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关于个人外币贷款司法保障的调研 ——以青田县金融创新规划为样本 文/青田县法院、中国人民银行青田支行联合课题组 青田县作为全国首个经央行批准的农村金融改革市下属的侨乡，率先试点开办个人外币贷款业务，其具有地方特色的金融创新将进一步丰富农村金融改革的内涵。但金融创新往往先于法律制度的建立和完善，如何对个人外币贷款业务开办过程中引发的金融纠纷进行规范和保障，成为金融创新过程中亟需破解的难题。 一、青田县开放个人外币贷款业务之必然性 个人外币贷款，是指在中国境内依法设立的经营存贷款业务以及经过外汇局批准经营外汇结售汇业务的中资金融机构对个人发放外币贷款的业务，发放币种包括欧元和美元。 2012年5月，中国人民银行、浙江省人民政府联合印发《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》并同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》，决定把丽水建设成全国农村金融改革的先行区和金融创新的示范区，丽水市成为全国首个经央行批准的农村金融改革试点地区。由此，丽水市各区县根据本地特色开展了一系列旨在支农益农的金融创新探索。青田县位于丽水市东部，是浙江省最大的侨乡，现有25万华侨遍布世界120多个国家和地区。为了扶持华侨及出国人员创业，中国银行青田县支行、青田县农村信用合作联社经外汇局批准在青田县范围内筹备全国开展首个个人外币贷款试点。 （一）青田县个人外币贷款需求分析 1.外币贷款供给充沛。青田县金融机构2008至2012年外币存款金额存款增速明显（见图表一），而同期的外币贷款金额几乎持平，外币存贷比低。目前外币资源只能应用于发放进出口企业贸易融资外币贷款或交由上级银行统一安排，造成了该县大部分外币存款资源未被有效利用。开发个人外币贷款来进一步拓宽金融机构外币资源使用渠道，提高外币资金运作效率是现实的必然要求。 图表一：青田县金融机构2008至2012年外币 存贷款情况 2.外币贷款需求旺盛。一是华侨创业外币贷款需求量大，在未开办个人外币贷款的情况下，必须在国内购汇后再汇出。据统计，青田县2009至2011年个人汇出国外的资金中购汇汇出所占比重达到 42.04%。而购汇资金中约有40%来自人民币贷款，其用途多为支持海外亲属创业。二是出国谋生外币贷款需求量大。青田县每年出国有数千人，每人次出国手续费近10万元人民币，而外国移民部门收取的手续费、到达国外后的各种费用等均需要以外币形式支付。据不完全统计，青田县农村信用合作联社2010至2012年发放的出国人员人民币贷款近1.5亿人民币，其中支持农民出国贷款余额约有6000万元人民币。 （二）开办个人外币贷款之经济价值 1.简化汇兑手续。以人民币贷款汇出海外以支援华侨创业为例，其境内亲属首先需要通过房产抵押、信用担保等方式获得人民币贷款，然后通过外汇指定银行办理购汇手续，再将外汇汇出国外，到期还款时海外华侨先将外币汇回国内，再办理结汇最终完成还款，中间涉及两次本外币置换，手续繁琐，耗时较长。而以个人外币贷款的形式发放该笔可直接一步到位，避免了两次本外币置换，提高了金融服务的效率，便利了广大人民群众。 2.减少资金成本。以一年期一万欧元的外币贷款和相应金额购汇汇出的成本比较为例进行说明（10000欧元×7.8743=78743元人民币）①。汇兑损失和汇款手续费用，而个人外币贷款成本仅包括贷款利息和汇款手续费，不存在汇兑损失，仅此便节省成本628元［即10000欧元×（购汇汇率－结汇汇率）=10000×（7.8743-7.8115）］。人民币贷款利息为5669.496元（78743元×7.2%），而个人外币贷款利息为本金×（伦敦同业拆借欧元贷款利率+4%）×汇率=10000×5.01107%×7.8743=3945.8669元；而汇款手续费则与人民币贷款购汇相同。所以，从成本上说，个人外币贷款比人民币购汇汇出节省了人民币2351.6291元（见图表二）。 图表二：个人外币贷款与购汇汇出成本比较 3.规避汇率风险。个人外币贷款可根据汇率变化灵活选择采用人民币购汇还贷或是直接还贷，双向的选择权可以保证借款人最大程度地规避汇率风险，真正体现金融支持实体经济发展，外汇管理支持地方涉外经济发展，农村金融体制综合改革支持农民创业的功能。 （三）个人外币贷款制度设计 1.借款人及借款方式。个人外币贷款分为准备出国人员的创业贷款和华侨国外流动资金贷款。前者适用于有外国签证、贷款金额较小的出国人员；后者则适用于有稳定外币现金流收入的，贷款金额较大的华侨国外流动资金贷款。借款方式可以为房产抵押贷款及信用担保贷款等，具体方式可以按照《个人贷款管理暂行办法》，由金融机构自行确定。 2.期限及利率。个人外币贷款需要最大程度规避汇率波动的风险，所以，出国人员创业贷款的期限一般设计为一年期以内；海外华侨的流动资金贷款，期限较前者可略