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　　浅议发展网络银行的路径创新的论文 摘 要: 网络银行以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点,代表着银行业未来发展的方向。由于网络银行的特征与传统银行有很大区别,如何使网络银行健康持续发展,已成为当前一个重要课题。 关键词: 网络银行 创新 路径 1 网络银行的涵义及特征 网络银行(inter bank)是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行,可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务,因此被称为aaa(antyime、any),几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。这两种模式各有利弊,国外已出现大量纯粹网络银行,我国的网络银行基本上都是在银行原有业务的基础上发展网上银行业务。并不是有网址和网页的银行都可以被称呼为网上银行,美国最着名的网络银行评价网站gomez认为,在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。 1.1 无地域限制 网络银行无地域界限,改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式,客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间,直接通过浏览器实现各项操作功能,办理账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助金融服务,网点问题不再成为银行扩张的束缚。.这一点对于银行开拓海外市场非常有利,尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户,理论上只要网络和通讯能够到达的地方,都可以成为银行的市场范围。 1.2 无时间限制 网络银行可突破时间限制,24小时无间断连续营业,满足客户时时刻刻的需要,使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐,弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷,极大地方便了客户,令客户流失率大大降低。 1.3 成本低廉 传统银行的成本居高不下,主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所,只需要一个虚拟的空间及少数服务人员,通过电脑处理客户业务,大大节省了成本,据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计,全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元,电话银行是0.52美元,atm是0.27美元,而网络银行仅0.1美元,建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5%左右,低廉的成本使网络银行极具竞争优势,可以争取更多的客户资源。 1.4 信息传递迅速 网络银行借助inter技术,数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用,实时传递信息,客户下达指令之后,网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息,客户可以在线观看业务办理的程度,而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。 2 发展网络银行的路径创新 2.1 进行品种创新、完善业务功能 随着1999年《美国金融服务现代化法》的实施,美国采取了混业经营模式,这意味着西方发达国家金融机构几乎都实行了混业经营,但我国还是坚持分业经营分业监管体制,这使得网络银行业务品种较少,主要是网上转帐、缴费等低附加值的业务,很少涉及银行、证券、保险、信托等综合性的服务,而且很多产品都是银行传统业务简单地在网络上的重现,没有体现出网络银行与传统银行的不同。近年来世界各国大银行纷纷开发网络银行新产品,如网上提供账单支付、预约理财和互惠基金等品种,我国网络银行应将客户群体分为个人客户及企业客户一两大类,分别为其提供有特色的功能齐全的创新服务品种。 2.1.1 个人客户层次 现有的网上银行个人客户服务系统主要是具备了查询账户余额和交易、转账、缴费等基本功能,除了传统的银行业务之外,急待开发中间业务品种, 如代客理财、信息咨询等业务,有的银行虽已推出个人理财服务,但还是停留在浅层次,仅是将个人帐户进出金额及余额的情况集中进行简单的财务分析,客户很难享受到高附加值的理财服务。网络银行业务应坚持以客户为服务中心,以市场为导向,以传统业务为基础,构建品种齐全、服务独特的产品框架,实现多渠道整合和优势互补的网络银行服务体系,为客户提供高知识含量、个性化的特殊金融服务。 2.1.2 企业客户层次 网络银行现有的对企业客户的服务,主要是通过提供一条安全畅通的渠道,为企业办理远程查询、转账、委托收付款、金融信息查询等各种金融服务,有的网络银行也可办理企业客户的国际结算申请类业务、销售网络结算业务、集团客户的内部资金调拨业务,但目前面临的主要问题是服务品种深度不够,如随着企业集团客户的蓬勃发展,为了追求规模效益,资金集中调度是其必由之路,现有的网络银行业务只是简单地按企业集团客户要求进行资金调拨,并没有从替企业理财的出发点考虑,提高其资金使用效率。网络银行应在这个品种上进行金融创新,全面分析企业集团客户的财务状况及子公司经营情况,在为其进行全面财务规划,进