我国农村商业银行信贷风险管理问题的探析.docVIP

PAGE  PAGE 3 我国农村商业银行信贷风险管理问题的探析 1、我国农村商业银行的现状 自2001年11月28日，国内首家农村商业银行——张家港市农村商业银行正式挂牌营业以来，全国各地的信用社纷纷改制（或拟改制）成农村商业银行（少数地区改制成农村合作银行）。下面以重庆农村商业银行为例具体说明一下农村商业银行的发展现状。 重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。经过改制后的重庆农村商业银行资产结构得到优化、部分不良资产经过清收和核销后、资产质量显著提高，产权更清晰，资本实力有所增强。农村商业银行经过改制后，虽然在支农工作上取得了一定的成就，但与社会主义新农村建设的新形势，新要求相比还有一定的差距。农村商业银行要想取得更好的发展，就必须摒弃旧的观念，在体制和机制上进行全面的革新。因此，加强信贷风险管理，防范信贷风险对银行来说至关重要。 2、农村商业银行信贷风险的成因 2.1从贷款发放对象分析信贷风险产生的原因 重庆市农村商业银行以服务区域经济社会发展为己任，坚持立足城乡，服务三农，服务中小企业，服务市民百姓为市场定位。其市场定位决定了农商行的服务对象主要是区域中的中小企业和乡镇企业以及农户贷款。 对于农村地区的农户贷款和乡镇企业贷款，由于农业生产的自然性和社会性特点决定了农业生产的周期性和易受经济波动的影响。导致借款人的履约能力和履约意愿出现问题，使得发放的贷款不能收回。 对于区域内的中小企业而言，中小企业资本实力较弱，产品创新能力缺乏，营销能力有限。 2.2从贷款发放分析信贷风险产生的原因 2.2.1内部控制不健全是操作风险的识别和控制存在缺陷 目前我国商业银行真正意义上各业务部门内部控制制衡机制尚未建立，而管理部门机构控制设置繁多而职责不清、职能不明，易产生控制重复和管理真空地段，同时各部门间又缺乏协调与制约，极易对同一控制点产生不同的控制标准和办法，使一线管理和操作人员无所适从。 2.2.2．信贷人员人为风险 由于个别农村商业银???信贷人员业务素质不高，工作责任心不强，贷款前调查不认真，贷款中审查不严格，贷款后跟踪检查不及时，导致贷款准入把关不严、贷款退出不及时、贷款失去诉讼时效；对借款人、保证人、抵押人以及抵押物的真实性、有效性审查不严，导致保证或抵押无效等现象的发生，违规操作带来风险隐患。 2.2.3．交叉办贷 在人行征信未开通和综合业务系统未上线前，内部组织框架缺乏对贷款客户的统一协调授信和集中管理，加上贷款审批权限下放时的滥用，造成对部分客户集中发放贷款的机构较多，进而形成集中风险。 2.3从贷款回收分析信贷风险产生的原因 2.3.1．缺乏行之有效的贷款回收措施。 随着社会经济的迅猛发展，农村商业银行存款总额逐年增长，贷款规模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，本金不收也可的思想，不采取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加大。 2.3.2．缺少第二还款来源，一旦发生很难收回。 由于小额信贷多采用担保方式发放。在农村缺少可以抵押的物品，如果不能建立起有效的信用担保和信用评级机构对借款人进行评估，这些凭借担保和信用发放的贷款一旦出现违约，将很难收回。 3、结论 通过以上的分析我们可知，农商行要彻底杜绝和消除不良贷款实际上市不可能也是不现实的，但如果农商行能够从形成信贷风险的原因入手，进一步完善和改进信贷风险管理制度，则可以有效的减少和预防不良贷款的产生，为了达到预防和减少不良贷款的目的，农商行信贷管理必须重点从以下几个方面着手： 3.1．要实现标准化的信贷操作。 利用计算机和网络系统，建立起数字化的信息平台和操作平台，尽量减少人为因素的干扰，实现贷款审批、发放的标准化和量化处理。 3.2．建立完善的信贷监督机制。 该机制必须保证所有信贷人员或信贷服务人员能够严格执行完善的信贷政策，特别是要防止农商行信贷人员的舞弊和欺诈行为。防止和杜绝道德风险的产生。 3.3．要建立完善的贷款质量和评估体系。 不良贷款的产生是不可避免的，它不仅与信贷工人员的失误有关，更重要的是银行在发现不良贷款是要对贷款的质量进行准确的评估，采取有效措施尽量减少损失。总之，农村商业银行较改制前的农村信用社更适合市场经济发展的需要。但其面临的信贷风险也是不容忽视的，特别是在当前经济危机的影响下，更应加强信贷风险的管理，提高内控水平，把风险控制在萌芽阶段。只有始终坚持审慎经营原则，农村商业银行才能逐步进入良性发展的轨道。