3章节汽车消费信贷.ppt

第一节 汽车消费信贷的概念 汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。 消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 第一节 汽车消费信贷的概念 在国外，尤其是发达国家的信贷消费方式十分普遍。 例如，美国信贷消费的历史最早，消费信贷业务也最为发达，借助消费信贷进行消费是美国居民的一个重要消费行为特征。 目前，美国、西欧等工业发达国家和地区消费信贷的规模在整个信贷额度中所占的比重已达到相当高的程度。而且，无论是美国、英国、新加坡、西班牙、法国，还是日本、丹麦、挪威等国家的金融机构都向消费者提供分期付款的消费信用业务，期限长到可以 父债子还。 第一节 汽车消费信贷的概念 “汽车信贷消费是个了不得的大市场” 德国大众是最早来中国合资办厂的汽车巨头，十几年来在中国市场的赢利已累计有七八十亿人民币，5年前他们就向外经贸部申请成立合资金融服务公司，开展消费信贷业务，用他们的话说，就是将这几十亿的利润在中国市场上滚， 第一节 汽车消费信贷的概念 汽车个人信贷消费在我国起步较晚，它是由早期的汽车分期付款销售业务转化而来的。 当时银行没有介入，只是由汽车生产厂家和经销商联手，目的是为了扩大汽车的消费，市场反映并不热烈。 第一节 汽车消费信贷的概念p39 1998年9月1日，中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》，允许汽车消费贷款在四家国有独资商业银行进行试点， 到2001年末，全国汽车消费信贷余额仅为436亿元，而2002年末这‘数字就增加到1 149．92亿元， 2003年一季度又增加了200亿元，比上年同期多增加了113亿元。 同时，国家已经推出和即将推出的包括汽车消费信贷、改革汽车税费制度等一系列旨在鼓励汽车消费的政策，将最终促进个人轿车市场的全面启动。 中国人民银行也于2002年10月21日发布了《汽车金融机构管理办法》 (征求意见稿)，以期规范和促进汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷也将迎来一个新的发展高潮。 第二节 汽车消费信贷的种类p40 我国的汽车消费信贷有两种形式: 1.担保贷款 2.分期付款。 一、银行提供的汽车消费担保贷款p40 1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷款。 一、银行提供的汽车消费担保贷款 2．汽车担保贷款的种类 汽车消费贷款中最常用的担保方式有几种类型: 1.质押贷款、 2.抵押贷款、 3.按揭贷款 4.第三方保证贷款 2．汽车担保贷款的种类 (1)汽车抵押贷款。 汽车抵押贷款是购买汽车的借款人以其所有抵押物(一般限定为房产)作为获得贷款的条件。 贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵押物的财产的占有。 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权屑的证明文件(原件)及抵押物的保险单证(正本)等，均由贷款人保管并承担保管责任。 当债务人不履行债务时，债权人有权按照法律规定以该抵押财产折价或者以拍堂、变卖该抵押财产的价款优先用于还贷。 2．汽车担保贷款的种类 (2)汽车按揭贷款。 如果购买汽车的借款人被允许用所购的汽车作抵押，以这种方式作为担保的贷款就是按揭贷款。 借款人在购买汽车时按规定支付不少于20％的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。 在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。 以所购的汽车作抵押申请贷款对消费者来说是最方便的方式，既不需要另找抵押物，手续也不是太繁琐。 中国建设银行于1999年上半年发放汽车消费贷款近10亿元，其中，按揭方式所占的比重就超过50％。