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　　浅析商业银行金融创新的论文 摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素。最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训，结合中国国情，从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。 　　关键词：商业银行；金融创新；对策 　　 　　始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。 　　 　　一、商业银行金融创新的动因 　　 　　大卫·里维林(david lliewellyn)对金融创新的定义包括：工具的创新、市场的创新以及服务的创新。而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新。他认为，金融领域中存在许多潜在的利润，但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润，因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革，这就叫做金融创新。金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果。 　　1、内部因素 　　从内部因素看，银行在既定风险水平下追求利润最大化，或是既定利润水平下维持风险最小化是银行进行金融创新的内部动力。. 　　2、外部因素 　　从外部因素看，经济环境的变化、消费者偏好的改变、金融管制是促使商业银行进行金融创新的外部动力。 　　 　　二、商业银行金融创新中存在的问题 　　 　　目前，我国在金融创新中还存在着一些不足之处，比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等。还有一些因素制约着金融创新的发展，比如人才、市场、技术等。 　　1、商业银行金融创新中存在的不足 　　(1)盲目追求市场份额。商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险。市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。我国一些商业银行金融创新动机有所偏差，盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度，忽视了赢利能力。在进行新产品宣传时候，往往为了使产品能够尽快打入市场，一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点，对于产品的一些缺陷避而不谈，使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。一旦出现了风险，不仅损害了客户的利益，也影响了银行的信誉。最近美国的次贷危机就很能证明此道理。 　　(2)产品品种单一。我国商业银行市场定位雷同，产品品种单一，突出表现在对于同一层次消费群体的争夺，比如说大企业、高消费群体，而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略。一旦某家银行推出了一项新的金融产品，别家银行都争相模仿，缺乏自己的产品创新，模糊自己的市场目标，造成了资源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面，扰乱了市场秩序。 　　(3)服务意识淡薄。几十年以来，我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 　　(4)监管不到位。美国次贷危机发生后，经济学家认为，此次美国金融危机很大部分是因为政府监管失灵。失当的监管结构，致使金融专家行业化(丧失公允)、经济学家公司化(丧失独立性)、政府监管亡羊补牢(丧失预警性)，这是形成系统性全球性金融危机的“控制链”。 　　2、商业银行金融创新中的制约因素 　　(1)人才因素。不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿普及，这些都是以金融从业者的素质为基础的。目前我国国内银行从事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构上较为老化，很难适应新形势下业务与创新的要求。创新发展中间业务需要具有创新意识、熟识业务、善于经营的复合型人才，但是目前这样的人才在国内比较紧缺，这在很大程度上延迟了金融创新的进程。 　　(2)市场因素。市场越发达，金融创新活动就会越活跃，从而对经济的发展就能起到更好的作用。虽然我国的利率市场化进程正在逐步实行，但是真正做到利率市场化还有很长的路要走。我国的金融市场可以分为短期的货币市场和长期的资本市场，目前我国已经成功的发行了多种期限的国债，进一步增强了市场的长期债券品种，从数量看的确是取得了很大的发展，从单一性形式向多元化方向发展，但是从效率上看，还存在着市场规模偏小、结构不平衡、格局单一等问题，因此国际上成熟的金融创新技术、方法、手段和工具在我国尚难以发挥作用。此外，我国金融市场限制准入过多、价格管理严格、交易不够活跃通畅，使得金融创新很难在短时间内得到市场的认同，导致了金融创新发展的速度缓慢。 　　(3)技术因素。