(杨英)于长乐中行消费信贷业务调查报告.doc

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点金融学本科社会调查 关于长乐中行消费信贷业务的调查报告 分校（站、点）： 长乐电大 学生姓名： 杨英 学 号： 061010253 指导教师： 张兴夏 完稿日期： 　 　　 关于长乐中行消费信贷业务的调查报告 　　随着社会需求的日益扩大，消费信贷已成为各家商业银行竞争的焦点和获得收益的亮点，长乐中行根据当地经济发展的实际情况，有针对性地发展零售贷款业务品种，业务发展速度较快，取得了较好的成绩．但是随着消费信贷业务的发展，风险也随之而生，并成为影响其健康快速发展的制约性因素，因此，为了了解长乐中行业务发展情况及其风险产生的原因，笔者于2007年3月16日至4月16日对长乐中行消费信贷业务进行调查．调查中采用了采访及查阅资料的方法，现将调查情况汇总如下： 长乐中行消费信贷业务基本情况及其业务特点 1. 基本情况 长乐中行于1998年底开始开办消费贷款业务，目前开办的消贷品种有：个人住房按揭贷款，汽车消费贷款，个人投资经营贷款，助学贷款，家居装修贷款，存单质押贷款六个业务品种。在总行倍增，跨越式发展战略的制导下，经过七年的发展，截至2006年底，长乐中行消费贷款规模达到5.9亿元人民币，占长乐地区同行业消贷余额的53％，并以每年净增20％的速度保持持续，稳步快速增长的良好趋势，在长乐地区取得了良好的社会效益和经济效益。 2. 消费信贷业务特点 首先，在业务定位方面，巩固住房消费贷款业务，重点拓展个人投资经营贷款，汽车消费贷款业务，有选择地开展其他消费贷款业务：在目前已办理的各种个人消费贷款业务中，住房类个人贷款是风险相对比较低的消费贷款业务，因此该行积极拓展经济实用型中低档房地产项目，并稳步扩大现有市场份额；由于长乐地区个人投资市场活跃，该行根据这一市场需求，加大该项业务的营销力度，同时配备了专职工作人员，加快贷款的审核速度，目前，该项业务得到了较快的发展；汽车贷款业务方面，尽管加入世贸组织对汽车价格的影响将很大，但从??略高度看，汽车贷看具有巨大潜力且业务监管将更加规范，其风险可以通过贷款期限，贷款成数，抵押方式进行控制，因此该行重点拓展汽车消费贷款业务；另外，该行根据市场需求情况，有选择地分时段，分地区开展其他消费贷款业务。 其次，在区域市场定位方面，重点拓展城关、金峰地区市场，城关、金峰由于基础设施良好，人均金融资产增长速度较快，抵押物变现能力较强，因此消贷业务拓展效益更高，潜力更大。 第三，在客户群定位方面，重点拓展中等收入客户群体。中等收入阶层贷款的主要目的是超前消费，比较集中的贷款项目是住房按揭贷款，房屋装修贷款，汽车消费贷款等，可接受贷款项目广，同时中等收入阶层具有一定的经济，素质基础，收入有保障，预期还款能力可靠，形成了较大的有效需求，因此，该行将中等收入阶层作为重点发展客户群体。 长乐中行消费信贷业务中存在的问题及成因分析 长乐中行的消贷业务经过其上级行的正确领导、员工的共同努力，取得了长足的发展，但总体上目前的贷前，贷后业务流程以及风险管理工作各环节上仍存在一些问题亟待改进： 贷前调查环节比较薄弱，风险分析不充分：例如只重视对借款人的工作单位、家庭地址相关信息资料的收集，忽略了对借款人从事的行业、行业的景气度以及借款人受教育程度、道德品质、家庭财产、其他负债的分析。 贷时审查把关不严：一是首付款证明提供不规范，如仅以开发商提供的收据，而未能提供规范的首付款证明，首付款证明文件作为申请商业用房按揭贷款的必要条件之一，要求提供的是银行进帐单；二是对借款人开立的高收入证明未见任何说明和分析，在收入证明的真实性方面缺乏严格的调查；三是对评估公司出具的评估报告未能严格审核和把关，如某借款人申请70万元商铺按揭贷款，土地证上使用权类型为划拨，评估公司未对该土地使用性质和税费可能影响评估价值作任何说明。四是各级评审内容的格式化和各级审批意见不到位，在信贷员的初审、风险的评审和尽职调查报告中，内容极其雷同，不能根据不同借款人性质、特点进行有针对性的说明。 “重贷轻管”的现象比较突出：（1）对不良贷款管理不到位：授信后管理仍停留在档案管理上，不良贷款催收不及时，对不良贷款的调查报告无实质性内容，未做到对借款人的经营情况、财物状况、产品销售、市场情况的变动、贷款用途的监控等进行贷后管理；（2）对授信评审委员会提出的授信项目管理的要求和风险管理部门的警示意见落实、执行不到位。例如对从事餐饮行业发放的个人投资经营贷款，评审委员会要求发放贷款前必需取得消防部门批准书，但贷款发放时未按要求执行，增大了该项目的风险。 存在操作性风险和法律风险：一是