12客户评价和统一授信.ppt

客户评价与统一授信;一、客户评价;一、客户评价;一、客户评价;一、客户评价;一、客户评价;一、客户评价;二、商业银行统一授信;二、商业银行统一授信;二、商业银行统一授信;二、商业银行统一授信;二、商业银行统一授信;二、商业银行统一授信;二、商业银行统一授信;二、商业银行统一授信;二、商业银行统一授信; 开户行信贷人员收集相关资料进行初评，测评中不得随意降低或提高企业信用等级，提出初评意见——本行贷款审查委员会审查初定——本行主要负责人签字——信用初评等级为A级以上（含A级）的企业和有关资料报二级分行。 ; 二级分行信贷部门或受托评估机构对上报的企业信用等级初评资料进行评审，核实初评等级——信用等级初评为AA级，AAA级的企业，二级分行提出评审意见——二级分行主要负责人签字——省分行委托专门的资信评估公司集中复核、评定。 注意：二级分行对初评不实、资料不全的企业资料，要及时退回开户行重新调查、核实和评定。; 信贷部门或受委托评估机构将评审企业信用等级情况向贷款审查委员会汇报，对企业信用等级进行确认——上级行将评定结果及时发文通知下级行，并由开户行告知企业。 注意：信用等级为A的由二级分行贷款审查委员会审核、确认，信用等级在AA级以上的由专门的资信评估公司组织专家审核、确定。; 企业信用等级确定后，由二级分行或省分行颁发等级证书，或委托专门的资信评估公司负责对AA级以上的企业统一颁发证书和匾牌。 ; 对开户企业信用等级评定工作组织定期或不定期检查，对评级结果不准确的，要作相应调整。 ; 具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立拥有民事权利和承担民事义务的组织，包括企业法人和有正常稳定收入来源的事业法人。对没有独立法人资格的分公司及法人机构设立的部门不得授信。; 由多个法人组成、相互间由产权关系连接起来的法人，即集团客户（对同一法人或直系亲属注册的多家企业组成的关联企业视同集团客户），视不同类型分别核定总授信额度。 （1）以单一法人为核心，由若干个不具备独立法人资格的分公司组成，财务及对外融资实行统一管理、统一核算的集团型公司，以法人为授信对象，对其分公司不授信。但经总公司授权具有对外融资权利的分公司可对其授信。 （2）由多个法人资格的子公司组成，人、财、物和产、供、销统一管理，并实行统分集合、分级管理，编制合并会计表表并提供各法人子公司会计表表的紧密型企业集团： 若以企业集团出面实行统借统还的，则只对企业集团实行授信，不对子公司授信； 若子公司各自与银行发生信贷业务的，则分别对各子公司（含集团公司本级）核定总授信额度，同时确定该企业集团总体授信额度，各子公司之间的总授信额度不得相互调剂使用。 （3）由多个法人公司组成，在资金、技术、设备和供销等方面联合协作而又各自独立管理的企业集团，在分别核定集团内各法人公司总授信额度的厘时微 上，核定该企业集团的总体授信额度，集团的总体授信额度不得超过对集团内各法人公司核定的总授信额度之和。; 银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度，作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由商业银行神品客户单乡信用需求时内部掌握使用。 是商业银行的???业秘密，不得以任何形式对外泄露。 一般授信额度的延续使用期限不得超过一年，每半年对客户的授信额度进行一次全面调查分析，若没有发生不利于信贷风险防范的变化，可延续使用该信贷额度，若发生变化，则授信额度不展期，必须每年核定一次。; 商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户，在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的综合授信额度，与客户签定授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用银行信用。 公开授信客户原则上应符合以下条件： （1）省市分行重点优良客户； （2）符合商业银行信贷重点标准的省市分行重点营销客户； （3）产权明晰，资产负债率在60%以下及资信等级为AAA级优良客户。 注意：对不符合上述条件，但符合银行信贷结构调整方向，能给银行带来较好的综合效益，并且信贷风险较小的客户，经上级分行批准后也可作为公开授信的对象。 公开授信额度的有效期为一年。