砍掉60%信贷处理成本.docVIP

PAGE  PAGE 3 砍掉60%信贷处理成本 　　关闭29个工厂 　　砍掉60%的贷款处理成本听起来不可思议？其实很容易，你只要不做或少做些无用功就可以了。管理大师德鲁克发现，一个人、一个机构每件事都做得很正确，但是产出并不高。只有仔细分析，就会发现所做的事情中，其实大部分本来就不需要做。 　　多年前，一个同事给我讲了他做过的一个咨询项目，情况大致是这样的：1999年VCR（录像机）在美国还非常流行。为了服务好客户，一家大型商店设立了500个维修受理点，并拥有30个修理厂。尽管如此，返修的周期还是需要7天，因此管理层提出了一个目标：把7天的周期缩短到4天。于是一个咨询团队开始工作。 　　表面上看，雇佣一个咨询公司实在是多此一举。解决方法不外乎提高效率，多开工厂，增加人手。而实际的解决方案却令人吃惊：关掉29个工厂，留下一个工厂就可以了。原来经过对数据分析，发现圣诞节前后修理最多，因为节日期间看录像最多，而其中80%的问题是磁头磨损，只要给VCR全部换上新的磁头，80%的VCR就修好了，余下的20%，其毛病也集中在两三个零件上面，换上零件，就又修好了15%。最后5%就直接给客户一个好的VCR。又譬如二月份天气最冷，80%的问题是皮带坏了，因此只要给所有VCR换上皮带，就修好了80%的机器。这个方案的核心思想是减少无用功。关掉了29个工厂，费用减少2000万美元，而返修周期反而只要4天了。 　　修理VCR是这样，贷款的处理过程又何尝不是如此，我们60%-70%的时间其实都是用来采集没有用的信息，整理没有用的文件，处理没有价值的融资需求上。因此德鲁克告诫说：“做对的事情比把事情做对更重要。”换言之，不做无用功最要紧。 　　无用功无处不在 　　信贷中的一个无用功就是信息采集过度，现在大家常常在说大数据，又埋怨信用信息缺乏，似乎信息越多越好，其实不然，信息采集越多，成本就越高，信息只要够用就行了。所谓够用就是足够进行信用分析。当然够不够用取决于你的分析技术。技术越高，需要的信息就越少，这和医生看病是一个道理。 　　信贷传统做法就有信息采集过度的毛病，以??微企业贷款为例，一个贷款要经过申请、调查、审查，最后审批。在这个过程中，采集的文件一般是30～40种，采集的信息120种左右，但直接用于决策的信息却很少，大约10～15条。这样看起来，平均每种文件提供的信息不过3～4条，而用于决策的信息只有采集量的10%左右。贷款用来决策的信息不是不够，而是采集过度。 　　信息采集为什么会过度呢？因为信贷产品的演变过程中，往往只做加法不做减法。譬如设计一个信贷产品，通常先拷贝一个现成的产品，无论是本机构的，还是从其他机构学来的。产品人员对信息和文件倾向于只增不减，“增”可以满足自己的需求，“不减”就不必去担心由减少采集而带来的责任风险。结果日积月累，信息越采越多，以至于像胆固醇高影响了健康，最终积重难返。 　　信息不在于多，而在于用 　　其实做出一个信用决策，不一定需要太多信息。譬如是否拒绝一个贷款申请的决策，就只需要少量信息。而这个决策做的越早越好，越准越好，这样就可以省去不必要的调查，审核和审批工作。其实要做出较为精准的决策，也只需要有采集10多条关键信息，即使要做出更为精准的决策，平均需要的信息也不过20多条，这是因为决策可以分步进行，这样一来，把没有价值的贷款申请拒绝掉，平均花费的时间就只需要10分钟，而精准度却提高到了95%以上。 　　要少用信息，关键是要多用技术和知识，譬如信用决策，流程技术和商业智能技术，决策规则，行业数据，评级技术等等。这样一来，投入的信息虽然不多，但产出的信息却不少，因此决策精准度大大提高。 　　用1分钟也可以做出正确的决策，而用1个小时不一定能做同样质量的决策，采集的信息多，不一定能做出好的决策。要少用信息就必须多用技术和知识。 　　（作者单位：阿玻罗金融科技）