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浅析寿险核保 寿险核保是指寿险公司对申请投保的保险标的(即人的生命或身体)风险加以筛选、分类,以决定是否接受投保、承保条件如何以及采用何种费率,以使相同风险类别的个体危险达到一致(同质化),从而维持保费公平合理的审核过程。 核保的出发点是使投保的客户能够享有公平合理的保费费率,具体来讲,核保的主要目的与意义主要包括以下几点： 1.维持公平合理经营的原则。公平合理是保险的重要原则。维持公平合理的原则体现为保险人要求不同的投保个体依危险程度的大小缴付其对应的保费。由于被保险人的身体状况、生活环境及职业爱好不同,他们的寿命、患病率及意外事故的发生率亦不相同,这就决定了他们获得理赔的机率不同,对保险公司来说,其所承担的危险大小也就不同。故保险人必须将被保险人按危险程度加以分类,依其危险大小收取相对应的保险费,使危险高的人多交保费,危险低的人少交保费,危险太高者则予以拒保，从而使同等的保费可以获得同等的风险保障。 2.防止逆选择。寿险核保实质上就是作出合理危险选择的过程。危险选择的目的在于评估危险并加以分类,把危险性相等的个体归属于同一类别,就各危险类别分别给予不同的承保条件。若有高危险的个体按一般承保条件加入进来,势必造成保险给付的上升,损害多数善意投保人的利益,且极有可能导致理赔纠纷。因此必须通过严格核保,防止不良个体的逆选择。 3.维护经营安全。保险费的收取是保险公司的资金来源,保险金的给付是保险公司对外支出的主要内容。如果没有良好的核保,不良的理赔案件就会频频发生,保险公司的支出就会大幅度增加,这样势必给公司的稳定经营带来严重威胁。寿险经营的安全性是寿险公司所必须考虑的,只有对保险申请进行认真核保,将全体被保险人的保险事故发生率控制在精算的预定范围之内,才能保障寿险公司的经营安全。 总之,寿险核保在人寿保险的业务流程中起着承前启后的作用,核保质量的好坏直接关系到整个保险过程,并对寿险公司的经营安全起着至关重要的作用。 保险公司作为经营人身风险的特殊行业,核保的过程必然会有许多的难点。具体表现在: 1.保险业务员与核保部门的矛盾???保险业务员在引进业务时,会有自身的利益因素,对被保险人的风险状况选择较少,只要投保就是可接受的,而导致核保部门去重新筛选被保险人,造成机构效率低下。通过筛选过程往往与保险业务员的利益冲突,管理层由于保费任务的压力,对违规业务员不得不采取较为宽容的态度,客观上纵容了这种情况,加之缺乏有效的约束机制及高额佣金的诱惑,违规业务的现象不能较好的控制。 2.核保操作系统的不合理。由于懂软件编程人员不懂保险知识,而懂保险的人不懂编程,在核保操作系统的设计上往往不尽如人意,需要很复杂的手续才能完成简单的核保任务,效率低下,使得核保滞后,带来不必要的麻烦。 3.核保专业人员的缺乏,业务培训不足。核保是一门边缘学科,涉及到保险、医学、金融、法律等多方面的知识。如果核保人员的专业知识不足,那么将严重影响寿险业务的发展。加上医学新知识和新技术的采用,影响着核保方向,若核保人员不能更新自己的知识,便无法准确合理的控制风险,处于市场竞争的劣势地位。 4.道德风险及逆选择的普遍存在。我国保险市场较为混乱,投保人存在逆选择心理,不如实告知疾病的骗赔案件屡见不鲜,目前医疗技术和设施较好,若被保险人本身患有重大疾病,通过医疗技术的手段通过保险观察期并不难。 5.同业保险公司间的不信任。寿险公司为了抢夺客户资源,各自保护着信息资源,导致信息交流不畅通,为骗保留下极大的空隙。 针对以上几个问题,提出以下对策： 1.将核保从管理层中分离。实行业务的集中处理，有效的将核保与管理分离开,统一由省级保险公司处理,大大减少了劣质保单,同时加强管理,维持优质保单的连续性,使得业务人员与核保部的摩擦降到最低。 2.借鉴外国经验。国外的寿险行业已趋于成熟,有效的借鉴外国的核保程序,结合国内的情况,寻找一个便于操作的核保程序,能有效的增加通过率,减少核保人员的基础工作,加快核保的效率。 3.努力提高核保人员的素质。对核保人员的业务培训，要跟着时代进步的步伐，有针对性的持续进行,要努力提高核保人员的业务水平，同时增强核保团队的凝聚力。 4.进一步从实践中完善法律法规。提高人们的法律意识和道德水准并不是一朝一夕的事,需要从实践中循序渐进。要在法律上约束投保方的侵权行为,如规定投保人或被保险人在损害保险公司利益时应承担的法律责任。 5.加强同业间的信息互通。在美国,是由独立的机构进行被保险人的信息整合,并为各家保险公司提供信息交流平台的,保险公司间的信息很通畅。相对于我国的具体情况而言,这样的信息交流机构可由大型的寿险公司牵头,由保监会进行监督和分管。