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行业授信政策与风险控制策略
2014年7月 哈尔滨
行业授信政策与风险控制策略
? 一、银行经营所面临的内外部经济环境
? 二、商业银行开展行业研究的比较优势
? 三、行业信贷政策及授信审查审批要点
? 四、公司授信业务及产品创新发展方向
? 五、经济下行期中小企业融资需求变化
? 六、行业授信政策制定及分类管理策略
行业授信政策与风险控制策略
? 一、银行经营所面临的内外部经济环境
? 从外部来看:
? 一是美日欧等发达国家经济状况虽有所好转,但部
分新兴经济体增长动能疲弱,结构性矛盾突出,可
能成为今年世界经济中的重要不稳定因素。
? 二是美联储量化宽松政策逐步退出,可能引起国际
金融产品的重新组合,引发全球资本市场、大宗商
品市场波动,在增长放缓、资本外流和本币贬值三
者的叠加下,部分国家金融乃至实体经济可能出现
危机。
行业授信政策与风险控制策略
? 三是欧元区严苛的减支条款加剧了重债国执政当局
与国内民众间的矛盾,有可能引发个别欧元区国家
的政治动荡,令市场对欧债危机再度担忧。
? 四是劳动力成本持续上升,我国出口产品竞争力减
弱,西方发达国家再工业化战略吸引制造业回流,
也部分替代了我国的工业品出口。此外,主要发达
国家加快推进区域型国际贸易谈判,可能进一步影
响我国的对外合作。
行业授信政策与风险控制策略
? 五是巴西、俄罗斯、印度等新兴经济体大国继续受
到内部经济结构失衡,对外依存度高以及美国量化
宽松政策变动等因素制约,自身经济发展面临诸多
困难。近期泰国、委内瑞拉等国的政局持续动荡,
经济发展受阻,也影响到与我国的贸易投资活动。
? 六是奥巴马亚洲之行,再次挑起中国与日本、与南
亚国家之间的岛屿之争,错综复杂的利益格局和各
方博弈都将给地区安全带来负面影响。
行业授信政策与风险控制策略
? 从内部来看:
? 我国经济从10%左右的高速增长向目前7.5%左右的
中速转换后,前几年大规模经济刺激后暴露出的结
构性矛盾???风险隐患逐步加剧。
? 一是从行业风险看,产能过剩制约经济发展。钢铁
、水泥、电解铝、平板玻璃、造船等行业产能利用
率不足75%,处于严重产能过剩,但这些行业的投
资仍在增长,且大部分属于低水平的重复投资。有
的学者认为,中国经济按照行业大类看,2/3的行业
处于产能过剩。
行业授信政策与风险控制策略
? 二是从区域风险看,经济下行压力使部分企业、地
区经济运行困难凸显。一些资源性行业占比较高、
产业结构相对偏重的省份面临较大困难。同时受互
联网技术创新、消费模式转变等因素影响,一些传
统制造业和流通领域商业业态也进入深度调整期,
企业生产经营困难增加。
行业授信政策与风险控制策略
? 三是从客户风险看,企业经营成本不断上升,盈利能
力趋弱。首先在产能过剩的大背景下,我国工业品出
厂价格连续负增长,企业实际融资成本显著提高;其
次随着我国人口红利的逐步消失,企业用工成本明显
提高;再次,环境污染、节能减排、地价攀高、资源
价格上调等因素使企业的经营成本上升,盈利能力减
弱。
? 四是从财政收支看,财政金融风险增加调控难度,近
年来我国财政收支矛盾日渐显现,加上政府融资平台
负债增长较快,地方政府债务风险突出。
? 。
行业授信政策与风险控制策略
? 五是从房地产业务看,房地产市场分化加剧了系统
性风险。一、二线城市房地产价格不断飙升,远远
超出居民承受能力,泡沫风险继续累积;三、四线
城市前期土地供应及房地产投资增长过快,但产业
升级步伐缓慢,需求不足,出现严重过剩局面,一
旦三四线城市房地产市场普遍衰退,将可能引发房
地产行业系统性风险。
行业授信政策与风险控制策略
? 2014年银行业的经营形势:
? 1、利率市场化和互联网金融的快速发展带来的金
融和技术“双脱媒”加剧了银行业经营压力;
? 2、随着市场利率持续攀升,银行储蓄将不断向各
类理财产品分流,存款波动性增加;
? 3、在信贷额度和贷存比的约束下,影子银行快速
扩张,人民币信贷占社会融资总量的比例预计将降
至50%以下;
行业授信政策与风险控制策略
? 4、自2013年6月以来,流动性紧张事件多次发生,
对银行的资产负债和流动性管理造成重压。
? 5、十八届三中全会提出加快利率市场化,民间资
本发起设立中小型银行等金融改革措施,将使2014
年银行业的转型压力继续增大。
? 6、随着经济持续下行,商业银行正处于“爬坡过
坎”的艰难时刻。要爬利率市场化这个“坡”,过
风险经营这个“
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