民间借贷分析汇.doc

摘要：本文以民间借贷主体、民间借贷产生的原因及特点为切入点，分析民间借贷规模影响并提出规范民间借贷行为的对策建议。 　　关键词：民间借贷，非正规金融，需求主体，行为规范 　　所谓“民间借贷”，按照最高人民法院的司法解释，是指发生在公民之间、公民与法人之间、公民与其他社会组织之间的，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的抵押借款、票据融资、有价证券融资行为和许以高额利息的集资行为。其最明显特征是其融资行为发生在国家法定金融机构之外，这里所说的“国家法定金融机构”，包括国有商业银行和股份制商业银行，目前社会上出现的“小额贷款公司”应该属于“民间借贷”范畴。 　　一、“民间借贷”需求主体分析 　　民间借贷的存在由来已久。前些年主要是在农村，表现为互助性质的相互借贷和高利贷性质的相互借贷。前者主要用于解决日常紧急性的需要，后者主要满足生产周转及诸如购买股票、期货等“风险投资”的资金需求。近些年，由于市场经济的发展，私营和个体经济等多种经济成分发展迅猛，在客观上为民间融资的日趋活跃提供了可能，也促使民间融资进一步拓展，呈现出新的特点。具体到“民间借贷”的需求主体，大致可分为两类：一是自然人，以小额民间借贷为主，用于婚丧嫁娶和购买生活资料，额度小，少则几百、几千元，多则三至五万元，利率较低，期限短，多集中在经济落后的农村牧区。一是中小企业法人，以大额民间借贷为主。用于工业、商贸较发达地区的生产投资、经营性等工商活动。以前民间借贷主要是农户之间、亲朋好友之间应付一时之急，而现在的民间借贷则主要是中小个体私营企业融资所需。据不完全统计，目前喀喇沁旗有部分中小型工商企业，因流动资金不足而通过民间借贷方式获取资金。 　　二、“民间借贷”产生的原因 　　分析“民间借贷”产生的原因，至少应从两方面因素分析。一方面是资金供给因素，另一方面是资金需求因素。民间借贷的发展一方面 与资金的提供者相关，另一方面也与正规金融的发达程度具有替代关系，同时还受制于国家宏观调控政策。 　　(一)城乡居民闲置资金多，投资渠道少，为民间融资活跃提供了资金来源。2010年末，我国金融机构人民币存款余额已经达到40万亿元，其中65%是居民个人存款，且居民个人存款约以每年增长15%的速度增加。在股市低迷、存款利率较低的情况下，部分富裕居民选择了获利较高的民间借贷，加之一些社会巨富，在完成了资本积累后，逐渐脱离实体经济，将资金投向民间融资市场，成为“食”利阶层。这些都为民间借贷提供了较为充裕的资金来源。 　　(二)基层金融机构服务面窄，信贷满足率低，为民间融资创造了较大的需求空间。由于商业银行实行信贷集中管理，基层网点大量撤并，再加上严格的贷款审核及责任制度，使基层的信贷投放受到限制，导致信贷满足率处于较低水平。特别是宏观调控后，商业银行受政策制约，纷纷上收贷款权限，实行贷款紧缩，使得信贷资金供应水平明显下降，也加剧了信贷资金供应紧张状况。例如，尽管农村信用社和邮储银行实行了小额信用贷款等形式，加大了支农贷款的力度，但与农村牧区日益增长的发展需求相比仍有很大差距。同时还有一个不容忽视的问题，那就是近年来农业贷款虽然增加较多，但仍有三成左右的农业贷款通过掩盖名目发放到了工商企业，或者由农户贷款后再参与民间融资等形式支持了非农业贷款。这里说到支农信贷资金分流中小民营企业，也从侧面反映出了中小民营企业从“国有商业金融机构”融资困难的现实。中小民营企业一般固定资产规模较小，信用等级相对较低，但这些民营中小企业经营灵活，对市场商机把握较为准确，因此对资金的需求存在着“时效性”要求，如果通过“国家法定金融机构”严格审批后拿到资金，可能最初发现的市场机会已经被别人抢走了。因此，对于中小企业来说，通过民间借贷来满足企业所需发展资金，从资金“费效比”的角度考虑，可能是最佳选择。有中小民营企业强烈的资金需求做支撑，使得民间借贷拥有了更加广阔的需求空间。 　　三、“民间借贷”的特点 　　(一)借贷手续灵活、简便，备受急需资金者青睐。据调查，在农村牧区民间借贷双方一般为本乡本土或亲朋好友，当借方需要资金时，或通过中介人或按自己意向说明资金用途、借款金额、还款能力及日期、利息等，便可以借条或签订书面协议的形式立即取得资金。对借方来说，手续简便，在急需资金时办理非常方便，备受急需资金者青睐。如调查的赤峰喀喇沁旗小牛群镇68个规模养殖户中，有38户曾有过民间借贷行为，占55.5%，而在该镇十几家民营企业中，也有近一半的有过民间借贷行为。 　　(二)利率高、弹性大，城镇乡村有差别。一般而言，民间借贷城镇利率高，乡村利率低。城镇借出利率年息一般在15%～30%之间，乡村借贷利率年息一般在10%～20%之间，年利率相差5%～10%；城镇民间融资金额大，乡村民间融资金额小。据喀喇沁旗有关部门调查显示，城镇