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现场查勘 出险的时间和地点 事故发生的原因和经过 损失的范围和程度 保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。 关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。 在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。 某企业投保企业财产保险100万元，标的物价值120万元，发生保险事故，损失24万元，受损财产残值1万元，施救费用6000元。请问如何计算赔款？ 分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超过保险金额。 赔款额=（实际损失+施救费用）X保障程度—残值=（24+0.6）X（100/120）-1=19.5万元。 赔付结案 有争议 无争议 协商 仲裁 诉讼 10日内支付 资料归档 权益转让 60日内支付 最低确定额 残值处理 保险 赔偿方式 财产保险 第一损失 赔偿 责任保险 人身保险 以法律责任 为最高限额 定额给付 比例赔偿 限额赔偿 定值保险 赔偿 在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然，第二损失部分是由投保人自行解决。例如家庭财产损失保险常常使用这一赔偿方式。 假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付40万元。 0 40 50 80 100 其他赔偿方式可能赔付数额 第一损失赔偿方式可以多赔付部分 结论：第一损失赔偿方式对投保人比较有利 也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值（或重置价值）来计算赔款。也就是要判断是否构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是不足额保险，则按照保障程度来计算。 假如财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，构成不足额保险，此时发生损失50万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额=实际损失X保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有施救费用需赔付的话，也按照同一比例计算。 限额赔偿方式分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定限额不赔偿。前者指的是一般所说的“免赔率（额）”概念，适用于一般财产保险；后者一般适用于农作物收获保险。例如机动车辆保险中，有些保险公司会与投保人约定如果损失在一个较小的范围之内（例如500元），保险公司就不作处理，而由投保人自行负担。或者对于某些易损的运输商品，也往往采用这一方法。只有当损失超过这一限额时，保险公司才会进行赔付。这种免赔又可以分为相对免赔和绝对免赔。 在农业保险中，农作物的收成如果达不到保险合同所保障的产量，保险公司就会赔偿差额部分，如果超过这一产量，不管是否发生灾害事故，保险公司都不负责赔付。 保险人与投保人（被保险人）约定保险价值作为保险金额，不管财产的实际价值如何波动，在计算赔款时，保险公司都按这一金额作为计算的基础。例如海洋运输货物保险、船舶保险和艺术品、珠宝等的保险等等。 保险运行具有内在的金融性质。保险是一种分散风险的经济手段，要集中大量的投保人缴纳的保险费，以应付未来不确定的偿付。保险是资金集中、管理和分配的一种特殊方式。 保险运营过程中存在着资金闲置。保险资金投资是利用闲置资金的必然途径。 保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生存。保险费率不断下降，保险赔付率却可能不断上升，保险公司的承保利润空间越来越小，而保险投资是解决这一问题的有效途径。 增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益； 保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力； 促进金融市场的健全与发展。 资本金。资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。我国设立保险公司的注册资本的最低限额为2亿元人民币。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金(我国目前为实缴货币资本的20％)外，均可用于投资，以获得较高的收