纯网络银行的监管研究.docVIP

PAGE  PAGE 6 纯网络银行的监管研究 　　中国的互联网经济爆炸成为了中国经济飞速发展时代的象征，改革开放以来，我国经济发展速度惊人取得显著成果，随着经济和科技的不断发展，互联网金融不断跨界应用而生，改变了人们的生产生化方式，便捷了金融业务的操作，金融市场成为了最活跃的市场。。在很大的一个程度上，互联网经济就是网络银行，因此纯网络银行出现在人们的视野之中。显而易见，纯网络银行蕴藏着巨大潜力，显示出发展纯网络银行不可替代的重要性。 　　一、我国纯网络银行的发展现状 　　在我国，纯网络银行随着互联网金融应运而生，处于萌芽的阶段，主要的纯网络银行有深圳前海微众银行，还有浙江网商银行。从腾讯的微众银行、阿里金融到支付宝、余额宝、百度钱包、蚂蚁微贷等层出不穷。不论是腾讯还是阿里巴巴，都是在其各自的电商平台上获取了大量的客户来源。腾讯坐拥12亿活跃用户，其中QQ用户8亿，微信用户4亿;阿里巴巴则是有3亿实名认证的支付宝用户。这些属于具备电子商务背景的纯网络银行，在一个较大基数的平台上，对小额借贷，P2P的操作水到渠成。纯网络银行在我国的发展可以说蕴藏着巨大的潜力。但是，纯网络银行的发展还面临着各方各面的难题。 　　（一）远程开户的问题 　　在我国，网络银行想要独立开户，只有在现场开户的前提下才能绑卡开户。而纯网络银行由于缺乏物理性营业网点和大量的营业人员无法满足这一必要条件。面对面授权不仅限制了开户，而且限制了其他纯网络银行业务的操作问题，比如信息评估、信用卡业务、理财产品购买业务、查询个人信用等也受到局限。但远程开户还存在着技术上的难题，比如指纹识别、人脸认证等没有通过监管机构的允许，这些问题都还需要在实践中不断摸索。 　　（二）吸收公共存款的问题 　　只有大量吸收公众存款，才能保证纯网络银行成本运营的持续性。但是，和传统银行相比，纯网络银行吸收公众存款的能力远远不足。传统银行是最具有权威性的机构，银行的特殊地位作用使得公众更乐于把钱投进银行，大多数的老百姓会选择将闲置资金存放在银行，而不是投放货币市场。传统银行对老百姓意味着国家信用有财产安全保障，而纯网络银行没有国家信用作担保，又是一种新生事物，老百姓更加不敢把资金存放于网络银行。另外，由于缺乏具体经营网点无法出具支票等纸质形式的支付结算凭证，对一些需要现金收付管理的客户缺乏吸引力。 　　（三）纯网络银行还面临着维护系统安全的问题 　　我国网络银行诈骗案件屡发不止，人们不敢相信网上的信息，更不敢在网络上透漏自己的信息。网络诈骗之所以能得逞，重要原因就是不法分子获取客户个人信息渠道多、成本低。商业银行存款莫名其妙不翼而飞，个人信息被透漏的到处都是，不时就会接到销售推销电话。诈骗方式多种多样，网上购物诈骗，手机诈骗，电话诈骗，短信诈骗。浏览一些社交网站和购物网站也会有木马病毒。网络变成了最自由也是最危险的地方。 　　（四）我国信用体系不健全 　　我国信用缺失表现在假冒伪劣产品肆意泛滥，山寨商品、欠债不还、偷税漏税等社会的各个方面。由此看来，建立社会主义市场信用体系形势严峻。与西方发达国家相比，我国信用体系建设起步尚晚，进程缓慢、社会阻力较大。信用缺失造成了中小企业融资难、融资代价高、融资渠道窄等问题。社会资本不活跃，银行贷款周期较长更不利于市场的开拓。就公民个人而言，对信用的重视程度还远远不足，缺乏信用意识的培养和正确的引导。 　　二、纯网络银行的监管现状 　　（一）法律法规体制不健全 　　我国关于纯网络银行方面的法律法规中立法条例还不够完善，立法内容不完备，全债划分不明晰。法律法规存在不适应现状的部分规章制度执法不严，其力度有待加强，这种问题的出现致使不法之徒存在侥幸心理，采取冒险的行为，从而加大纯网络银行管理难度。而且，由于纯网络银行不需要面对面的认证，犯罪分子容易盗取个人信息，实施犯罪的金额也比较大，对受害者造成的损失惊人。 　　（二）金融监管的属地监管模式使得纯网络银行政府监管部门出现真空 　　金融监管实行属地监管模式，而网络银行又跨越时间空间进行交易，容易出现监管真空状态。目前为止，我国纯网络银行在其业务范围内实施混业经营模式但监管体制仍在强调机构监管。混业经营的模式使得相互之间没有隶属的关系，无法凸显中央银行国家的银行，银行的银行，发行的银行这一重要职能。正是由于彼此之间没有隶属关系，相互之间谁也不能监管谁，权利重叠，相关的法律法规并不健全，各个机构之间权力划分并不明确，所以才会出现监管部门的相互推诿，金融的监管不尽合法合理，监管者自身也缺乏监管，监管出现真空的情况。在现实生活中，微观审慎监管重点监管个体风险，宏观审慎监管重点监管系统性风险，通过宏观审慎监管和微观审慎监管的双管齐下，相互协调配合，实现宏观的经济目标。