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关于网上银行发展现状与对策的思考 摘要：随着科学技术的发展，特别是因特网技术在银行业的广泛应用，越来越多的人使用网上银行，它代表着银行业未来发展的趋势，本文对网上银行进行了概述，并介绍了网上银行发展的现状，分析存在的问题，总结出有利于发展的一些对策，加强管理和监督，使网上银行在健康的环境下快速发展。 关键词：网上银行 发展现状 存在问题 对策 网上银行的产生 进入21世纪以来，世界经济快速发展，国际贸易繁荣，踌国投资也增长迅速，经济一体化的同时也带来了金融业的全球化，使国际间的银行竞争更加激烈，与此同时，Ineteret在各行各业广泛应用，银行也借助Internet 这个平台来开展业务，以此来满足客户的需要和降低成本。由此，网上银行诞生了，它改变了传统银行的经营模式，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务。 什么是网上银行 网上银行又叫在线银行是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户，销户，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证券，投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期存款和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。 网上银行的发展史 我国网上银行虽然与西方发达国家相比起步晚，但发展速度快。回顾我国网上银行的发展历程，大概经历了三个阶段：  第一阶段始于20世纪70年代中后期至80年代初，是起步阶段。在银行开通的网站，可以办理的业务少之又少，服务单一，只能提供在单一账户上账户查询等简单信息类业务，大部分商业银行只是将网上银行作为宣传的一个窗口。 第二阶段始于20世纪80年代中后期至90年代，是发展应用阶段。网上银行业务品种不断丰富，增加了转账、缴费、网上支付、金融产品购买等功能，传统的柜台业务开始被网上银行取代，使各银行降低了成本，提高了效率。 第三阶段始于20世纪90年代至今，是创新阶段。各银行间竞争激烈，为了吸引更多的客户，纷纷推出属于自己的创新产品，真正以客户为中心，以客户的需要为出发点，对客户进行分类，对某一特定顾客，提供专有的产品和服务，大大地提高了客户的忠诚度，因此，银行创造了属于自已的品牌，提高了竞争力。如招商银行的“一网通”、工商银行的“金融e家”、建高银行的“e路通”，网上银行成为银行销售业务的主要渠道。网上银行的现状 从1997年招商银行率先推出了中国的第一家网上个人银行起，网上银行以方便、快捷、高效、低成本等优势条件下，迅速发展，“AAA”式的服务深受顾客的喜爱，满足了客户的需求。随后，工商银行、建设银行、中国银行也陆续推出网上银行。目前，我国大部分商业银行都已推出了网上银行，网上银行已广泛应用到我们生活的方方面面。我国网上银行发展现状归纳起来主要表现在以下方面： 1.网上银行用户量和交易量增长迅速 2007年我国商业银行的网上交易额实现爆发式增式，达245.8万亿元，比2066年增长163.1%。2008年网上银行交易规模达到320.9万亿元，比2007年增长30.6%。全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普通超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是达到了40%以上。资料显示，截止2009年3月底，工商银行企业银行客户近160万户，2008年全年的交易量突破110万亿元；网上银行市场总交易额达到86.78万亿元。其中企业网上银行交易额为78.75万亿元，在整体交易额中占比为90.1% 2.网上银行业务种类和服务品种不断丰富 网上银行刚刚起步时，只能提供一些简单的信息类业务，随着各银行对网上银行越来越看重，投入更多的人力和物力去建设，使原来需要去柜台办理的业务，通过网上就可以直接办理，人们可以随时，随地的进行账务查询、存贷利率查询、外汇牌价查询、投资理财、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、基金等。到后来，银行间竞争越来越激烈，为了抢占更多的市场份额同时又要减少成本，利润最大化，各银行又不断推出新的网上银行功能，丰富网上银行业务品种，像交通银行2009年2月推出境外人民币网上支付业务，并且免收货币转换费：工商银行2009年初在网上基金业务上增加了基金漫游和基金指定功能，在网上保险业务上增加了险种转换，追加部分赎回功能：东业银行推出了shopping卡，支付宝充值卡等网上支付功能。 3.日益看重在网上银行经营中发展自有品牌战略 招商银行于1995年7月推出了“一卡通”，使取在业务上真正的得到突破，是招商银行的核心产品和知名品牌，尤其是个人理财方面，迅速抢占了市场，使其发卡量排名全国第一。在中央电视台和《人民日报》联合开展的“全国34个主要城市居民消费者喜爱的品牌”调查中，“一卡通”被广大消费者评为“最受欢迎的