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从制度创新看寿险公司的诚信体系建设 诚信是在商品经济产生和发展的基础，也是现代商业制度对经营主体的基本要求和内在保障，作为风险化解和社会稳定的最后一道屏障，保险公司应当具备比其它商业主体更高的诚信标准和诚信价值，应当更加注重自身的诚信体系建设。笔者认为，诚信建设对当前的保险公司来讲，已经迫在眉睫，应当把保险公司的诚信建设当作关系到其生死存亡、前途命运的大事来抓，具体来讲，诚信体系的建设对保险公司来讲主要体现在以下几个方面： 对诚信的要求更为严格，诚信原则也是保险法中最重要的原则之一，它虽然看不见摸不着，但它却贯穿于保险业务的始终。保险商品有其区别于一般商品的特殊性，在保险的众多原则中尤其强调最大诚信原则，它不仅是对投保人、被保险人的要求，更是对保险公司的要求。 对于保险双方，一般认为投保人一方由于对自身的情况比较清楚，从而有可能利用保险进行欺诈，产生道德风险。这种担心不无道理，但这必须是在投保方对保险十分了解的基础上才能发生的。根据我国的国情，尽管有过不少保险欺诈的案例发生，但是这并不是主流，对于大多数投保人来说，他们目前对保险并不十分了解，也不懂保险条款，要想利用保险欺诈获利的可能形势很小的。而对于保险合同的另一方——保险公司来说，它们明显处于合同的强势地位，有可能利用对保险的了解减轻自己的责任，从而损害投保人的利益。 一方面，保险公司的诚信要体现在对投保人需求的负责。从表面来看，保险公司的发展是一片繁荣，特别是寿险公司做出了惊人的业绩，个别县级支公司今年的保费收入目标是两个亿，而且实现这个目标从目前的发展势头来看是很有可能的。我分析之所以保险公司能做出这么大的成绩主要是由于这几年城乡居民的生活水平有了明显的提高，保险业的发展有了一定的经济基础，我想这是使保险业发展壮大的根本，我们的保险营销应该立足于经济实力这个根本，保险业的发展是离不开一个地区的宏观经济环境的。因此保险的展业特别是投资和储蓄型寿险产品的展业对象应针对于生活水平较高的人群。但实际的情况却是保险公司追求保费收入，营销人员追求佣金的提取，不论居民是否适合，一味地推销有利于自己的险种，这一方面是由于保险营销人员的水平所限，比如参加新人培训的人员多为学历较低的待业人员和年龄偏大的下岗职工，而基层公司培训的讲师们的专业水平也并不能令人信服，经常在一些基本的问题上出错，经过这样培训出来的学员的素质可想而知。另一方面是营销人员的素质较低。起初讲师们在培训过程中没有把重点放在知识的传授上，而大多是在鼓动学员自己投保以致带动其家人投保，试想这些层次的人员几乎没有收入来源，他们的家庭也大概不会好到哪里，哪里又会有参加保险的经济实力呢？代理人都是从这样的课堂上出去展业的，真正的专业化水平暂且不说，但究其出发点来说，恐怕仅仅是为了佣金，而不是保户的真正需要，更谈不上保险业今后的发展壮大了。这种短视的行为葬送的不仅是保户的信任，而是保险从业人员自己的饭碗，这就制约了代理人素质的提高。因此，我认为作为保险业窗口行业的保险代理人队伍建设应该在对其培养的最初阶段树立正确的展业观，这关系到公众对保险的认识，单纯地培养代理人的展业技巧，也许会取得一些立竿见影的效果，但对于整个保险市场的拓展并不一定会起到多么明显的效果。所以我认为，在对代理人的培养中更重要的是培养他们的整体素质和崇高的职业道德。因为对于我国的具体国情来讲，保险业属于舶来品，在中国的历史上，根本没有保险生存和发展的历史文化基础，还不能像国外一样被广泛认可。另外我们的保险商品也大多根据国外的产品设计，保险商品到底是作为一种保障的工具，还是一种投资的工具，在人们的心中没有一个明确地认识。大多数人寿保险的保户，在购买保险之前根本不清楚自己的需求，因此所作出的购买决策大多是依靠代理人的引导，大多带有盲目性。这样一旦代理人在推销保险时的动机不纯，很可能使保户购买的保险不适合自己，这在签单的当时也许不会出现不好的影响，但在保险责任结束之后，保户就会觉察自己的失误，同时也就对保险失去了兴趣。外勤参加展业的过程中，在城镇尤其是在农村，保户的投保与否很大程度上依赖于代理人，农村保户由于接触新事物的能力有限，他们目前还不可能对保险产生深入的认识，参加保险大体上有三种原因：其一是亲属或朋友是保险公司的业务人员碍于情面不好意思驳回；二是对代理人的一种信任。对同一个保户，推荐同一个保险，用几乎同样的话，展业的成绩常常会相差很大，我想这主要是因为保户对某一个代理人的信任，相信他不会欺骗自己，他所推荐的一定是为自己好，而另一个人也许是为了佣金；三是出于一种从众心理，看到周围的许多人都入了保险，听说参加保险有好处（也许他们并不清楚到底有什么好处，完全出于一种盲目的冲动）所以他们自己也购买了保险。在对这两种情况的分析中，从本质上来讲这两种购买行为都是出于被动