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小额贷款公司贷款5级分类办法

小额贷款有限公司 贷款五级分类管理办法 总则 为加强信贷风险管理,提高风险信贷质量,根据中国银监会《贷款风险分类指引》,福清市融凯小额贷款有限公司《信贷业务管理制度》及有关规定 ,特制定本办法。 本办法所称信贷资产质量五级分类(以下简称“五级分类”),是指采用以风险为基础的分类方法,把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。后三类合称为不良信贷资产。其核心定义分别为: 1、正常:债务人能够履行合同,有充分理由表明能够按期足额偿还债务。 2、关注:尽管债务人目前有能力偿还债务,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 3、次级:债务人的偿债能力出现明显问题,完全依靠七正常营业收入无法足额偿还债务,即使执行担保,也可能会造成一定损失。 4、可疑:债务人无法足额偿还债务,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。 5、损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后,债务依然无法收回,或只能收回极少部分。 第三条 通过信贷资产质量五级分类,应达到以下目标: (一)揭示信贷资产的实际价值和风险程度,真实、全面、动态的反映信贷资产质量。 (二)为提取减值准备提供依据。 第二章 企业贷款分类标准 第四条 正常类贷款特征包括: (一)借款人生产经营正常,主要经营指标合理,现金流量充足,一直能够足额偿还贷款本息; (二)贷款未到期; (三)本笔贷款能按期支付利息; (四)如有国债、金融债券、银行存单、100%保证金作为质押,贷款逾期未超过三个月(含)。 符合规定的低风险信贷业务,可直接认定为正常类贷款。 关注类贷款特征包括: (一)宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化,对借款人正常经营产生不利影响,但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。 (二)借款人改制(如合并、分立、承包、租赁等),对本公司债权可能产生不利影响; (三)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生不利变化;借款人管理层发生重大变化,且新任管理层还款意愿较差。可能削弱借款人的经营能力; (四)借款人的一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降; (五)借款人未按规定用途使用贷款; (六)固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整。例如基建项目工期延长,或概算调整幅度较大; (七)借款人还款意愿差,不与本公司或其他金融机构积极合作; (八)借款人完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息,但贷款担保合法、有效、足值,本公司完全有能力通过追偿担保,足额收回贷款本息; (九)担保有效性出现问题,可能影响贷款归还; (十)本公司内部信贷管理出现问题,可能影响贷款归还; (十一)借款人不按月向本公司提供有关财务和经营情况资料; (十二)信贷要件不完整、担保手续不齐全或有效性存在问题,可能影响贷款归还; (十三)本金和利息虽尚未逾期,但借款人有利用兼并、债务重组、分立等形式恶意逃废本公司债务的嫌疑; (十四)借新还旧,或者需要通过其他融资方式偿还贷款; (十五)“在建工程”等权属登记不明确的抵押贷款; (十六)本笔贷款逾期(含展期,下同)未超过90天(含); (十七)全额质押贷款逾期一般未找过6个月(含)。 第六条 次级类贷款特征包括: (一)借款人支付出现困难,并且难以获得新的资金; (二)借款人不能偿还对其他债权人的债务(如欠缴国家税金等); (三)借款人第一还款来源和所提供的第二还款来源,都无法保证本公司足额收回贷款本息; (四)借款人内部管理问题未能解决,妨碍债务的及时足额清偿; (五)借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款; (六)借款经营亏损,净现金流量为负值; (七)借款人不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源来保证足额还款; (八)本笔贷款逾期91天以上至180天; (九)全额抵押贷款逾期一般未超过12个月(含)。 第七条 可疑类贷款特征包括: (一)借款人连续半年以上处于停产、半停产状态; (二)贷款项目,如基建项目处于停缓状态; (三)借款人资产负债率超过100%,且当年继续亏损; (四)企业借改制之机逃废本公司债务; (五)本公司已诉诸法律的贷款; (六)贷款已经过合理的重组,仍然逾期,或仍然不能正常归还本息,还款状况未得到明显改善; (七)即使追索担保人或处理抵押品,贷款肯定仍无法全额偿还; (八)本笔贷款逾期181天以上; (九)全额抵押贷款逾期超过12个月。 第八条 符合以下特征之一的贷款,应认定为损失类贷款: (一)借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散,并终止法人资格,本公司经对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的贷款; (二)借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿后,确实无力偿还的部分或全部贷款,本公司经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后,未能收回的贷款; (三)借款人虽未依

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