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《互联网金融》培训内容纪要 培训时间：2014.03.20 16：30—17：30 培训地点：会议室 培训主持人：肖 超 整理：祝 捷 审核：肖 超 内容： 一、定义：指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的模式。 二、种类：网络小贷公司（P2P是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方，完成交易要向P2P网贷平台支付一定的中介费）、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 三、特点：传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。互联网金融产品相对回报率高、有稳定和信誉的???台、灵活存兑的方式加上互联网的高效、无地域性、覆盖面广使得产业规模爆发式增长。 1、成本低。避免开设营业网点开店和运营成本；消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，减少主顾双方时间和人力成本。 2、效率高。计算机处理、操作流程标准化业务处理速度快。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，成为真正的“信贷工厂”。 3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。 4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。如余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。 5、管理弱。 ⑴ 风控弱。无法接入人行征信系统，也无信用、信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。 ⑵ 监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 6、风险大。 ⑴ 信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。例如淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。 ⑵ 网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 四、现有规模、收益及投资方向 1、2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达5万亿。 2、2013年P2P放贷规模达到680亿元，2014年1月份全国P2P网贷平均综合年利率为21.98%、平均期限为5.73个月、总成交额111.43亿元。据悉，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为356家，未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为80家。 有关P2P网贷逾期、平台挤兑和倒闭、平台负责人跑路和拘留、投资人血本无归的负面新闻不绝于耳，以至于火爆的P2P网贷增长速度明显放缓，但成交额累创新高，2014年1月份诞生了全国P2P网贷总成交额111.43亿元的历史新记录，日均成交额3.59亿元。较上月份（2013年12月份）的109.44亿元，增加了1.99亿元，增长率为1.82%。较上年度（2013年5至12月份实际数和2013年1至4月份估算数之合计为874.19亿元）的月平均值72.85亿元，增加了38.58亿元，增长率为52.96%。 一个有趣现象产生了，一方面风险增加，行业发展放缓，但成交额却增加，证明民间投资者对于资本增值的渴求，对于风险与回报的关系也非常的清楚，较高的回报需要冒更大的风险，所以这种投资、理财客户的心态也是我们从业人员需认真思考的。 2、截止2014年2月余额宝已经突破5000亿人民币，理财通规模破500亿。像余额宝属于货币基金，一般投资国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。 四、监管政策及利益博弈 有学者认为2014年可能是中国互联网金融监管年也是政策微调的开始。最近央行暂停虚拟信用卡、二维码支付以及媒体曝光央行对第三方支付监管办法的征求意见稿，网友们对监管部口诛笔伐，一边倒的支持网络金融，一度将监管机构推上了舆论的风口浪尖。 1、监管机构针对消费者谈到的基本属于安全问题，如什么手机掉了，快捷支付存在风险啊，什么二维码支付木马植入啊，其实都是些技术风险，都是容易解决的，但是我们应当看到在互联网金融如脱缰野马般飞驰发展的情况下，政府监管部门如何做好一个裁判员而不是一个运动员这个问题。