第六章汽车保险费率影响因素.pptVIP

*;第6章 汽车保险费率及影响因素;第一节 保险费率的概念;费率的构成;车险费率的其他基本概念;;;第二节 汽车保险费率的确定原则;一、公平合理原则;二、保证偿付原则;三、相对稳定原则;四、促进防损原则;第三节 汽车保险费率的模式 ;从主动和积极的角度出发，保险人希望能够在市场上生存和发展，就必须探索出确定价格的科学和合理的模式。 就汽车保险而言，保险人同样希望保费设计得更精确、更合理。 在不断的统计和分析研究中，人们发现影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多，而且影响的程度也各不相同。 每一辆汽车的风险程度是由其自身风险因子综合影响的结果，所以，科学的方法是通过全面综合地考虑这些风险因子后确定费率。 ;通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类： (1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。 (2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。;从车费率模式;从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人与车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。 随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进入家庭，2003年各保险公司制定并执行的汽车保险条款，就开始采用从人费率模式。;从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。 尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人联系，显然不利于调动驾驶人的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违背。;从人费率模式; (1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶人按年龄划分为三组， 第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人； 第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会责任感的中年人； 第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，??以，反应较为迟钝的老年人。 通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。 (2)根据驾驶人的性格划分：男性与女性。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为低风险人群。;(3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后的1～3年为事故多发期。 (4)根据安全记录划分：安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。 从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。 ;第四节 汽车保险费率规章;第五节 汽车保险过程中的风险因子 ;一、车辆使用性质;营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的用于从事客、货运输或租赁，直接或间接获取运费或租金的机动车辆； 特种车辆：指投保人、被保险人所有或管理的用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用车辆，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、X光检测等车辆，另有约定的除外。 兼有两类及两类以上使用性质，按危险程度高的一类计费。;二、车辆种类 ;第六节 风险评估 ;第一 车辆自身风险因素评估;人保将逐步把车辆碰撞试验的评分结果与车险费率挂钩;;2.车辆种类 第一种：客车 座位数的多与少直接关系到两方面的风险： 1)乘客责任的风险 一般情况下，座位数越多，运载的乘客数也就越多，对于乘客的责任险而言，其风险就会加大。 2)第三者责任的风险 座位数越多的车辆，车体往往也越大，方向也就越不易控制，若发生事故，往往对第三者或自身车体的损坏也就越大。;第二种：货车 吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物。因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数。 3)排气量 排气量越大，汽车的动力性能也越大，在同一事故原因下，速度越快，意味着损失程度也就越大，也意味着风险越高。 4)车龄 车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，致使车辆事故的概率及道德风险概率同步上升。 ;5)行驶区域 由于车辆行驶范围不同，加上对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，而且在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。 因此，车辆的风险状况也不同，整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积累越大。 即：省（市）内行