来陆续推出的校园白条、旅游白条，以及必威体育精装版上线的租房白条，才让人们真正感觉到了消费金融的巨大潜力。 　　“场景化”的消费金融怎么玩 　　京东起初的“白条”业务其实是把用户都限定在了平台之内，而后续的细分场景才把用户群扩充到了全网范围，而从校园白条、租房白