第五章、商业银行的信贷业务管理综述.ppt

第五章 银行信贷业务管理; 一、贷款种类和贷款组合;（一）贷款种类; （2）定期贷款：有固定偿还期限的贷款。按偿还期限的长短分为： 　短期贷款（1年以内），用于企业周转性贷款或临时性贷款； 　中期贷款（1~5 年），如汽车消费信贷等； 　长期贷款（5 年以上），如固定资产更新贷款、住房抵押贷款等。 特点：还款期限是即定的，利率较高，流动性差，形式呆板。; （3）透支：指活期存款客户依照合同向银行透支的款项。 　透支规模主要取决于货币供应量的变动。 按贷款期限分类的好处： 有利于监控贷款的流动性，保持合适的期限结构； 有利于按资金偿还期限安排贷款顺序。; 2、按贷款保障条件分类：信用贷款、担保贷款、抵押贷款 （1）信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 特点：风险较大，银行收取较高的利息，并严格把握借款人条件。 在总贷款中的比重：10% 左右。; （2）担保贷款：指以第三者的信用和财产作还款保证而发放的贷款。 特点：风险小，信贷工作量成倍增加，银行不仅要分析借款人的资信状况，而且要分析担保人的资信状况。;（3）抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人的财产作为抵押发放的贷款。 　　质押贷款：以财产的所有权做抵押，以 分 有效证书为凭证(房产证等) 类 抵押贷款：以财产的管理权为证(如有 价证券、存单等) 特点：风险小，银行回收贷款有财产保证，手续复杂。;抵押贷款种类（主要有5种）： 第一、存货抵押贷款：以企业的存货或水平作为抵押品的贷款，银行按存货价值的一定折扣率发放贷款。 三种主要形式： 一是浮动留置权贷款。银行拥有借款企业的全部总债权，不涉及存货的具体项目，但企业保持对存货的控制权。 　此种抵押银行得到的担保程度最低。; 二是信托收据贷款。银行可从确定的存货销售中得到补偿，存货的销售所得要交银行，用以减少未偿还贷款的余额。 　银行可以得到较多的保证。;　三是仓库收据贷款。银行为了获得对担保品的更大控制权，要求作为抵押品的存货交由第三方控制，即仓库业者。 仓库业者拥有对抵押存货的控制权，并根据银行的指令提货，银行可以得到最大的保证。; 第二、客账贷款：以企业的应收账款作为抵押品的短期贷款。 　贷款数额一般以应收账款的数量和质量为依据确定，控制在应收账款的 50%～90%。 一般用于持续性贷款，即当旧的应收账款收回后，又以新的应收账款作抵押。; 应收账款抵押贷款的两种方式： 一是选择性抵押贷款，银行选择一些信用等级高、质量好的应收账款作为抵押物品，其贷款额可达应收账款总额的 90%。 二是非选择性抵押贷款，即以应收账款总额作抵押发放的贷款，贷款额为应收账款总额的 50%。; 应收账款抵押贷款回收的方法： 一是通知借款人客户的方法，即通知借款人客户将货款直接汇往银行。 二是不通知借款人客户的方法，即借款人客户仍将货款付给借款人，借款人收到货款后偿还银行。 应收账款抵押贷款的缺点：成本高，其贷款利率高于其他抵押贷款利率，银行另加收 1%~3% 的手续费。; 第三、证券抵押贷款：以借款人持有的有价证券作抵押发放的贷款。 银行管理重点：证券的信用等级和流动性。 国库券和国家债券的抵押贷款额可按其市价的90%~95%计算。 对资力雄厚和价格稳定的大公司的股票、债券可按其市价的80%~90%发放贷款。 银行一般不接受低等级、经营不好、或流动性不好的股票做抵押品。; 第四、不动产抵押贷款：以不动产作为抵押品的贷款，主要用于房屋建筑和设备购置等。 可用于抵押品的不动产：家庭住宅、商业企业公寓、店铺、办公楼、仓库、工业企业的厂房、设备等。 不动产抵押贷款额的确定：以不动产的地点、建筑类型、易售性和借款人的偿债能力而定。 国外以法律规定此类贷款的发放只能是财产估价的 50%。; 第五、寿险保单抵押贷款：以人寿保单的退保金额为抵押品发放的短期贷款。 银行管理重点：保险公司的实力和人寿保单的流动性。 一是审查保险公司的实力，确保其能支付退保金额； 二是确定受益人是否可更换； 三是银行必须在保险公司接到转让证书的副本和银行接到保险公司认可收到转让证书的书面通知后，方可办理此项贷款。; 3、按贷款的用途分类：工商企业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款等 关于工商企业贷款的种类： （1）普通限额贷款：银行与企业签订一种非正式的协议，确定一个信贷额度，在这一限额内